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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2021-01-05 10:01:15  浏览:13

数字人民币即“数字货币电子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment),是中国人民银行推出的一种全新加密电子货币,是数字形式的法定货币,由指定运营商参与和运营,并向公众兑换。

数字人民币以广义账户体系为基础,与纸钞和硬币等价,具有价值特性和法偿性,支持可控匿名。主要用于小额零售高频业务场景,采用双层运营体系,央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给消费者。

按照现行法律制度的要求,只能由商业银行向公众提供兑换数字人民币的服务。在兑换过程中,商业银行不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费,我们手里持有的数字人民币则和纸钞一样,是不计付利息的。

特征

(1). 双离线支付

像纸钞一样实现满足网络信号不佳场所的电子支付需求,即便交易双方处于离线状态,只要两个手机一碰,交换钱包密钥,即可完成转账交易。

(2). 安全性更高

如果真的发生了盗用等行为,对于实名钱包,数字人民币可提供挂失功能;与纸币可能遗失相比,数字人民币安全性更高。数字货币的本质是去介质化的数字信息,通过验证方法及系统可以防止流通过程中被暮改因此其具备防伪造、防篡改、防复制的能力;

(3). 多样化流通

未来任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为数字人民币账户;这意味着,数字人民币将支持多种形式的流通,支付,甚至于未来可能用来投资;

(4). 多信息强度

根据掌握客户信息的强度不同,把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转帐,则必须通过信息强度高的实名钱包;

(5). 点对点交付

通过数字货币智能合约的方式,可以实现定点到人交付。民生资金,可以发放到群众的数字钱包上,从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性;

(6). 高可追溯性

在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下,进行相应的数据验证和交叉比对,为打击违法犯罪提供信息支持。腐败分子会即使通过化整为零等手段,也难以逃避监管。

发行端:“一币,两库,三中心”

根据前央行数字货币研究所所长姚前在《中国法定数字货币原型构想》一文中的阐述,央行数字货币系统框架的核心要素为“一币,两库,三中心”。

“一币”指的是央行数字货币。

“两库”指的是数字货币发行库和数字货币银行库。数字货币发行库是人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。数字货币商业银行库是商业银行存放央行数字货币的数据库,可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。

“三中心”指的是认证中心、登记中心与大数据发行中心。认证中心是央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理,它是系统安全的基础组件,也是可控匿名设计的重要环节。登记中心是记录央行数字货币及对应用户身份,完成权属登记;记录流水,完成央行数字货币全生命周期登记。大数据分析中心主要进行反洗钱、支付行为分析、监管调控指标分析。

六者之间的流程是:根据数字货币发行总量,央行统一生成数字货币(即生产数字货币基金),存放在央行发行库中;根据商业银行数字货币的需求申请,央行将数字货币发送到相应商业银行存放数字货币的数据库,即数字货币从发行库到银行库;用户申请提取数字货币时,数字货币从银行库到流通环节,进入用户客户端的存储介质中(如手机内),即从银行库到用户的数字钱包;在流通环节,数字货币实质是在两个用户各自数字钱包间进行转移来完成支付,此时支付分为在线交易和离线交易。

运营端:双层运营体系

在央行数字货币的运营上,央行数字货币采用“中央银行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体系。

各国现金发行普遍采用“中央银行-商业银行”的二元模式,中央银行是基础货币的供应者和货币流通的调节者,商业银行进行货币投放、流通和回笼,为公众提供现金存取服务。美、英、德和我国等主要央行均是将现钞调运至商业银行,由其向公众兑换。这样既不易引发“金融脱媒”,也不对现有金融体系和实体经济运行产生大的冲击。

双层运营体系中,需要100%全额缴纳准备金,且不计付利息。

央行数字货币目标是现金MO的替代。现阶段在商业银行兑换现金时,商业银行就需要缴纳100%准备金。数字人民币缴纳100%准备金是为了防止商业银行超发数字货币;也为了增强公众对数字货币的信任,体现数字货币背后的国家信用。

支付端:双离线、松耦合

在用户终端,央行数字货币主要表现出三大特性:

首先是隐私保护与打击违法犯罪的平衡。对于公众正常经济生活的隐私需要,央行数字货币是要保护的,因此必须实现可控匿名。

其次是双离线支付功能。网银,支付宝等第三方支付工具在进行交易时需要联网,否则无法进行交易;而央行数字货币的双离线支付功能,即便交易双方处于离线状态,只要两个手机一碰,交换钱包密钥,即可完成转账交易。

最后,主要面向小额零售场景,有金额和时间限制。有助于解决“双花问题”,也有出于保护商业银行,防止“金融脱媒”的考量。

央行数字货币以广义账户体系为基础,即央行数字货币可以脱离传统银行账户实现价值转移,使交易环节对账户的依赖程度大幅降低,是一种松耦合的账户体系。所以对用户和企业来说,如果只是日常使用央行数字货币进行小额支付,完全无需跑到商业银行或者商业机构去开户,只要下载一个央行数字钱包App,完成注册就能使用央行数字货币进行转账。除了将数字钱包里央行数字货币取出或者向数字钱包里充值之外,用户与用户之间的相互转账无需绑定账户。数字货币钱包并不是银行账户。

使用方法

要使用数字人民币,首先需要下载「数字人民币 APP」,这一应用并没有在各大应用商店上线,中签者只能通过短信中的提供的链接进行下载,以手机号注册登录。

在使用方式上,数字人民币与微信支付和支付宝等常用的第三方支付平台类似。可以选择扫码付款,或上划展示付款码让商户扫描,同时也可以设置是否开启小额免密支付。

不一样的是,数字人民币还支持「碰一碰」支付,这是一种基于 NFC 的近场支付,体验上和使用交通卡搭乘地铁公交类似。只要装有数字货币钱包的具备NFC功能的手机,拿在一起碰一碰,即便没有网络也可以方便地完成转账或者支付(需要事先进行验证)。

存在的问题(风险)

(1)相应监管成熟前,数字人民币直接参与投资或给百姓带来重大财产损失

这一方面超出了数字人民币作为M0( 流通中货币(M0):货币供应量统计的机构范围之外的现金发行)替代品的范围,另一方面也容易给金融市场带来混乱。在相应的监管措施成熟之前,如果让数字人民币参与到这些活动中去,就很可能会给老百姓带来重大的财产损失,并威胁整个金融系统的稳定性。

(2)依旧存在洗钱风险。即使对匿名账户采取限额管理,但在数字化时代,仍存在利用科技技术,控制大量匿名账户进行小额交易,达到洗钱的目的

(3)冲击现行金融体系的利益格局,数字人民币发行可能会在短期内对于商业银行和支付机构等造成一定冲击,也可能会侵犯微信、支付宝等的既得利益。

(4)增加了货币政策执行的复杂性和敏感性。

(5)扩大了金融监管边界,提高了金融监管难度。

(6)增加了金融系统的技术风险。

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