天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2017-05-08 18:05:20  浏览:748

众所周知,年纪增大,身体健康指数下降,健康支出越来越多。尤其是在医疗成本越来越高的今天,医疗财务储备已经成了每个家庭占比特别高的理财目标,所以我一直和朋友们强调,以健康为目的的保险保障规划必须要及早进行。

保险公司在对投保人的投保年龄是有严格限制的。一般是60周岁以前,宽限些的到80岁,然而保费会比较高,性价比低。

如果你的父母是40后或者50后,现在已经退休,再想再轻松规划健康保障规划计划吗,基本不太可能了。

他们这代人遇到一个非常尴尬的情况,就是在他们壮年时,因为时代原因,我们国家的保障体系、商业保险体系根本就不存在,整个社会没有商业医疗保险的配置,一切靠国家,很多人没有意识也没有渠道为自己的老年健康问题做健康保障规划。

有的朋友父母在农村生活,早期对健康的规划投入更加少得可怜。可是等他们退休的时候,国家全保的模式坍塌了。农村目前有农村合作医疗,这部分的支撑多少可以给到大家一些安慰。然而这部分只是基本保障,可报销额度有比例限制。有的医疗一部分甚至全部的压力都要靠自己消化,而医疗支出的成本又大幅上升。 

一边是极重的医疗负担,一边是极少的医疗保障,这之间的巨大矛盾就导致了老年人以健康为预期的各种问题的爆发。

那么,对于老年人的医疗储备问题,有没有像解决教育金、养老金那样的完美方案?

答案会让你失望,超过一定的年龄,可以选择的空间都已经不大,就更不可能存在完美方案了。

不过也不是完全没有办法,还是有一些退而求其次的方案。老年人可以购买的医疗保险分成几类,以下进行简析:

第一类:重疾险

重疾险本来属于个人必须配置的产品。但是面向老人的重疾险普遍保额不高,如果保终身,保费相当高,有保费倒挂的可能。

如果是消费型的重疾,普遍可续保的时长不够。比如说有些重疾的保额仅仅五万,也需要2000/年甚至更高的保费成本。

什么叫保费倒挂?就是你交的保费超过了理赔重大疾病的金额。比如父母现在已经五六十了,交十年的保费,比保额还高。还不如把这保费存起来,将来真的父母得重大疾病,至少有笔储蓄。这种想法博的是,这十年里父母不生病,这又是违背了保障的基本原理,成了悖论。

第二类:报销型医疗险

这可能是老人最需要的产品,每次住院时能够把社保或者单位不报的部分报销掉。

这类产品在国内普遍存在两个问题:

第一,承保的年龄限制比较严格,一般要求55岁或60岁之前必须承保,且最多续保到65岁或70岁。市面上能够续保到80岁,且到65岁之前还能投保的医疗报销险,屈指可数。

第二,对老年人健康告知要求特别严格,只要有既存病就不能投保,或者既存病必须排除在承保范围之外。但是老年人很少没有既存病的,投保也往往就是针对既存病希望获得保障。

报销型医疗险跟重疾险一样,也存在投保年龄限制、普遍只能续保到65-70岁、价格相当昂贵等等问题。 

第三类:一些专门险

比如意外医疗险,也就是老年人防摔伤、防跌伤、防骨折的险种,还有为了降低重疾险的成本,从重疾险精简而来的防癌险。

不能说这些保障没有用,保障范围太狭窄,这类保险费用虽然低了,但不能解决根本问题,起不到全面保障的作用。

综上可以看出,老人医疗保险需要从4个维度来考量。

承保年龄限制、续保年龄限制、健康告知要求、保费价格。

每一条都做到几乎是不可能的,具有一定的限制性,这就是为什么老年人购买保险保障方案可选择空间不大的原因。

对此,我们能够获得什么总结呢?

首先我们自己的健康包袱,自己解决。不能等到自己老了之后,让孩子来承担,现在就得未雨绸缪。

第二,普通家庭可以买一份价格不贵的老年医疗保险,但别指望保障全面。

如果有余力,可以为老人定一个医疗保障目标,用资产配置或理财规划的方式,帮老人存笔钱。

最后,以经常唠叨最多的那句话作总结:在顺境以及有能力时候,尽早给自己配置合适的保险保障规划,不管是自己还是家里人。这样做是为了更好地周全自己,在意外和疾病来临时,避免陷入家庭财务瞬间坍塌的风险。

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