天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-11-12 12:11:31  浏览:18

经常有人问:客户有某某情况,要不要如实告知。

如实肯定要如实的,但要不要告知,得看保险公司有没有问。

买保险要填写投保书,投保书上有一系列的询问,按照保险法的要求,对于这些询问,客户要如实告知。

大多数保险纠纷都和没有如实告知有关。

比如女性客户常见的乳腺增生,很多保险的投保书是不问的;但乳腺结节,大多保险的投保书都是问了的;

再比如如果投保书上问两年内有没有住过院,那三年前的住院就是不需要告知的。我现在手上有个客户,再过三个月,她上次住院就超过两年了,而她要买的那款保险就是问两年内有没有住院,我和她都在等……

根据询问如实告知是避免保险纠纷最有效的方法,因为保险公司询问的点都是判断客户风险的根据,缔结保险合同是保险公司和投保人根据被保险人风险水平的一个双向选择。那如果没有如实告知,保险公司就没有缔结合同的根据,自然合同的履行就存在问题了。

客户告知了,保险公司就可以核保了。

保额

保险金额,简称保额。很多人觉得保额就是出了事之后保险公司赔给我的钱,其实这种理解是不准确的。

一般保险合同当中会有这么一条:本合同的基本保险金额由您和我们在合同上约定。

这里的“基本保险金额”也叫“基本保额”,其实是保险合同的一个参数,这个参数的作用是确定客户交多少保费,确定客户出现不同的保险事故的时候赔多少钱的。

比如:

1.保险公司在开发产品的时候会确定“费率表”,也就是保额与保费的关系表格。通常费率表当中包含的字段是年龄、性别、交费期等。

某个客户和保险公司签合同买保险,合同上约定基本保险金额100万元,那客户需要交多少保费呢?假设客户是10年交,年龄30周岁,性别男,我们到费率表上一查,每1000元基本保额,10年交,30周岁的男性年交保费应该是3块钱。那好,100万是1000的1000倍,这个客户应该是每年交3000块钱,就可以买到100万基本保额。

2.保险合同上的100万基本保额并不是客户一出事就给客户100万,如果客户买的是重疾险,以昆仑健康多倍保为例,客户在买完之后前15年之内得了重大疾病,保险公司赔付100%基本保额+50%基本保额,也就是150万;如果客户得了癌症之后一年,身体内还有癌细胞,而且还在治疗当中,保险公司会再赔付30%基本保额;

如果客户买的是医疗险,100万基本保额通常只是客户医疗费的报销上限,如果客户花了30万的医疗费,虽然有100万基本保额,最多也就报销30万;

如果客户买的是年金保险,合同约定从每五年开始,每年给付基本保额的5%,那就是形成一个每年5万的现金流。

关于年金险的基本保险金额再多说几句:

比如,假设有这样的一款产品,100万基本保额,对应的保费是30万/年,连续交五年,从第五年开始,每年给付基本保额的8%。

这时,可能就有人会问,我交保费都交了150万,你们这保额才100万,这太不划算了。

那为了让客户觉得划算,保险公司可以换一种开发产品的方法,在费率表上1000万保额对应的保费是30万/年,五年交;在产品责任上约定从第五年开始每年给付基本保额的8‰。

其实没区别,但有人就会觉得花150万买1000万保额很划算。

再比如,还是假设有这样的一款产品,100万基本保额,对应的保费是30万/年,连续交五年,从第五年开始,每年给付基本保额的8%。

这时,可能就有人会问,一年才8%,太少了。

这时候保险公可以换一种开发产品的方法,在费率表上10万保额对应的保费是30万/年,五年交;在产品责任上约定从第五年开始每年给付基本保额的80%。

其实没区别,但有人就会觉得一年80%很划算。

所以,买保险的时候,如果有人说同样买100万保额,这款产品一年3000块,那款产品一年5000块,3000块比5000块便宜,那这个人多半是不懂保险的。

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