天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-04-10 10:04:44  浏览:113

资产端就是指资金需求方即融资方,而资金端是指出借人一方,也就是投资挣利息收益的一方。

互联网金融领域,投资者在p2p网贷平台理财投资购买的每一个标的,就是投资者把自己的钱通过平台出借给了有资金需求其他的企业或个人,投资者就属于资金端一方。

而企业或个人也就是借款人若需要融资,可以凭良好信用或抵、质押物给p2p平台进行贷款,那么企业或个人就是资金需求方,即融资方,那么这些企业或个人就属于资产端。

资产端对应的是资金需求方,基础资产可以是个人车房抵押、个人信用贷款、企业不动产质押、股权质押、应收账款和金融资产等等。资产端的门槛在于低成本的获取优质资产,包含获客和风控两层含义。

(一)获客

资产端获客是指通过某一场景获取有借款需求的客户。场景端可以分为线上或线下,自建场景或者通过已有场景导流。客户可以分为个人客户或企业客户,学生、白领或蓝领人群等。在社会信用体制不健全,用户习惯尚未养成时,通过线下自建场景获客是有必要的,例如宜信在全国有几百家门店几万名信贷员。对于消费金融而言,由于消费场景一开始就存在,很多消费金融公司会依赖于已有场景导流获取客户。例如,租房分期公司会依赖房产中介导流,医疗分期公司需要诊所门店获取用户,教育分期公司需要通过教育机构导流。当然,掌握了交易场景的公司除了给金融公司导流外,也可直接为上下游客户提供金融服务。阿里、京东、美团等都在通过金融服务变现,所有的B2B创业公司都宣称要在交易基础上提供P2B服务。趋势是,获客会从线下逐步过渡到线上,从第三方导流过渡到建立自己的流量入口。

(二)风控

很多人都说金融的核心是风控,不去评判对错,但至少说明风控是所有金融业务中不可或缺的一个环节。

传统金融机构的风控从流程上分为贷前、贷中和贷后,对于借款主体主要是评价其还款意愿和还款能力。互联网金融的风控要在尊重传统风控常识的基础上,针对不同场景下的不同客户引入不同风控模型。对于早期项目而言,很多时候我们无法评判某种风控方式是否有效,这时候可能会更看重核心团队中是否有相关经验的人员。但以下几点能力必须具备:确保贷款是基于真实交易、熟悉目标群体的信用状况、能针对客户的违约概率进行风险定价、风控方式与业务规模相匹配。

对于真实交易背景需要着重强调一下,由于互联网和物联网技术的发展,我们能够判断某笔交易是否真实进行,这对于风控有至关重要的意义。例如,仓储金融和供应链金融并不是什么新概念,银行早就有此业务,但为什么今天又重新变成热点,很重要的原因就是互联网和物联网技术的发展使得我们能够监控货物进出仓的情况、订单执行状况和客户流水状况,只有在真实交易基础上风控才能有效展开。

资金端,即出借人一方,也就是投资挣利息收益的一方。

什么是P2P资金端,用处是什么?

P2P资金端是资产端的相对一端,指资金出借的那一方,也就是我们通常所说的投资人与投资方。在之前,P2P资金端是网络借贷平台主要关注的对象,每一个平台都是从发展初期少量的投资人不断上升,资金端相对来说已经逐渐稳定与充足。

资金端对应的是资金供给方。分为两类,一类是C端理财客户,另一类是银行、保险、基金等传统资金供给方。

早期的P2P是资产端和C端理财用户两端都做,现阶段排名靠前的P2P公司和BAT基本占据了C端流量入口,部分平台获取实际投资用户的成本已经高达几百块。而且在平台宣称兜底的情况下,大部分投资人还是更注重收益率,对于基础资产的优劣没有太高的分辨能力。

因此,资产端的项目在启动的时候一般需要投入少量自有资金验证风控模式,此后可以对接P2P的理财端,其好处是放款速度快,但成本较高。或者对接银行、保险等廉价资金方,但放款速度慢、合作门槛高。

银行、证券、保险、基金等金融机构在逐步互联网化的同时,互联网金融创业公司本身也在朝着这些金融机构的模式演进。没有谁会颠覆谁,而是相互补充、融合、趋同。P2P可以看做是银行的补充。股权众筹可以看做是券商的补充,而且短期内很难看到众筹成为一种独立的商业模式,或依附于科技媒体或依附于电商平台或依附于理财平台。互联网保险除了相互保险,其他创新必须依赖于保险机构。互联网理财可以看做是基金、财富管理公司的补充。

P2P网贷平台资金端与资产端区别是什么?

资金端与资产端是形成完整网贷系统不可或缺的两个部分,资金端提供资金保障,借款人通过资金端满足自身的需求。而相对来说,如果资产端的资源开发速度赶不上投资需求的增长速度,那么在旺盛的投资需求和并不“茂盛”的资产端资源之间就会产生矛盾,而这个矛盾也将成为制约P2P平台发展的瓶颈。一些平台长期如此的话就会造成空跑资金、甚至沦为庞氏骗局的地步。因此,随着社会的不断发展,仅仅只是重视资金端已经落后了,现在的时代发展成为资产端为王,没有优质资产端的平台久而久之,逾期、坏账等等问题都会出现。

互联网保险

保险的趋势是简单化、定制化、场景化和互助化。

从流程上,可以分为销售、定价和理赔。创业公司主要是在联合保险公司解决销售和定价的问题,例如小雨伞主要是联合保险公针对特定群体特定风险定制和销售所见即所得的保险产品,赔付宝主要是为保险公司提供团体险理赔服务。

险种上,可以分为财产保险和人身保险,财险里车险是大头,人身险里寿险占主要地位。大家都看到UBI是趋势,但目前可穿戴设备市场不成熟,数据采集还存在困难,UBI尚需时日。车险的创新主要是去代理人,例如一天车险通过停驶退保吸引用户在上面购买车险,1号车险集合多家保险公司直接向车主报价。寿险大部分通过代理人销售,创业公司主要是为代理人提供移动端的展业平台。

相互保险组织形态与保险公司迥异,不存在股东和被保险人利益冲突的问题,在发达国家具有重要地位。2015年2月,保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》,规定发起会员数不低于500个,不低于1亿元人民币的初始运营资金。目前看到的创业公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克联盟等,如何解决监管问题、规模化的获取相似风险特征的人群、如何解决逆向选择和骗保的问题值得研究。

(二)互联网理财

互联网理财有个非常有意思的现象,理财平台千千万,基本都是活期宝+定期宝,有些会拓展至基金产品或者股权众筹。

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