天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2017-04-08 17:04:28  浏览:536

你知道自己适合什么样的保险吗?展昭罗列了不同保险的适用场景,让你看完就知道自己适合何种人身保险。

小病医疗规划:

基本理念:
我们平时得一些小病(发烧、肺炎等),或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销,主要依靠社保,辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险

社保对于小病的作用:
①门诊报销、住院报销终身有效(医疗报销类商业保险有年龄上限要求,大多最长可续保到65岁左右)
②门诊、住院的范围、额度基本合理

需要补充的缺陷:
①不报销自费药
②有起付线,报销比例不是100%(有一部分要自己承担)
③交通事故不在范围内
④在非本人定点医疗机构就医的不予报销,但急诊除外。

解决方案:
选择商业保险公司的中端医疗保险,因为中端医疗保险有以下基本特点:
①地域:覆盖中国大陆全境
②医院:覆盖二级以上公立医院普通部/特需/国际医疗部/一般私立医院。
③报销:大多产品无自付比例及无起付限额
④药品:含合理且必须的费用(含自费项目)
⑤额度:额度合理。高于一般医疗险,低于高端医疗险。
⑥保费:保费适中。高于一般医疗险,低于高端医疗险。

匹配的保险险种:医疗保险(普通医疗、中端医疗、高端医疗)根据需求和经济情况具体考量。

大病筹划:
基本理念:
家人身患重大疾病,会让家庭陷入困境。在重大疾病风险因素中,恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高,合计占重疾赔付案件比例达72%,其中恶性肿瘤也就是俗称的癌症位居榜首,占比高达58%。
重大疾病主要靠商业保险,辅助社保医疗,有经济实力可选择商业高端医疗保险。
重大疾病保险是确诊即赔钱,额度不限于医疗费用。
因此,做一个重大疾病的保障计划是必须的。

重大疾病需要考虑以下费用储备: 
①托人找医院,找医生,明天要上手术台,家属大多都会塞个红包。
②住院押金,住院押金是要提前给付的。 
③自费药品及设备,包括ICU病房(大病一定要用自费药)
④住院期间,家属的额外花销。
⑤住院以及在家休息期间,工资及奖金的减少,生病不能工作的收入损失(治病期和恢复疗养期)
⑥未来的“工作收入损失”,得大病治愈后,一般就不会做高强度、高压力的高工资工作。其实跟最后一个比起来,前面5个都不算什么。
一般重大疾病的保额要设置在年收入的5到10倍。

匹配的保险险种:中、高端医疗保险、疾病保险(特别是重大疾病保险)

家庭责任规划:

对于每个人来说,走得太早是一种比较大的风险,特别是对于一个家庭中的家庭支柱来说,他承载着整个家庭的兴衰,他就意味着家庭的希望,但是风险无处不在,无论是疾病还是意外,如果“支柱”发生风险,那么整个家庭就会就此陷入窘境。
都说人是无价的,怎么给人定价就变成了非常困难的一件事!
简单一句话:计算一个人值多少钱,就看他能创造多少钱。也就是说他走后,留下的钱去做无风险投资,每年产生的收益要等同于他的年收入。

情况举例:
夫:王先生:年薪10万 
妻:刘女士:年薪5万 
家庭年支出:4万
一年期无风险利率:3%~5%(货币市场基金或债券)

那么:
基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=80万~133万
足额身故保额=家庭支柱年收入/一年期无风险利率=200万~330万

保额解释:
先生是家庭的经济支柱,因此如果先生如果意外或者疾病身故,家庭将陷入困境。
①基本身故保额:如果先生的保额是80万,那么如果身故,保险公司将赔给家属80万,将这80万买成货币基金,每年可以给妻子带来4万的收益(80万*5%=4万),完全可以弥补家庭的年支出情况。
②足额身故保额:如果先生的保额是200万,那么如果身故,保险公司将赔给家属200万,将这200万买成货币基金,每年可以给妻子带来10万的收益(200万*5%=10万),完全可以弥补丈夫创造财富的能力。

解决方案:
理财中风险管理是比较重要的一块,家庭责任风险规避也是很重要的一个组成部分,用保险的方式规避这方面的风险是很科学的!

匹配的保险险种:人寿保险(定期寿险、终身寿险)、意外保险。

养老规划:

养老规划,是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。


举个例子:
王先生,30岁,有社保,准备60岁退休,计划退休后每个月领5000元养老金,那么60岁~85岁,他就一共需要提前规划出5000元*12(月)*25(年)=150万,作为养老金。


社保基本养老保险退休后可以领取多少养老金:

在不考虑推后养老的前提下:
基本养老保险金=退休时上一年度市平均工资*X*1%+个人账户/计发月数
=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数
(X:交社保年数;计发月数:见社保局养老计发月数表)

因此:王先生,工资5000元/月,交了25年社保,到他60岁时,假设当时北京市平均月收入=8000元。
基本养老保险金=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数
=8000*25%+(5000*8%*12*25)/139
=2863元/月
距离5000元/月的计划还差5000-2863=2173元
所以差距是:2173元*12月*25年=65万

解决方案:
养老金的筹备要求:安全、必要、专用
所以金融工具一定稳妥、保本、不易挪动。
可以选择商业分红型年金类型保险搭配货币或者债券类基金产品,定投积累,作为养老金的必要补充。

匹配的保险险种:年金保险

给孩子留些钱:

利用年金保险(如万能型、分红型)优势:

①父母提前帮助孩子安排好一生、规划好一生,附加保费豁免后,如果家长在缴费期身故,也不用担心没人交保费,保险公司自动豁免后期所有保费,视同已交。
②这份保险能够陪伴孩子一生。父母再爱自己的孩子也不能陪她一生,这相当于把孩子托付给保险公司,来陪伴孩子一辈子。


举例:

0岁孩子投保分红型年金保险20000元/年,缴费10年。(以中档分红预期)
(1)15岁~17岁每年可领取高中入学金5000元,共15000元。
接受良好的高中教育
(2)18岁~21岁每年可领取大学入学金15000元(或按需要领取)。
接受良好的高等教育
(3)大学期间19岁和20岁每年可领取游历费用5000元,共10000元。
让孩子增益见闻
(4)24可得过渡支持基金20000元。
让孩子可稳健地从学校过渡到社会
(5)30岁可得喜得贵子金50000万。
庆祝孩子的降生
(6)40岁可获得高堂祝寿金80000元。
为父母祝寿
(7)60~89岁养老补充,10000元/年,共290000元。
安享金色晚年
(8)90岁身故金219100元。
有尊严地谢幕人生

匹配的保险险种:年金保险

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