天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-01-30 12:01:03  浏览:273

 01 互联网金融的发展

我不知道大家有没有意识到,作为普通大众,我们能享受到的金融服务似乎越来越多了。不管是第三方支付(支付宝),还是贷款(校园贷),抑或是理财(余额宝),这些金融服务都纷纷走进了我们的生活。要知道,它们之前都是被银行所垄断,在金融服务领域,几乎由银行等传统金融机构一手遮天。然而近几年,互联网金融异军突起,开始挤压传统金融机构的生存空间。正是在互联网金融的崛起中,金融服务才越来越广泛地走进了寻常百姓家。

 

互联网金融,顾名思义就是互联网加金融,即以互联网为手段,开展金融业务。当然互联网金融不仅仅是互联网技术和金融的结合,更是互联网精神在金融领域的贯彻。中国互联网金融经历了三个发展阶段:

 

第一个阶段是2005年之前,为互联网金融的萌芽阶段。90年代初,互联网进入中国,一些商业业务被转移到了互联网上,金融业务也不例外。人们可以开通网上银行、在网上进行证券开户、在网上买保险等。互联网技术开始被传统金融机构使用,成为了互联网金融的雏形;

 

第二个阶段是2005年到2012年,为互联网金融的起步阶段。第三方支付平台逐渐成长,众筹平台开始兴起,网络借贷平台也走进了公众视野,于2007年诞生了拍拍贷。互联网与金融不再只是技术层面的结合,而是出现了真正的业务层面的融合;

 

第三个阶段为2013年至今,为互联网金融的高速发展阶段。余额宝一夜红遍大江南北,p2p网络借贷平台如雨后春笋般繁衍,众筹平台亦纷纷登台唱演。互联网金融以一种近乎野蛮的方式,在金融领域攻城略地。

 

随着国家互联网➕战略不断推行,越来越多的商业领域开始和互联网对接,虽然金融业务有一定壁垒,但壁垒已然塌陷。互联网金融本质上是一次金融创新,尤其是在金融市场中形成了新的借贷方式。金融代表着货币与信用的流通,这一本质没有变,就像一个人从一个国家去了另一个国家,人还是那个人,只是为了适应新环境他需要改变一些之前的习惯。金融来到了互联网平台,需要遵循互联网内部的游戏规则。从互联网金融的发展中,我们能窥见互联网的商业逻辑。

02 互联网的商业逻辑

余额宝自20136月上线后,在一年的时间里,用户突破一亿,资金超过五千亿元。什么概念呢?我们来对比一下,中国股市经历了20多年的发展,在沪深两市合计的股票账户有6700多万,不到余额宝的百分之七十;国有四大行每家除去各种开销,每年新增的个人存款为五六千亿,和余额宝基本持平,但全行有三十多万员工,而阿里巴巴员工不到八万,而且负责余额宝的只是金融事业群下属的一个小团队。由此可见,余额宝以近乎疯狂的速度扩张。


是什么赋予了余额宝如此强大的动能呢?答案触及到了互联网商业逻辑的奥妙所在,即流量服务。截至2013年年底,支付宝实名认证的用户数超过3亿。使用支付宝的人都在网上购过物,说明他们有一定的购买能力,而且部分人手头宽裕,有一定的资金余额,可能会有理财需求。当在支付宝中推出货币基金产品余额宝后,由于它的受益远高于银行的存款利率,自然能得到手有余钱的支付宝用户的青睐。这就像是向一群肚子空了但口袋不空的人兜售面包,能不引来哄抢吗?支付宝的用户顺利地被引流到了余额宝。余额宝短时间内能取得如此大的成功,很大程度上是因为很多支付宝用户刚好是余额宝服务的目标用户,而余额宝恰恰满足了目标用户的需求。

 

我认为互联网产品都不是产品,而是服务。金融产品自然是如此了,因为金融本身就是服务行业。这里以阅读为例,传统的阅读产品,比如说kindle,它的功能就是阅读的工具,比较单一,而互联网阅读app呢?不仅能实现阅读的功能,还能让用户打卡,帮用户规划更好的读完一本书的方式,建立读书交流社区。它围绕阅读这一行为,衍生出一系列服务,而传统的阅读产品,更像是阅读类app中无影无形的阅读器。所以说,互联网产品的本质是服务,它们在设计之初就应该以服务型思维为主导,即用户至上、体验至上,用户和体验在互联网商业中应该被摆在至关重要的位置。

 

正是因为互联网产品的本质是服务,互联网的商业逻辑就不再显得神秘了,无非两大核心因素,一是用户,二是服务。用户的数量可以增长,群体可以多样化,而服务也可以多元化,正是两大核心因素的弹性,造就了互联网商业无限的可能性。而互联网的商业逻辑,就是想方设法丰富这两大核心因素中有质量的内容。

 

以丰富服务内容为例,除了要不断地提高服务质量(包括提升服务体验以及开拓新的服务方式)外,我认为可以从三个方面扩展服务内容:

 

首先是提供增值服务,即所提供的服务与核心服务呈弱关系状态,比如说招商银行app的核心服务是查看和管理资产,但它还提供了购物、看电影、旅游等其它增值服务,它们能提高用户的粘性和活跃度,一定程度上改善了核心服务的使用;



 

其次是提供体性化服务,或者说系统化服务,它强调的是某项业务或者某个领域的完整性。比如说京东金融,作为个人的金融平台,它不仅包含了针对于个人的三类金融服务,即支付、借款和理财,而且每一类服务都有着较为齐全的子项目,比如在理财中,用户可以购买基金、股票、黄金等一系列产品;

