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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2021-01-05 10:01:22  浏览:16

11月7日,杭州召开的数字金融领域监管科技探索与应用研讨会上,央行金融稳定局局长孙天琦进行了讲话,《央行领导谈互联网平台存款,将继续加强对互联网揽储的监管!》。

12月15日,第四届中国互联网金融论坛在北京召开,孙天琦局长再次围绕互联网平台存款产品进行发言。他表示,互联网存款这类传统金融的新业务模式涉及公众和存款,必须依法加强监管;互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动。

相比较上个月的讲话内容,这次的措辞更为严厉,对于互联网平台存款存在的问题阐述得更为详细精准,对于采取何种监管措施也更为明确具体。

孙天琦指出,互联网平台存款主要存在以下8个问题:

(一)互联网平台存款模式实质是银行通过第三方中介吸收存款的存款营销行为;

(二)通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制;

(三)地方法人银行偏离业务发展定位,利用互联网平台将存款业务拓展至全国,已成为全国性银行;

(四)高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸠止渴,流动性隐患突出;

(五)中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端风险增加;

(六)互联网平台存款的特有属性,对中小银行流动性管理带来挑战,提出了风险应对的新课题;

(七)账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险;

(八)在个人信息保护、产品宣传等方面侵害金融消费者权益。

监管层将将实施以下7种措施:

(一)明确银行准入资质和标准;

(二)研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规;

(三)针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则;

(四)严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为;

(五)完善存款保险偿付规则,避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争;

(六)严禁平台对存款“集中比价—竞价”;

(七)在风险可控的前提下,降低准入门槛,促进有效竞争和稳健的金融创新。

在这次讲话之后,12月17日,“无照驾驶”的支付宝针对未持有互联网存款的用户,在理财页面对银行存款产品进行了下架处理;度小满也宣布启动平台上互联网存款产品下架处理工作。

蚂蚁集团在18日回应称,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。蚂蚁集团会认真落实监管相关规范和要求,用科技手段更好地支持金融机构,服务实体经济。

支付宝用户发现,未购买过银行存款产品的用户,“银行存款”界面看不到任何产品(下图左);购买过银行存款理财的用户,“银行存款”界面上各类产品仍然存在,可以继续存入

这种“下架”,不过是“科技创新平台”与监管层的“斗智斗勇”。

实际上,互联网存款产品的另一个主要平台京东金融,早在8月份就已经使用了这一办法:未开通相关银行账户的用户只能看到到期付息的产品,开通了相关银行账户的用户则可以看到阶段付息的产品。

平台还在半遮半掩,直接面对银保监会监管、接受各种考核的银行已经开始逐步退出。

12月14日,工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告,自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,提前支取的计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

六大行同时全面调整,这是非常明显的信号。

之前统计过,对靠档计息产品进行规则调整或终止服务兑付本息的银行有廊坊银行、张家口银行、亿联银行、贵安发展村镇银行、广发银行、厦门国际银行等;11月到现在,又有众邦银行、华通银行、苏宁银行、华瑞银行对靠档计息产品进行了清退或是调整支取规则。

这些银行对涉及的产品如何付息有不同的处理方式:

一种是完全靠档计算。存了几个月的用户只能按低档1%-2%的年化利率获取利息,利益受到损失。但是这些情况在购买合同里已有提前说明,遇到政策变动,银行有权进行调整或终止服务。

第二种是按约定利率计算。部分清盘产品是老版的“随存随取”活期类,对于提前支取有约定利率。

第三种是按到期利率计算,目前只有华瑞银行这样操作。华瑞银行将在调整的最后期限之前进行一次付息,不管用户存入多长时间,付息利率统一按照5年到期利率的4.9%计算,还加了0.05%的补贴。这种操作极为优秀,保护了用户的利益。

央行领导对互联网金融平台销售银行存款产品这种模式的定性是“非法金融活动”,平台只要还在销售银行存款产品,就属于“无照驾驶”开展金融业务,跟“乘客”是新的还是老的没有关系。

所以,平台对新用户隐藏存款产品、对老用户继续销售的做法也不可能持续太长时间,最终还是会全部下架。等待监管层“设立业务准入门槛,纳入相应金融监管范围”之后,平台“持牌经营”,才能重新进行银行存款产品的展示和销售。

这段时间,各中小银行需要开发自己的APP开展线上业务。

从目前各大第三方平台展示的银行存款产品看,能起到一定“灵活”作用且付息利率相对较高的产品有3类:

一类是“随存随取”活期类,不过跟前两年的产品有区别,提前支取不再是把“收益权”转让给信托,而是由银行直接按约定利率付息。

这同样违反了《储蓄管理条例》第二十四条:未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的,提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。还有这种业务的银行仅剩两三家,估计也会很快下架。

第二类是每3天或7天阶段付息、提前支取不扣回已付利息的定期产品。这一类数量最多。

第三类是大额存单转让。存入第二天可转让,转让需要时间,一般转让当天或第二天能完成。

除了这三类之外,银行APP上还有利率3%以上的“通知存款”。目前只发现了有一家银行的产品包括“一天通知”。

如果还想继续投资智能存款产品,可以选择按到期利率进行阶段付息、且提前支取不会扣除已付利息的产品。

已经持有产品的用户也要做好准备,如果未来监管层制定详细要求或颁布管理细则,可能所有存量产品都会调整规则为提前支取按活期利率计算,到时只能提前支取或者持有到期。存短期就能获得较高利率的产品可能会全部消失。

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