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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2017-11-27 12:11:07  浏览:239

互联网金融的发展已经进入了下半场,互金行业野蛮生长的战国时代已经结束。作为金融创新的产物,没有任何先例和经验可以借鉴,面对未来的探索,引发了行业各方的思考和研究。

大数据+智慧+技术 引领风控发展趋势

中国需要什么样的互联网金融机构?或者,按照当下比较时尚的说法,金融科技公司。坚守金融的本质是必然的,但金融本质之外,金融科技有望尝试更多创新探索。

清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵在2017清华五道口全球金融论坛上表示,“互联网金融或者是金融科技公司,无论用什么样的工具都不会改变金融本质,改变的只是金融实施信息搜集、分析风险、定价时候的工具,而不改变由于支付和资产的时间到位,投资和把钱送出去以后,回报的到期,这一段时间当中的风险,和这一段时间风险的定价,这个最基本的问题是不会改变的。运用很好的、最先进的信息科学技术,来提升传统金融业的服务效率,来围绕着它做更多的细分市场服务,这个是我们未来的方向。”

清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵

吴晓灵的说法或可一定程度上表达了监管层对于金融科技的思考。实际上,监管层一直在思考如何引导金融科技探索普惠金融。中国互联网金融协会会长李东荣认为,金融科技有助于解决“普”、“惠”、服务质量以及商业可持续的问题。

而上述问题,正是过去十年里,中国政府在发展普惠金融方面做出的探索。央行和银监会一直积极支持商业银行包括城乡中小银行为小微和涉农企业服务,政策性银行尤其是农业发展银行也在这方面做了各种尝试。另外,各地还建立了上万家小额信贷公司。近年来,为了缓解中小企业“融资难、融资贵”的问题,监管部门又推出了“三个不低于”和整治银行收费等政策措施。

虽然目前中国已经基本建成了以央行征信中心为运营主体的全国统一的个人和企业征信体系,但这套体系主要服务传统金融机构,对数字普惠金融的服务严重不足,主要体现在:对低收入个人和小微企业覆盖不够;未能纳入新型和小微金融机构的普惠金融服务的信用信息;运营效率和产品丰富度有待提高等。这些征信体系的缺陷都极大地制约了金融边界的扩大和金融创新的发展。

如何在当前不完善的金融基础设施建设下发展互联网金融?

曾在美国富国银行、摩根大通银行、中国深圳前海微众银行任高管,拥有二十二年风险分析、风险管理及大数据技术与应用方面深厚经验的恒昌公司首席风控官陈以平博士认为,“大数据在反欺诈和信用风险的防范上是未来的发展趋势。”大数据风控既能缓解传统征信体系不健全的痛点,而且在合理范围内对客户的定量和定性评估更加精准,对预防欺诈风险效果尤其显著。

恒昌公司首席风控官陈以平博士

总结来说就是:“大数据+智慧+技术”,智慧就是反欺诈攻防的操作实践经验,也就是基于大数据的基础设施建设,结合反欺诈的实践经验,运用先进的金融科技手段,以达到完善风控体系,将互金风险降低到最小的目的。

而互联网金融的积极实践者恒昌公司,基于丰富的大数据积累,完善的风控体系建设,以及先进的人工智能等金融科技的应用,已经打造了安全、合规、高效的金融服务平台。截至2016年底,恒昌覆盖了国内240多个城市,服务人群超过100万,累计交易金额达到580亿,主要覆盖城镇的中低收入、小微企业主、三农等传统金融无法覆盖的群体,实现了普惠金融的最大化。

同时,受限于国内征信体系的不发达,国内互联网金融风控不能完全照搬国外模式,在大数据风控技术之外,很多互联网金融机构还采用配合线下深入调查的方式来辅助大数据风控,全面地甄别各类欺诈风险。恒昌目前采用的线上与线下、中心与属地相结合的风控流程和管理方式,目前已经在全国覆盖了30多个省市。

后监管时代只有优质平台才能涅磐重生

对于互金企业的挑战,不仅在于要跟上金融科技的发展步伐,充分利用大数据风控体系完全将风险处于掌控之中。更为重要的是监管的提速和升级也极大地考验了企业的综合实力。

随着发布于2016年8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定的不超过12个月的整改期临近,行业的合规发展有望再次提速。

中国互联网金融协会会长李东荣认为,党中央、国务院高度重视互联网金融发展和风险防范,党的十八届五中全会明确提出“规范发展互联网金融”的任务;去年4月开始,国务院部署开展了互联网金融风险专项整治工作,按照问题导向、分类整治、综合施策等原则,加快清理行业“害群之马”,有效规范经营行为,还互联网金融一个健康有序的发展环境。

中国互联网金融协会会长李东荣

如今这一互联网金融风险专项整治工作仍在持续,行业风险已在一定程度上有所降低。第三方支付、P2P网贷行业整合、退出现象明显,运营机构数量有所下降,成交量与参与人数仍稳步增长。

未来行业将向何方迈进?监管及市场都将目光聚焦在普惠金融领域。目前个体网络借贷平台虽十分活跃,但借款人只有322.11万人,投资人仅414.95万人,对于满足老百姓的投融资缺口,杯水车薪。这个问题在众筹和财富管理领域更加突出,而在支付领域,得益于支付宝和微信支付等第三方支付的快速发展,数字普惠已取得极大成功。

“随着监管的逐步完善,越来越多不规范的互联网金融机构会退出,合法合规经营、能有效控制风险且有创新能力的平台优势将进一步凸显,金融科技在互联网金融中扮演的角色会越来越重要。”陈以平博士称,“更为重要的是:监管趋严和业务发展的瓶颈所带来的运营成本提升和市场马太效应都会倒逼企业不但要进一步通过先进金融科技的应用和研发,寻找企业发展的新风口,同时也要有前瞻性意识,回归金融本质,既推动数字普惠金融业务发展,同时又能在提高整体管理效率的同时,打造安全、透明、合规的绿色平台。”

后监管时代,互金行业的长远健康发展也更需要这些优质平台的支撑,起到净化行业、打造新产业生态链的作用。

此外,业内人士还指出:“虽然互联网金融的监管正在打破中国金融监管的固有模式,分业监管难以有效覆盖金融混业经营,相对于快速发展的金融科技,现行法律已明显滞后。数字金融的发展一方面有待进一步成熟,另一方面也需要增加良性竞争。”作为国家行业自律组织,中国互联网金融协会正高度重视数字普惠金融的应用实践和风险治理。

李东荣表示,在推进数字普惠金融的过程中,不能仅依靠技术单兵突进,或者把技术过度地神化、泛化,而应该研究推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案:一是构建数字普惠金融的政策支持体系,坚持普惠金融服务主体的公平准入;二是完善数字普惠金融的风险治理体系;三是建立数字普惠金融的技术创新体系;四是建设数字普惠金融的基础设施体系;五是完善数字普惠金融的消费者保护体系。

监管已将互联网金融行业发展设想和实现路径明确,接下来就看市场如何创新与发展了,但值得肯定的是,未来的金融科技将推动行业的规范发展,同时也势必涌现更多创新,“数字普惠”的设想也将更接近最后一公里。

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