天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-03-09 15:03:33  浏览:30

购买哪些险种?

1.社会医疗保险(城乡居民医保)

城乡居民医保是国家的普惠福利,建议人人参保。以宁夏为例,城乡居民医保分为三档:一档180元/年、二档320元/年、三档760元/年。农村居民选择一、二、三档标准缴费,城镇居民选择二、三档标准缴费。未成年人及学生按照一档交费的,可以享受二档的待遇。在居住地居委会办理参保手续后,在指定银行交费即可,详情可咨询12333。

社会医保是所有保险产品中最基础最底层的一环,保费极低,保障范围也十分有限,是商业保险的基础环节。鉴于社会医保的不全面性,我们必须要配置商业保险,二者相加,方可更加有效的转嫁生活中可能存在的疾病风险。

2.重大疾病保险

重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。目前重疾险的产品组成为:重疾+轻症赔付,部分产品包含中症赔付。

以少儿举例,近年来,少儿白血病频发,前些日子了解到一个孩子罹患白血病,至今不到三年,各处奔走,寻医问药,家里卖掉房子,父母辞去工作,花费150多万元。可见,倘若罹患重疾,家庭面临的不仅仅是昂贵的医药费,更有后期营养护理费、父母误工费、求医问药交通住宿费,这笔刚性开支是无论如何都躲不掉的。种种费用相加,毫无疑问会拖垮一个普通家庭。而重疾险却能在达到理赔条件时,赔付相应保险金,这无疑极大缓解了家庭的经济压力。

少儿重疾险的配置需关注:

1.保额      

很多家长给宝宝购买的重疾险产品,保额10万元。这是远远不够的,一旦罹患重疾,无法有效转嫁家庭经济负担。很多人迷信“品牌”,认为自己听过的公司就一定名气大、产品好;没听过的公司的经营状况不佳,随时倒闭(再次强调:保险公司不会倒闭,保险合同是法律合同,保险利益受国家法律保护)。以宁夏为例,全国寿险公司共91家,而宁夏只有10家,足可见到,信息极为不对称,我们了解到的市场信息也少之又少。剩下“没听过”的81家公司中,不乏实力雄厚、股东背景雄厚、中外合资、产品极优的很多好公司。      

因此,买保险更重要的不是为了品牌买很贵但保额很少的产品,而要关注于产品条款本身,确保一旦发生风险有足够的保额赔付。建议选择“保终身+保定期(例如保到孩子30岁)”的产品组合夯实保额,确保宝宝在成家立业之前有相对足够的保障。  

究竟多少保额才够用?以三线城市的医疗水平及生活水平来讲,建议每个家庭为宝宝购买50万元的重疾保额,确保一旦发生风险,能够转嫁绝大部分经济压力。      

2.尽量选择在现时条件下设计理念超前的产品        

重疾保险的产品设计即将达到顶层,而宝宝的人生还近百年,随着医疗水平进一步提高,目前很多重疾也可能逐渐演化为慢性病,因此,建议选择重疾多次赔付,包含中症及轻症多次赔付的产品。此外,轻症和中症的罹患概率大于重疾,所以,轻症和中症的保额也很重要。  拿轻症举例,市场上产品保额占重疾的20%-45%不等。例如:宝宝的重疾险保额50万,则有的产品轻症赔付50*20%=10万,有的赔付50*45%=22.5万,二者差距十分之大。      

3.选择带有保费豁免和投保人豁免的产品

保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

保费豁免是现在所有重疾产品的必备选项,有些包含在主险中有些则需要通过附加险的形式购买。投保人豁免,指的是在交费期间,倘若投保人(例如:妈咪给宝宝买保险,则妈咪为投保人,宝宝为被保险人)罹患重疾,那么后续保费不用再交,合同终身有效。            

4.选择尽可能多的包含儿童高发重疾的产品        

例如:白血病、重症手足口、严重脑损伤、严重肌营养不良、严重哮喘、重症肌无力等等,都是少儿高发的重疾。要在产品中尽量多包括少儿高发重疾。

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