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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2017-10-17 11:10:20  浏览:332

近日,保监会发文批复“微民保险代理有限公司”(以下简称“微保”)经营保险代理业务。资料显示,微保注册资本金高达2亿元人民币,注册地为深圳市,唯一股东为深圳腾富博投资有限公司——腾讯为其控股股东。业内调侃,马化腾终于补齐了微信里的腾讯服务“九宫格”。

  一石激起千重浪,这条消息在业内引发关于互联网保险中介深刻的思考。

互联网保险中介的身份特征

  业内人士认为,一方面,互联网巨头的加入,对于推升整个保险中介行业的品牌价值将带来很积极的意义;另一方面,其流量优势对于传统保险中介来说将构成重大威胁

  实际上,当前互联网保险对于保险业市场格局的影响尚未彰显。数据显示,今年1-6月国内人身险公司累计实现互联网规模保费1010.5亿元,同比下滑10.9%;互联网人身保险保费在行业人身险公司累计保费收入的占比为4.7%,同比下滑0.5%。 

  其实,我们更应该关注微保的身份属性,那就是微保是一家血统纯正的互联网保险中介公司。在互联网保险中介的属性之下,是保险渠道发展路径之下的“产销分离”与“去中介化”。一方面,它是保险中介,承担着保险销售渠道任务,顺应了“产销分离”的行业发展趋势;另一方面,它是互联网平台,以直面消费者的属性,推动保险销售渠道“去中介化”。

互联网保险中介形成的市场逻辑——产销分离 

  大童保险服务董事长蒋铭认为,获取流量、流量变现是所有互联网平台的基本盈利模式,流量变现的方式有很多,包括销售实物、导流、广告、金融等等,而金融无疑又是其中可以将客户价值最大化利用的一种方式。这也正是近年来,阿里巴巴、百度、京东等互联网巨头大力布局互联网金融的根本原因所在,保险作为金融业的一种独特形态,自然不会被放过。 

  而“产销分离”与“去中介化”的背后,互联网中介平台的出现还有更深刻的市场逻辑。 

1.政策层面

  产销分离是世界保险市场发展的主流。在西方发达国家,保险销售主体大部分是保险中介机构,而主体保险公司专注于产品研发。产销分离,其实就是产业分工,以此可有效减轻保险负担,提升市场活力。早在2015年,保监会91号文《关于深化保险中介市场改革的意见》中就指出,要大力发展独立代理人群体。之后,中国保险中介市场迎来一个快速发展时期,涌现出泛华、大童等一批保险中介巨头。近来,受监管趋严影响,保险牌照审核也更加严格,保险产品报审也面临多个文件要求。而与之不同的则是保险中介机构得到快速发展。

2.技术层面  

  近来,科技金融生态圈渐成为了金融产业发展主流方向。保险业在其中也扮演着重要角色。金融科技正深刻重构保险业形态。区块链、人工智能、云计算、大数据等底层技术已经被广泛应用于保险业。而这几大底层技术的核心,除了保险业赖以生存的数据之外,就是“互联网+”。“保险+互联网”已经成为了当前保险公司的基本形态。附着于此,互联网中介平台也顺势得以迅速发展。 

3.市场层面

  与传统市场不同,互联网市场有其自身特征。随着万物互联的“互联网+”的快速发展,大众生活形态已发生深刻改变。互联网已经成为大众生活的重要社区。其中,又以80后、90后、00后为主要人群。这三大人群,正是未来保险市场的主力消费者,流量变现的主要对象。因此,从互联网变现的角度来说,“互联网+保险”也是互联网保险中介崛起的重要因素,BATJ正是其中代表。 

  除此之外,因受保险行业严监管的影响,互联网巨头想直接设立或入股保险公司切入保险行业变得更加困难。以合作姿态连接保险公司,以保险中介身份切入不失为一个曲线入市的选择。 

互联网保险中介代表的渠道发展新方向——去中介化

  以上,是基于“产销分离”所作的分析,而只有秉持“去中介化”,微保才能成为纯正的互联网保险中介。互联网社区的形成,形成了庞大的市场机会,各类网络销售平台和服务平台不断上线,在直面消费者、便利消费者的同时,对传统线下销售渠道形成冲击甚至取代。互联网中介的出现,对于传统保险中介形成的冲击、挤出甚至取代,就是在去中介化。 

