天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2016-05-14 10:05:24  浏览:713

互联网金融出现之前,中国老百姓的投资方式大概有四种形式:第一种,银行存款,目前年利率是活期0.35%,1 年定期3% ;第二种,余额宝类产品,相当于中国的民间活期存款,年利率为3.7% ~ 4.5% ;第三种,银行理财产品,年利率为5% ~ 8%(企业债5.8%);第四种,民间借贷,也就是我们通常所说的高利贷,平均利率为20% ~ 40%。你会发现,从银行理财产品到民间借贷中间有一个很大的利率空档,现在互联网金融填补了这个区域。目前P2P 网贷的平均利率是10% ~ 15%,而且手续简便,起投金额只需100 元。

对比美国,美国老百姓一般不存现金到银行,因为银行利率实在太低,活期存款只有0.08%,3 年定期存款为1%。投资债券的利率要高一些,但收益越高风险越大,美国国债一年期收益只有0.2%,而企业债最多能到3%,但这已经是BBB 级别了。互联网金融虽然最早从美国兴起,但发展相对缓慢,截至2014 年底,美国企业债券市场规模为7.8 万亿美元,美国国债为12.5 万亿美元,而互联网金融只有400 亿元人民币,几乎可以忽略不计。另外,美国互联网金融的利率也不高,只有0.8% ~ 2%。

当我们在一个规范的P2P 平台购买金融产品时,会被清楚地告知这笔钱要用多久,年化收益率是多少。并且一个规范的P2P 平台会有第三方资金托管、担保公司担保或者平台自有资金先行赔付,将来还可能大规模引入保险公司承保。因此,在风险可控的情况下,年利率能达到10% ~ 15%。

因此,如果说P2P 网贷的利率就是中国的民间定期利率,那么余额宝类产品其实就是中国的民间活期利率。这类产品可以随时提取,资金用于购买货币基金,年化收益率为3.7% ~ 4.5%,非常稳健。2015 年第一季度,余额宝基金期末净值为 7117.24 亿元,而整个货币基金市场总规模为 20891 亿元,平均7 日年化收益率为4.52%。这就是中国的民间活期利率!

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