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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2017-05-08 14:05:02  浏览:796

家族财富传承常见的三种方式:保单、信托与遗嘱

一、大额保单

在风险管理及资产配置规划时,大额保单也时常作为工具之一;当被保险人不在时,不仅家庭成员的生活质量可得到一定程度的保障,身故金也可用来支付相关费用及税负。更有甚者,用此身故金来支持慈善机构,遗爱转成大爱,向社会传递正能量。

保单本身还有现金价值,所得现金流也可作为家族企业运行或偿还债务的资金来源,来减轻家族企业负债的负担。保单随着持有年限的增长,更兼具保值与增值的效果。

二、家族信托

国际上定义的信托,是一种信托服务,是委托人与受托人之间的一种私人法律协议,委托人将自己的财产所有权转让给受托人,让受托人遵循一定的目的,对其财产加以管理、处分和运用,同时指定受益人享受该财产的受益权。

在家族信托中,委托人是信托的创立者,是财富的拥有者,其将财产委托给受托人。受托人根据信托合同为受益人的利益持有管理“信托资产”,并根据委托人的意愿将获得的相关资金或收益分配给受益人,以实现富人的财富规划及传承目标。最早出现在长达25年经济繁荣期(1982年到2007年,被称为美国第二个镀金年代)后的美国。

家族信托,资产的所有权与收益权相分离,富人一旦把资产委托给信托公司打理,该资产的所有权就不再归他本人,但相应的收益依然根据他的意愿收取和分配。富人如果离婚分家产、意外死亡或被人追债,这笔钱都将独立存在,不受影响。 家族信托能够更好地帮助高净值人群规划"财富传承",也逐渐被中国富豪认可。

家族信托的管理期一般在30年以上,与国内最常见的集合信托不同,家族信托是为高净值客户专门定制的产品,不设置预期年化收益率,也没有规定好的投资项目,而是根据客户的风险偏好去配置投资产品,此类信托可设置其他受益人,可中途变更受益人,也可以限制受益人的权利。

除了家族财富传承之外,家族信托对于企业的管理和传承,还有避税等都起到积极的意义。

三、遗嘱安排

遗嘱也是另一种财富传承的安排,在生前对自己的财产进行分配,如何在未来以指定的继承方式进行财产分配或股权安排。

妥善的安排及遗嘱管理的专业化可以尽量避免未来子孙的纷争或将纠纷的伤害程度降低,亦使遗产能够有效地合理配置及顺利传承。遗嘱的种类也有好几种形式,必须跟专业人士一起评估利弊得失、隐私关系及对家庭成员的影响后再做决定。

三大传承工具对比

传承工具也如同投资产品一样要进行配置,因此,传承工具在专业人士协助之下可以进行搭配组合使用,千万不可盲目追求以免适得其反。不论是哪种传承方法或资产配置投资组合,最好能够跟公益慈善进行搭配,那么传承给后代不只是有形的财富,更有无价的家族精神及永世留传的大爱,让后代在精神及心灵层面上更能富裕,世世代代都持续向社会传递正能量。

大额保单和信托相比的优势

1大额保单的作用

1)资产隔离、避债;

2)安排传承、避税;

3)确定、避免争产;

4)可以实现有控制力的转移;

5)可以保值、增值。

2大额保单的优势

在国内你要设一个家族信托,就算是小型的事务信托,也得三、五百万起,一般信托都得三、五千万起。但是,三、五千万对大部分客户是很难企及的。保险就不一样了,三、五百万就算是大单了另外,保单的结构更加简单易懂一些。

3为何家族信托相对大额保单的量少很多?

1、因为家族信托现在很多人还不是很能接受

家族信托比较复杂,客户一般很难搞懂,搞不懂就不好接受。大额保单就不一样了,保单的结构非常简单明了,所以客户也比较容易接受。对于我们做财富管理的人来讲,做一个比较简单的工具的话也比较好入手。

2、保单的管理成本很低

信托的话你每年需要管理费,设立的时候需要设立费等一系列成本。尤其是财产的放入成本也非常高。相对于信托来讲,保单基本上就是零成本了。

3、保单可以利用杠杆,信托无法替代

因为保单天生就是一个杠杆,我们可以用比较少的钱来撬动一个比较大的保额,实现财富保全。但是信托你是没办法用杠杆的。

4、在固化收益方面,信托是不具备的

如果你去跟信托公司沟通一个家族信托,跟他说这个家族信托我希望永远能保持一个百分之四(不高)的收益率。信托公司会答应你吗?不可能的。因为信托是绝对不可能去给你一个长期的稳定的固定收益的。但是保单就不一样,保单有预定利率。所以说保单是可以给你一个很固化的、长期的、维持一生的现金流的。

大额保单的五大作用可能存在的问题

大额保单的五大作用,到底能不能够实现?其实在我们实际操作当中如果不小心或者对保单的各个方面没有了解得那么清楚的话,极有可能会导致很多的问题。

从以上很多方面来看。保险作为一个传承的工具,有很多优势,如果用的得当能实现很多功能。但是也有很多的缺陷,保险毕竟只是一份合同,财产权利并没有独立性,导致在做保全跟传承的过程当中会有很多漏洞。所以必须将保险和信托,特别是大额保单和信托结合起来使用。

保险和信托如何结合?

目前国内还没有人寿保险信托,只有保险金信托。保险金信托是指一份保单的被保险人去世以后他的理赔金放到信托里面,然后再进行管理和分配。或者是被保险人没有去世,他的生存保险金放信托里面,这叫生存保险信托,但是它的作用还非常有限。

保险金信托最关键的地方在哪?就是必须要以信托为投保人。信托一旦为投保人以后,这份保单的整个财产权就独立了。也就是说这时候现金价值是信托的。那么就能避免被追债,因为它整个的财产已经独立了。受益人是谁呢?也是信托。

然后再通过信托的规定:信托的文件、信托的意愿书来进行整个利益的分配、受益人的分配。做这样的安排,基本上是因为信托财产具有独立性。

在这个信托下面的保单,隔离父母的债务肯定是没有问题,规避遗产税也没有问题,女儿债务隔离也没有问题,因为她只是信托的受益人。

防止挥霍当然没有问题,因为财产是独立的,女儿是受益人,她只有受益权而没有信托财产的掌控权。

婚姻资产隔离当然也没问题,因为这个财产是信托的不是女儿的。防止争产就更加没有问题了,因为信托独立的财产权,对防止争产,这个在全世界都是属于比较公认的。

我们还可以充分利用保单的杠杆功能和收益锁定功能。在这种大额保单和信托结合里面保单最大的作用就是杠杆。从国外的保险金信托的经验来看,都是会把大额保单装到信托里面去。国内的这种年金险保单的话在大额保单的保险金信托里面会用的比较少。

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