  传统中介主要为线下中介机构,在销售渠道层面主要有保险代理和保险经纪。据预测,当前中国保险代理人数量已超800万,但其中以保险公司的专属代理人为主。在产销分离之下,保险专属代理人队伍已经开始分化。比如今年8月份,华泰财险独立代理人已可代理华泰寿险产品。而据此前一项调查显示,有九成代理人期望代理多家保险公司产品。或许正是在这一期望之下,保险中介在近来发展迅猛,独立代理人群得到提升。由此可见,产销分离已经成为中国保险中介发展的主流趋势。 

  与之不同的则是互联网保险中介。实际上,互联网保险中介平台早已有之,包括这段时间为人诟病的携程,以及各类共享单车,还有淘宝,上面的保险产品都是一以贯之的互联网保险产品——形式简单化、责任单一化、购买场景化,比如交通意外险和退运险。 

  互联网保险中介的重要特点,即是脱离了保险中介个人的参与,而直面消费者,由消费者通过UI界面操作完成购买。其理赔也在客户发起并操作后,由互联网及保险服务器后台自动化处理完成。 

  如前所述,互联网巨头对于推升整个保险中介行业的品牌价值具有积极意义,其实不仅如此,互联网平台对于保险消费者教育也具有重大意义。正是在“互联网+”的大势之下,C2B才成为一种新的保险产品创新形式。有了消费者教育的基础,甚至出现C2B创新保险产品,消费者的网络消费行为自然水到渠成。 

  互联网保险中介的发展,让我们看到了保险中介发展的“去中介化”。

互联网保险中介的能力设定与实现 

  在“去中介化”的道路上,互联网中介需要哪些核心能力呢? 

  互联网中介具有“去中介化”优势,其核心特征就是告别人力参与,因此“网络自动化”是其基本能力。这一点,与传统的网络商城并无二致。传统的保险公司所开设的网络销售平台也基本为此。只是在UI操作层面,对于消费者体验的认知重视程度不同,各个平台所呈现出现的水平也不同。 

  有了网络自动化操作层后,在消费者投保前还需要智能顾问层。这是一个扩展能力,也是当前很多保险科技公司主打的技术方向之一。通过智能顾问,可以全面了解消费者的当前风险情况,从而为其形成定制化保险计划。之后,通过智能核保完成销售,在售后,则需要智能核损与智能秒赔等其他服务能力。 

  通过这些特征,我们会发现,互联网本身就是一个保险中介。而互联网保险的应有能力就是智能投保、智能核保、智能理赔等一系列网络化智能服务。

  如果要达成这样的能力,一方面需要强大的金融科技加持。比如在智能投保层面,应用区块链技术的智能合约就是个不错的选择。而在核保层面,人工智能中的各类识别系统,以及实现数据共享的区块链、大数据,都有用武之地。另一方面,则需要保险公司的产品支持。如前所述,互联网作为天然保险中介,其对所售产品的要求即是标准化、简单化。当前互联网保险销售规模不大,且主流在财险,即是有力证明。因此,互联网中介要实现崛起,归根到底,离不开保险产品的支持。

  实际上,科技金融生态圈里,场景险就是保险渠道发展对“去中介化”最好的诠释。在万物互联的场景险消费过程中,投保理赔等流程全部在网络上或者在场景之中就可以完成。比如退运险、理财险、健康险、养老险,这些保险产品通过网络渠道、银保渠道、医保渠道、老保渠道等“保险+服务”模式,对传统保险中介的代理与经纪形成“去中介化”。

【结语】

  互联网中介与互联网保险产品可谓同体共生,形成互联网保险业态。对于传统的保险业态来说,互联网保险是新兴力量,但当前规模有限,尚未彰显颠覆行业的能力。对于传统中介来说,通过互联网展业工具,可以在一定程度上延伸销售能力。而且,传统中介更注重人与人面对面的交流,而互联网保险平台更侧重标准化产品,实际完全可以形成优势互补。

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