天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2017-12-27 13:12:36  浏览:60

一般说来,在宝宝出生30天后,就可以为他们选购保险产品了,但首先,我们要确定下为宝宝购买保险的动机和原则是什么。因为只有确立了动机和原则,才能在纷繁复杂的险种和各式各样的保险规则中,选中我们最需要的,同时还能避免被保险业务员忽悠着乱花钱。

 

购买新生儿保险的动机和原则

 

说起动机,大多数新爸爸妈妈应该是一致的,即为保障宝宝的健康成长,一旦遭遇意外或重大疾病,则能保证宝宝的治疗,并避免家庭遭到拖累而陷入经济困境。

那么,动机与目的确立后,原则就随之产生了。即保障因意外而产生的额外支出与因某些花费过高的疾病产生的大额支出。

这个看似简单无聊的原则实际上非常重要,当你面对那些同一险种却有天差之别的保险条款和口灿莲花极具说服力的保险业务员时,就会知道明确原则并坚守之是多么重要。

 

二 

宝宝该买哪些保险

根据我们确立的原则,可以定下最重要的险种:1.意外险;2.医疗险。

如果你以为定下险种就可以随便找家保险公司买下相应名头的险种便万事大吉了,小虾只能说您……千万别自作聪明。

意外险

首先,我们来聊一下意外险。

如果您打开百度搜索一下新生儿意外险。首页中排前的广告条目中,一定能看到最高赔付一百万、二百万,而且保费低至一百元甚至几十元,那么小虾恭喜您,这样的广告就不要点了,尽管那是真实的意外保险。

这个时候就需要搬出原则来了~我们的原则是什么?保障宝宝因意外而产生大额治疗费用;或因意外而导致宝宝残障,需要为宝宝今后的生活而产生的费用。

那么,根据原则,我们需要购买的意外险应在发生上述意外时能够提供足额的保障。但市面上所看到的宣传,大多所谓最高赔付是对意外导致死亡的赔付,涉及到意外导致医疗的赔付时却会大幅下降。例如下图

 

无论省心款还是放心款,看似保额为5万和10万,实际上意外导致医疗和住院的保障却很低甚至没有,而一旦产生意外,家庭最大的支出却正是治疗和住院费用,那么与原则相比较,这种意外险还有何意义?令人难过的是,市面上大部分意外险都是同样的套路,所以在购买时,千万别掉进去。

那么有没有合适的呢?当然有,具体的案例小虾就不举了,大家只要根据原则盯准主要赔付意外导致医疗和意外导致伤残的险种即可。

需要提示的有两点:

一是尽量买保障项目少却把最需要的保障全都包括进去的险种,因为越复杂越多样的保障,您所额外支付的无意义保费就越多;而把真正最可能产生的意外排除在外的保险无论多么便宜也非投保者所需。


二是意外伤残的赔付往往是有比例的,例如这样~

 

那么,这个比例是怎么确定的呢?实际是根据国家规定的伤残级别来定的,而且有些伤残保险需要达到一定级别才会赔付。


 重大疾病医疗险

接下来,再来聊聊重大疾病医疗险。


请认真记住“重大”二字,在预算有限或者说不想付出没必要的保费的情况下,重大与非重大的区别还是很大的。


因为,当决定购买医疗险时,经常会看到门诊费用可报1万,住院津贴多少多少等。而实际上1.这并非投保者最需要的;2.里面可能说的是社会保障报销之后的费用。社保的事儿我们一会儿再说。


现在简单而言,对一个家庭会造成经济压力的,基本都是治疗时间长、花费高昂的重大疾病和一些功能障碍。


譬如小虾多年前在同仁医院陪妈妈住院时,同一层住着许多可怜的宝宝,因为耳聋治疗,花费动辄二三十万,而他们的父母已借债无数,有些连饭都舍不得吃。那时候小虾的老妈经常多买一两份饭送给聊得来的一家人,得到的是千恩万谢。小虾看在眼里真觉心酸。


而如果这些孩子能有一份重大疾病保障,他们的家庭必是另一种状态,这才是保险的意义所在。


所以,在为宝宝购买疾病保险时,首先必选重大疾病医疗险。而很多保险公司和业务员们挂在嘴上的,宝宝在成长中容易发生磕磕碰碰,易患感冒、发烧、腹泻等疾病,所以请购买医疗险等等,大家最好忽略,即便我们贪图那一点门诊费、药费的报销,理赔你就不嫌麻烦吗?


切记,购买重大医疗保险时,重点看保障范围,一定要把花费巨额的疾病都包含在内,而至于婴幼儿相对常见的白血病、手足口等疾病保障,多加强多买一些也不为过。


另外一定要注意的是,宝宝的医疗保险分为两种类型:一种是补偿型,以实际发生的全部费用为赔付上限,不会重复赔付,这类保险同时购买多份意义不大;另一种是根据诊断书赔付的大病险,只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病,保险公司就会赔付相应的额度,这是可以重复赔付的,可购买多份。

通用原则

 

  1. 保障期限应适当。意外险可以购买一年期,之后每年可根据具体情况选择更合适的投保方向;疾病险建议到20岁左右,一是孩子20岁之前相对较易遭到疾病威胁,二是待孩子长大成人后,可自己选择更适合的险种。

  2. 保额不要超限。例如投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,根据保监会的规定,超过的部分即便付了保费也无效。

  3. 购买豁免附加险。在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。

 

当然,最不能忘掉,相信绝大多数家长也不会忘掉的是参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。


例如小虾在网上看到,北京城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元,其超出650元起付标准的医疗费用,可按70%比例报销,一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元。


这就是小虾之前提到的社会保障,在为孩子投保保险时,要注意所投保的保险是否只报销社保之外金额,以免被字面的高赔付额欺骗了。

 

 

最后,小虾想和大家讨论下,当你为宝宝购买保险时,往往会被灌输为宝宝购买分红较高类保障产品,附加大病保障和教育金保障。那么这些保险要不要买呢?



所谓分红保障、教育基金等等,无非相当于储蓄,扒掉它们各种华丽的话术和算式,剩下里子来看,假如你会简单的算术,都能发现其年化利率低到令人发指,而且要用这种令人发指的低利率套住你的资金很多年很多年,中途退出不但无法获得利润还会亏损~
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