 



最后是提供生态化服务,它的特点是多种业态共存,跨领域形成业务闭环。以电商为例,在搭建好供买家卖家交易的平台后,因为其中涉及到收款付款,所以创建了第三方支付平台,支付完之后就需要发货收货,于是需要完善的物流体系。商品的买卖、支付、物流构成了一个生态系统,它能容纳其它小生物,比如保险(运险费)、追踪物流状态系统(菜鸟)等,也能衍生出子生态系统,比如从支付中能衍生出金融生态系统。总之它具有足够的活力,而且本身也能扩大。



 

而如何丰富用户这一要素的内容呢?我认为主要从两方面着手,一是用户数量,二是用户质量。增加用户数量即增加流量,互联网中的广告推广、社交媒体推广、活动营销、网红营销等各种方式都是为了吸引用户,增加用户流量;用户质量的高低,取决于产品在推广时吸收到的用户是否为产品的目标用户,所以在推广时需要判断目标用户在哪,然后以合适的方式吸引用户。

 

所以互联网的商业逻辑是,为一群数量变动的用户提供品种或多或少的服务,从中获得收益。理解了互联网的商业逻辑之后,再去理解互联网的各种思维如用户思维、流量思维、平台思维、迭代思维等等,以及互联网的很多商业模式比如跨界商业模式、免费商业模式、平台商业模式等等,似乎就会容易很多了。

 

03 平等、共享的互联网精神

 

从互联网金融迅速发展的轨迹中,可以清晰地看到互联网宝贵的平等和共享精神。

 

在互联网金融未风靡之前,传统金融机构出于成本和利润的考量,很少为底层群众提供金融服务,贷款通常发放给大中型企业,理财产品也一般是十万甚至百万起投。这就造成了一种现象,在民间,很多老百姓们手中有小笔资金,但放在银行不甘心,因为存款利率可能赶不上通货膨胀的速率,如果投资的话,又没有合适的渠道;而中小型企业呢?他们有小额融资的需求,可是银行不给贷款,如果通过高利贷,风险太大,容易造成资金链断裂:这种现象在一定程度上制约了金融的活力以及实体经济的发展。后来互联网借贷平台p2p出现了,一方面需要融资的企业可以把融资信息发布到网贷平台,另一方面群众可以通过网贷平台向该企业投资,很好地解决了中小企业融资难的问题。正因为如此,p2p网贷平台迅速扩张,据壹零财经的数据显示,截至20171231日,其监测到的网络借贷平台已有5503家,其中有五家已在美股上市。

 



正是在平等和共享精神的推动下,互联网金融提出普惠金融,即人人都具有同等的权利,都能享受到一样的金融服务。因为互联网金融的出现,金融服务不再只是富人的奢侈品,普罗大众同样能拥有称心的金融服务。

 

然而互联网为何会具有平等、共享这样的特质呢?也许需要考察一下互联网的发展历程,才能得到答案。

 

互联网诞生于冷战时期美国和苏联之间的军备竞赛。1957年,苏联发射了人类第一颗人造卫星,给美国带来了巨大恐慌,美国人认为国家安全受到了严重威胁,并提出要建立抵抗核打击的全国指挥作战系统,各个作战系统互相连通,即使某个系统被不幸毁坏,也不影响整个军事指挥系统的运行。于是,国防高级研究计划署成立了,简称阿帕,罗伯特·泰勒为阿帕信息处理办公室的第三任主任。他当时面临的第一个挑战是将实验室的几台互不兼容的计算机连接起来,于是请来了被誉为计算机天才的拉里·罗伯茨帮他解决难题,之后又有不少计算机界的精英加入进来。其中的保罗·巴兰,提出了分布式通信系统理论,我认为正是这一理论,奠定了互联网精神的基础。



 

如果通过中心节点对各个计算机进行连接,当数据量达到一定程度时,中心节点必然崩溃。所以当时想到的最好的方式,是采用分布式连接,类似于渔网,即每一个点都是平等的,每一个点连接其它点的途径,在这张渔网下都是无限的,随着节点的不断增多,网络也不断扩展。

 

正是因为采取了分布式连接,新的节点可以源源不断地加入,互联网因而有了开放性;每个点都是平等的,所以在互联网中,不论何种身份地位,均被一视同仁,每个人享有同等的权利;新增的节点不仅能扩充整张网络的能量,也能为已有的节点提供更多连接选择,随着网络上缀着一个又一个节点,当节点上的每个人都分享自己的知识时,展现在每个人面前的,都是知识的海洋,这体现了互联网共享的魅力。


 

但有了分布式连接理论后,还需要技术条件来支持。TCP/IP协议规范了计算机连接和数据传输的标准,实现了全球计算机的连接网络,然而此时计算机仍是少数人使用的工具,因为必须通过编程才能获取另一台计算机的信息;HTTP超文本传输协议,则让普通人也能通过互联网利用计算机获取另一台计算机的信息,真正实现了人与人之间的连通,从此互联网开始飞跃式地发展。1994年,中国接入了国际互联网,进入了波澜壮阔的互联网时代。

 

TCP/IP协议的创始人之一温特·瑟夫曾反复强调,互联网属于每一个人。这些互联网的先驱们,怀揣着美好的理想,试图通过互联网构筑一个平等的世界,每一个人都享有同等的权利,且每一个人的权利都被尊重。互联网打破了地域限制,将地球每一个角落里的人都连接起来,在零距离的接触中,人们学会了更好地分享,掌握了更好的团结方式。


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