天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-02-27 16:02:42  浏览:45

中国的保障体系主要分为两大块:社会保险(社保) 和 商业保险。

社会保障

社会保险计划由政府举办,强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税(费)形成社会保险基金,在满足一定条件的情况下,被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿,它是一种再分配制度,它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定,主要项目包括养老保险医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

我先以医疗保险为例,说明一下它是如何报销的。

报销起付线:社会统筹有一条线叫起付线,起付线以下的部分,医保是不予报销的。当然,不同地方、不同规格的医院,起付线是不一样的。

报销封顶线:有起付线就一定有封顶线,所谓封顶线就是在这个规定的额度之内医保是可以报销的,但超出部分就不予报销。当然每个省份对封顶线的规定也是不一样的,得具体情况具体对待。

报销的药物类别:医保报销的药物主要可以分为三类,即甲类药、乙类药和丙类药。可以报销的部分是甲类药和乙类药,两类药加起来的总和是2600多种,而且有些药费还是部分报销的;不能报销的部分是丙类药,而丙类药则超过19万种。

当2600和190000这两个数字放在一起的时候,我相信所有人都能感受到为什么说社保是基础,社保是“保而不包”。社保就是保险阶梯图中的第1级台阶。

当然,这里绝对没有贬低社保的意思,恰恰相反,希望大家都能把社保利用起来。

我们必须认识到社保非常重要,它门槛低、保证终身续保,在有商保之前一定要先有社保。

二、商业保障

接下来就顺着说说商业保险,一般来说,可以分七大类:

1、意外

当今社会,发生意外的机率是比较大的,各种小意外,也包括导致身故或全残的大意外,于是保险就有了意外这一块。

2、意外医疗

发生意外后,我们一般都会去门诊进行检查与治疗,比如猫抓狗咬蜜蜂蛰,小磕小碰扭了腰等!于是就有了意外医疗这一块。

3、住院

意外医疗结束了,我们是不是有可能不会马上就出院?有可能不幸地骨折了,要进一步的住院治疗,所以保险必须有住院这一快。

4、重大疾病

住院了以后,我们是不是要做一个全面的身体检查?是不是有可能发现患有重大疾病,那么就有重大疾病这一块。

5、教育金

可以提前锁定资源为将来做准备。

6、养老金

当我们优雅的老去的时候,是不是想和年轻时候一样过高品质的生活?我们就必须准备养老金这一块。

7、投资

当财富水涨船高的时候,风险承受能力自然提高了,可以考虑做各种不同风险的产品配置,优化家庭资产配置,比如派息基金等。

现在我们来讨论“保险是什么?”

在讨论这话题前我们要达成三个共识

共识一:人类整体面临着各种风险。

我经常问身边的同事和朋友: 请你回忆一下你所认识的同事,朋友,亲戚中有没有得过重大疾病(癌症)或者遇到过重大意外伤害(车祸)的?有没有因为发生风险而离开这个世界的?

我自己在回答这个问题的时候,都感到心惊肉跳,身边这样的案例有很多: 有小学同学游泳溺水离开的,有亲戚患上癌症离开的,有分支机构的同事因发生车祸离开的,如果做这样的调查,我相信大多数人的答案都是肯定的。

这说明: 不论你是否愿意承认,人类整体上都面临着生老病死残各种人生的风险,这是不以人的意志为转移的客观存在。

点评:糖尿病,高血压,很多人看来觉得非常普遍,但这两个级别都已经是买不了重疾险了,因发展到最后血管会变薄,器官可能坏死,最终演变为重大疾病,所以这些理我们,都并不遥远。别人的意外很多人当作故事,但若发生在自己身上就会变成事故。

共识二:保险是人类面临风险事不可替代的独特的解决方案

既然人类面临各种人生风险是确定的,那就要找到解决这个问题的方法。保险恰恰就是解决人身风险的不可替代的独特方法,为什么这么说呢?

从经济角度看,保险是以制度的方式实现财富的转移分配,实现财富从幸运者向不幸运者(发生人身风险的人)转移的机制。这种制度层面的设计,与任何其他的方法(如募捐)相比,具有独特性和不可替代性。

在近几年的朋友圈中常常看到水滴筹和轻松筹的身影。大家觉得这种捐款的方式有什么副作用吗?它的好处是可以集中大多数人的力量来帮助一个人,但是弊端在于它依靠的是人心的善良,信任危机的出现以及平台的商业化运作,绝大部分人大概率上筹不到需要的金额,数据显示,轻松筹2016年成功筹款人士人均获得7991人民币。

那么保险如何呢?保险其实也是一种众筹,但保险是以制度和契约的方式将风险转嫁给了保险公司,由保险公司替我们承担赔偿金。使得我们面临风险时可以从容不迫,不欠人情,生病也有尊严。)

也正是因为它的独特性和不可替代性,才使得保险业在全部范围内的发展越来越普及。我们可以看到经济越发达,文明程度越高的国家,保险的普及率越高;相反,经济越落后,文明程度越低的国家,保险的普及率越低。

点评:美国和日本人&香港均6份保单,中国人人均不到1张保单。我身边大部分香港朋友,一毕业一定会给自己买上保险,他们中大部分从出生起,父母也已经给他们买了医疗保险,重疾险,意外险,教育金等。

共识三:人身风险的发生概率,不会因购买保险而增加;也不会因不买保险而减少

很多普通老百姓最容易犯的错误,就是一听说"保险"就觉得不吉利,不愿意去谈。好像一谈保险,一买保险,就有可能发生什么不好的事情。其实这是一种心理作用,到底"买保险"和"发生人身风险"的情况;也一定有"没买保险,结果第二年也发生人身风险"的情况。

在某种程度上买保险甚至有可能会降低发的风险的概率。

比如,很多客户因为购买高额健康险要去体检,结果一体检却被拒保,或者被要求加费。这时,他会意识到原来自己的身体状况存在一些潜在问题,就会提醒自己不能过于疲劳,要注意休息和修养等等,这样可能就会降低身体发生健康风险的概率。

我认为,外国人很聪明,把保险直接叫做“平安纸”。我常常处理重疾险时,会详细了解客户过往的健康史,发现大部分人对自己的身体不是非常上心,但通过买保险,他们了解到,原来脂肪肝,尿酸高等都是生活习惯不好导致,更加重视健康。我常常说:买保险也是给健康提个醒。

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