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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-01-11 12:01:44  浏览:45

  • 年底贷款为什么难

  •       贷款是现在人们生活中经常用到的,贷款的种类也有很多,通常分为抵押贷款和信用贷款,贷款的方式途径也有很多,除了常见的银行贷款以外还有地方小额贷款公司,但是贷款同时也伴随着风险,借款人需要衡量自身经济能力去选择。

  • 年底贷款为什么难-攻略

  • 关注年底钱荒 为什么在银行贷款这么难?

    临近年关,购买原材料、给员工发工资等都需要钱,很多私营企业主又开始为资金发愁,然而,银行信贷不断收紧让他们犯了愁。据中国人民银行最新数据显示,小企业贷款在前三季度增量占全部企业新增贷款39.2%。在这样的情况下,受信贷资源不足、存贷比限制等条件影响,银行对小企业的金融支持想再进一步提升,难度很大。长三角地区企业资金状况已经从"银行求我贷款"变成"我求银行贷款"。

    "2009年的时候,我们根本不缺钱,银行下浮15%求我们贷款。现在,我们的资金就紧张了,不是业务往来多年的银行根本不可能贷到款,而且还要上浮10%。"位不愿透露姓名的大型企业高管介绍。在货币政策趋紧的情况下,小企业、小微企业乃至个体经营者仍处于"姥姥不疼、舅舅不爱"的尴尬境地,他们既很难从银行获得贷款,又因为支付不起民间借贷的高额利息而身陷险境。

    银行也有难处?

    "本来打算年底投资新的设备,但是因为现在大家资金都紧张,回款很不好,有的已经拖了半年。"李先生是一家从事文印业务的老板,公司规模小,加上他一共8个人,几家企业把文印业务外包给他,年收入约100万元。

    李先生说,他打算贷30万扩大经营,无房产证作抵押。2017年11月14日,记者以他的案例,咨询了多家商业银行,试图找出小微企业难从银行贷到款的原因。(来源:新财经)

    原因一:银行爱抵押物

    银行天然偏好抵押物,而抵押物主要是房产、土地和少量设备,许多小微企业由于没有房产作抵押,只能依靠担保性贷款。现实情况是,专门为小微企业提供担保服务的机构并不多,而且还会收取贷款额2%~3%的费用。

    很多外贸公司、信息技术企业和服务性公司,虽然拥有市场或智力资源,但没有厂房、机器设备,向银行贷款时没有抵押物。

    华夏银行副行长黄金老分析,国外银行业的融资大多是短期的,而且贷款可以证券化,但中国的银行业的中长期贷款必须持有到期,所以中国的银行业放贷必须偏好抵押物。

    原因二:择优服务

    负利率时代,企业放在银行的钱将会缩水,负利率刺激企业资金流出银行,扩张投资。由于中国的银行体系具有世界上最大的存贷差水平,银行只要扩大贷款投放,就可以获得高额利润。而中小企业因为本身资信等级低、缺乏抵押资产和融资成本高等原因,难以获得银行青睐,银行贷款资金大多都到了大中型企业和政府基建项目手中。

    工商银行客户经理对记者解释,"银行是吃利差的,在贷款规模固定的情况下,小企业量多面广,面对不同的中小企业,销售额不同、所处行业前景不同,我们也是择优服务。因为一旦出现一笔不良贷款,本金无法收回,肯定会影响支行经营收益。"

    原因三:"信贷池"缩水

    在- 2 %到- 3 %的负利率条件下,信贷规模的实际财富显然缩水了20%到30%,这意味着部分财富消失了。原本银行信贷大部分就被大企业、重点中型企业和国有基建项目"吃"掉了,剩下本应流向中小企业的贷款受负利率拖累凭空蒸发。与此同时,由于负利率会刺激大企业扩大贷款的冲动,转而逐利房地产市场、资本市场,或高息放贷,这进一步加重了小微企业的贷款难度。

    根据银监会的要求,各家银行的存贷比要低于75%的指标,时至年底,银行的"分母"存款不足,只好把"分子"降低以保证存贷比不会过高。

    一家股份制银行负责人谈到这个问题时说,"今年我们有20亿元的贷款规模,如果存款达不到26亿元,那贷款规模放那也没用,有一部分贷款就是不能放出去,所以适当减少贷款新增额也有利于年底的存贷比达标。"

    原因四:"预定"贷款

    2017年末,市场普遍预测国家将继续推行紧缩政策,企业从银行获得贷款的难度将更大。长期和各种银行打交道的大企业和重点中型企业早已做好应对之策。

    事实上,2017年,央行连续多次上调存款准备金率,尽管冻结了银行大量资金,但对这些企业的影响并不大,一部分原因就在于这些企业向银行提前做了贷款申请。

    一家能源公司的首席财务官证实了这一点,他说,"因为公司的资金政策相对稳健,资金需求量大,一些大型项目以银行贷款为主,我们不能掉以轻心。我们也曾遇到过贷款四个月多月都没批下来的情况,所以现在我们一般年初就和银行制定严密的合作计划,以保证资金到位。"

    原因五:达不到信用评级

    小微企业申请贷款时,需要准备营业执照、公司章程、审计过的财务报告、贷款卡等各种资料,如果资料不齐全,会影响到银行对企业的评级。调查显示,我国中小企业50%以上财务治理不健全,信用等级60%以上都是3B或3B以下,抗风险能力较弱,而银行新增贷款80%集中在3A和2A类企业,多数中小企业不符合银行贷款基本条件。

    中国银行客户经理介绍说,达不到信用评级的话,银行一般不会贷款。不过现在政策松动了,行里也非常支持小微企业贷款。快则一星期,慢则三个月时间,肯定能办下来。

    长期以来,由于缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台,中国的中小企业会首选自有资金,其次才是银行贷款,很少通过资本市场融资。而多年来养成对外向型经济的依赖,则让这些企业遇上经济结构调整后,转而逐利民间借贷而不是产业升级。由于负利率因素,容易从银行拿到贷款的大中型企业在高息诱惑下与普通居民和中小企业主一起加入放贷行业,进一步加剧了市场的混乱。

    究其原因,正是中国利率管制下资金价格扭曲,实际负利率与实际资金需求相互纠缠的结果。面对这一停不下来的负利率场景,我们不仅要问:中国负利率语境下中小企业为什么很难从银行贷到款?靠吃"存贷差" 赚取高额利润的中国银行业又面临怎样的挑战?

    小贴士:

           办理贷款一定要选择正规贷款机构,以免遭受不必要的损失。未到贷款机构实地考察前,请勿支付任何费用!

             将至年底,对于做生意的朋友来说,又到了收账难的时候,为了周转资金就需要贷款。但是经过几番打听后,不少的朋友没能顺利取得贷款。那么,年底贷款好贷不好贷?

要说年底贷款好贷不好贷?其实想要在年底取得贷款,并不是说就不好贷,只是有一定的技巧罢了。那么,如何在年底成功取得贷款呢?首先是贷款机构的选择,这是最为关键的一点。

向银行贷款自然利率是最低的,但是银行的贷款并不容易申请,特别是在年底,不少的银行贷款额度用完。银行希望将仅剩不多的额度带给资质更高的申请人,如果申请人资质稍微逊色一点,很可能无法取得贷款。

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