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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-09-11 11:09:08  浏览:51

寿险

现如今,很多家庭都背负着沉重的经济压力,包括房贷、子女教育、老人养老等,这种情况下,万一家庭中承担主要经济责任的成员发生不幸,整个家庭将陷入风雨飘摇的境地,可能无法延续正常的生活。这时候,就需要寿险来帮助我们转移身故风险,让家庭的防护更牢固。

寿险,也称生命保险,是以人的寿命为保险标的,不管是因为意外还是疾病身故,都可以得到赔付。寿险一般分为定期寿险和终身寿险,对于大部分人来说,建议买定期寿险。定期寿险的保障期限可以自由选择,性价比较高,建议保障到退休年纪。定期寿险适合18至60岁的成年人购买,这个年龄正是身兼社会责任和家庭责任的时期,正处于需要赡养父母、抚养子女、偿还债务的阶段,基本上是家庭的顶梁柱。

为什么建议买定期寿险而不是终身寿险呢?主要就是因为终身寿险比定期寿险要贵很多。我们购买寿险的主要目的是转移身故风险,对家庭进行守护,所以我们最需要保障的就是在承担家庭责任的阶段。对于小孩来说,是完全没必要买寿险的,可能我对保险的认知也比较有限,目前想不出来有什么理由需要给未成年人来配置寿险。对于老年人来说,已经不再承担家庭的经济责任,也就没必要再配置寿险了。对于富人来说,可能有用终身寿险来规避遗产税或债务风险等需求,我觉得已经脱离了保险本质的意义,在此不做更多讨论。

在购买寿险时,我们应该重点关注:保额、保费、健康告知和免责条款。这里主要说下保额,寿险与意外险、带身故责任的重疾险,当发生不幸符合理赔条件时,这三者是可以叠加赔付的,因此我们可以通过意外险、终身重疾险和定期寿险的组合搭配,在降低保费压力的同时,满足高保额的需求。定期寿险的保额需要结合家庭的债务、收入、消费情况和个人风险偏好等因素综合衡量,可以用发生不幸后能够保障家庭10年生活缓冲期的花费来计算,参考计算公式为:(债务+未来10年的家庭开销)* 个人收入在家庭收入的占比。要是觉得麻烦,也可以简单的用个人年收入的10倍左右作为保额。每个人的阶段与处境都不一样,根据自己的情况合理选择保额,才能让保障更有效。

意外险

现在社会,意外事故防不胜防,在我们国家,仅交通意外就导致平均8分钟有1人死亡,发生跌倒烧伤、电梯意外等各类事故更是常见。由意外造成的人员伤残或身故,可能对家庭经济状况带来长期影响。因此我们需要意外险来帮我们应对该类风险。

意外险的全称是意外伤害保险,意外死亡和意外伤残的给付是意外险最基本的责任,一般常见的还会附带意外医疗、意外住院津贴、救护车费用等。意外险的种类很多,比如综合意外险、运动意外险、旅行意外险、交通意外险、航空意外险等等,除综合意外险外,其他种类的保险责任基本上是针对特定意外场景或者特定人群。意外险主要是以短期为主,保费便宜,杠杆比高,我的建议是人手配置一份基础的综合意外险,然后根据自己的职业或场景需要再用其他种类的意外险做补充。比如经常出差搭乘飞机的,可以再购买一份航空意外险增加保额。除了便宜杠杆比高,意外险也是对其他保险的有效补充。对于意外导致的身故与全残,意外险可以和寿险一起来提高保额。意外险附带的意外医疗包含意外门诊和意外住院,可以解决因为意外伤害造成的小伤在门诊治疗的费用报销(医疗险一般需要住院才能报销门诊的费用),这样能更近一步减少去医院的花费。

在购买意外险时,我们要注意看清保障内容,重点关注下意外伤残的保额;看清免责条款,明确哪些情况赔,哪些不赔。意外险的种类虽多,但都是保障意外伤害导致的风险,比较纯粹,我们结合自己的实际情况,根据自己的实际需求去选择即可。

对于保险的相关介绍就到这里。随着深入了解,感觉自己对保险的认识还是比较粗浅,只能帮助对保险没概念的同学入个门,少踩点坑。希望大家在购买保险前自己能够多做研究,最终能够配置最适合自己的保险来应对风险。

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