天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-12-19 09:12:10  浏览:56

提到企业贷款,无非就是抵押和信用两种模式。很显然,规模越小的企业越缺乏抵押物,而小微企业又数量众多,对于贷款的需求极其旺盛,嗅到商机的金融机构竞争激烈,市场大环境如此,自然便将贷款业务的边界推向了信用模式。

信用贷是什么?

到底什么是信用贷?如何办理?在办理过程中有哪些注意事项和建议?今天,我们就来好好介绍一下这类金融产品。

定义

信用贷,也叫作信用贷款,是指凭借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保。而企业信用贷,即是银行等金融机构向小企业法定代表人或控股股东发放的,用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。

如何申请?

以信用做担保,申请贷款所需的资料主要包括企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、验资报告、近6个月增值税或缴税证明、近一年的财务报表、银行对账单等等。

各金融机构对申请的条件要求不尽相同,以上海某家贷款公司为例,要求申贷企业成立的时间不少于3年,近半年的银行流水在10万以上,企业负债率不超过70%,企业无不良诉讼,以及企业法人、股东个人信用良好。

各金融机构对申请的条件要求不尽相同,要结合金融机构本身、申贷环境及对象等不同情况而定。

案例

江苏某涂料企业,日常经营稳定,但每月月末时会有一个用款高峰,偶尔需要一定的资金补充。该企业在某银行开立贷款户,银行在调查其经营、信用等各方面状况后,针对其用款特性推荐了一款信用贷产品,一次性发放贷款100万元,贷款期限6个月,按季结息,定期从该公司活期账户中扣收,满足了企业的实际需求。

针对发展问题的思考

企业信用贷开展较早,看似门槛不高,但在我国的发展却很缓慢,既然市场需求旺盛,那为何发展表现不如人意?

究其原因,首先是由于小微企业诚信意识薄弱,存在为降低纳税额度取得银行贷款的目的,而采取向税务机关提供不一致财务信息的现象,财务管理制度的不健全,也降低了企业信誉,增加了贷款难度。

正因提供的财务信息不真实,加之外部经济环境不稳定,以及信用评估与监督的不完善,导致小微企业信用贷的潜在风险很高,因此对风险管控能力较弱的金融机构便不敢轻易涉足此领域,即使设计出相应的金融产品,也因门槛高、贷款额度小、期限短等弊病而影响了信用贷发挥应有的作用,导致难以真正惠及小微企业。

此外,政府对小微企业的扶持力度不够,立法不规范、行政执法环境差等也在一定程度上限制了企业的融资途径,也使得信用贷这样业务的疏通办理出现了一些难度。

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