天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-03-20 10:03:52  浏览:25

重疾险不同于报销型的医保、医疗险,重疾险是给付型的,即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件,保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。

其次,大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的,所以可能在治疗之前,我们就能拿到理赔了。

这笔理赔金,你可以拿去治病,也可以拿一部分出来补贴家用,还可以作为父母因子女生病需要照顾的误工费用补偿。反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。

重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。

当然,孩子还没有收入,所以重疾险的收入损失补偿功能对孩子来说没什么作用,但提前给付,能为家庭缓解巨额医疗费用的压力,避免因为一时拿不出治疗费而错过最佳治疗时间的情况。对于流动资金储备比较少的家庭来说,给孩子配一份提前给付的重疾险,还是很有必要的。

少儿重疾险购买思路

1.孩子最好的保障是爸妈有保障

大人是家庭的经济支柱,是子女最好的“保护伞”。如果只给子女买保险,大人却不买,那么当大人出现风险,孩子的保障从哪里谈起?所以在孩子购置保险之前,需要您给自己和爱人购置齐全保险,重疾险是基础,为了孩子着想重点需要购置的是寿险,以子女为受益人,一旦发生风险,将会有一笔金钱足以保障子女生活至成年。在父母有了足够保障的前提下,我们来为子女购买少儿险。当然,父母保险的生效期不可以晚于子女的保险,如果没有可以一并落成,最好提前落成。这就是"Insurance for children”

一般情况下

成人重疾险的保额计算公式是:

家庭总保额=(每年家庭日常消费+孩子教育支出+房贷车贷+赡养老人+因病护理费/医疗设施改造费)*5

总保额按照夫妻收入比例分配。

成人寿险的保额计算公式是:

家庭总保额=(每年家庭日常消费+孩子教育支出+房贷车贷+赡养老人)*(目前至子女成年的年限)

总保额按照夫妻收入比例分配。

2.保额需要多少才够用

大家一定要记住这句话:买重疾就是买保额。

与大人买重疾险同理,孩子买重疾,首先必须要买够保额,保证大病来临时,这笔保额是足够支撑咱们的治病、生活的基本需求、父母务工收入损失和通货膨胀。

孩子买重疾险其实非常便宜,定期型一年也才几百块,终身型在几千块,因此建议大家需要给孩子买够80万保额的重疾险。

如果担心以后通胀的问题,可以把保额调高,或者选择有保额增长的产品,但保额不能最好不要低于50万。

3.定期和终身相结合原则

定期重疾险指的是保障固定的一段时间,比如20、30年,或者保障到某一个确定的年龄点,比如70岁或80岁;终身重疾险就更容易理解了,孩子一生都是可以获得保障的。

其实从上面简单的介绍,大家就不难看出,终身型少儿重疾险无论是在保障时间,还是在稳定程度上,都有很大的优势。正是如此,很多宝爸宝妈给孩子选重疾险时,就直奔保障终身。还有很多爸爸妈妈纠结在这里,终身一定比定期好吗?未来疾病谱发生变化呢?与其做定期or终身的选择,倒不如让定期and终身搭配在一起。两者不是你有我无的选择,更多的应该是组合和搭配的折中。

这里建议宝爸宝妈先给孩子投定期保重疾险,50万保额可以保障孩子在成长阶段重疾保障充足,定期至30岁左右就够。保费在几百块。

再在经济能力范围内,可以加保30万保终身的重疾险(最好选择增加少儿特种病和重疾多次赔付型),短期内用加保方式完善保障。

这样不仅能双重叠加两款产品各自的保障特色和强项,还能把保障疾病覆盖更全。孩子在最需要重疾保障的时候做到保额最高,一辈子也有了30万的终身重疾保障。没有发生风险,可以在成年后自己增加购买足额的未来那个时候最好的重疾险;一旦发生重疾,可以申请两款产品同时赔付,终身型的产品还有多次赔付功能,可以保障孩子终身。

4.优秀的少儿重疾险我们关注点

我国保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义,目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾,无论是名称还是释义都一样的。

无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾,其实差别都不大,大家不必去纠结了。

为少年儿童专门设计的重疾险,一般都会在这25种的基础上,再增加一些少儿特定的高发疾病。

在选择产品的时候,是否含有儿童高发疾病也是比较重要的。终身型产品需可以勾选少儿特定高发疾病。

少儿高发重疾有恶性肿瘤(白血病)、严重肌营养不良症、严重脑损伤、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重的心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重川崎病、严重瑞氏综合征、重症手足口病、胰岛素依赖型糖尿病、出血性登革热、严重癫病、疾病或意外导致智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎。

优秀的终身型产品,我们关注的是重疾多次赔付,多次赔付优于一次赔付,不分组优于分组,如果分组要看癌症单独一组的产品,需要关注是癌症是否有多次赔付,如果间隔期3年型优于5年型。

最好可以选择少儿特种病选项。

当然我们也需要购买一个投保人豁免,保证孩子的保单有效性。

移动
网站
收藏
本页
回到
顶部