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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-02-13 14:02:01  浏览:58

2006年诺贝尔和平奖的得主在孟加拉国和印度做了一个银行——格莱珉银行,专门给印度和孟加拉国的小微企业和穷人贷款,叫穷人银行。贷款流程:甲贷款需要和另外两个人,组成一个三人贷款小组,而且还要满足两个条件:1.三个人中如果有一个人违约,另外两个人就贷不到钱,这叫做“联保”;2.三个人中如果有一个人说我不贷款了,另外两个人也贷不到款,就解散了。通过联保的方式,格莱珉银行在孟加拉国和印度贷款给300个小微企业和个人,其创始人因此得了诺贝尔和平奖。

2008年,格莱珉银行创始人尤努斯来到中国,在中国60多个机构普及格莱珉模式。可惜的是,截至目前这60多个机构全部都倒闭了。这在中国跑不通,甚至在全世界都跑不通。为什么?因为认证成本太高,大量小微企业没有任何抵押物,很多人住得非常偏远,一个银行信贷人员要找到他,还要让他找到另外两个人,监督他们把钱还给银行或者贷款机构,而且利息非常高,达到年化24%以上,根本完成不了。

所以给小微企业贷款是一个世界性的难题,稍微做出一些成就,或许就能得诺贝尔和平奖。今天中国不止一家企业,很多互联网银行都在尝试一种方式,通过供应链金融和大数据挖掘的方式帮助小微企业贷款。为什么?因为互联网银行拥有你颗粒度非常细的金融数据,拥有你的供应链。一个煎饼馃子店,互联网银行贷款给它,它用互联网银行的移动支付,互联网银行就知道煎饼果子店一天卖出了多少个煎饼馃子,并以此评估其是不是值得被贷款的有信用的企业或个人。

微众银行微业贷在2017年11月份开始试点,给小微企业做贷款,到了2018年11月已经有30万家小微企业申请,而且69%的客户没有任何企业的贷款金额,这仅仅是中国一家互联网银行所做的工作。

今天中国不止微众银行在干这个事,有好几家银行、机构在干这个事,甚至它的技术正被科技企业普及。为什么中国的互联网金融非常可怕?中国互联网金融产业发展非常快,2017年中国移动支付的交易额约为美国的50倍。中国在互联网金融、大数据和支付环节上形成的能力,远超美国。这是因为中国比美国多10亿人口,人口给中国互联网应用创新带来巨大的机会,这是我们形成的能力。未来几年内中国在互联网金融的突飞猛进会引起美国极大的警惕。当这种模型在中国跑通以后,它有可能在印度、越南、非洲、南美跑通,甚至可能在欧洲一些国家跑通,因为它跟供应链金融和大数据相关。

如今,就算国家把传统银行的行长们都叫到一起,让他们给小微企业贷款都做不到,因为那违背传统银行的逻辑。为什么这些互联网银行、Fin-tech公司可以做呢?因为他们掌握了新的能力,所以这是金融业正在发生的变化——同业业务变成了银团联合贷,互联网银行成为了连接器和赋能者,微众银行成为其中的领军者;另一方面,现金贷、车贷、税佣分期贷摇身一变成了各类创新型的信用卡,消费金融的沉寂换来了银行信用卡的爆发,在用发卡数量达到6.6亿张,以微众银行为代表的金融科技公司从流量和风险两个维度成为了背后的推进器和赋能者;而在大数据的风控赋能下,信用卡坏账率在发卡量高速增长同时仍然保持了1.2~1.3%的较低水平。

2019年随着互联网银行和科技公司技术和模式不断迭代,中国式小微金融创新将要独步天下。我们认为在国家相关政策允许的条件下,三年内中国解决小微企业贷款并不是一个梦想,而是切切实实可以靠制度和技术创新来完成的一件利国利民的实事。

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