天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-11-25 11:11:23  浏览:8

一、保险合同里的人

1. 保险人

保险人并不是某个人,它指的是与投保人订立保险合同,承担赔偿或者给付保险金的保险公司。比如平安、人寿、太平等两百多家公司

2. 投保人

投保人是保险合同的拥有者,大多数时候都是指交钱的人。投保人最大的权利是可以选择是否退保,从而决定保险合同是否继续有效。投保人可以进行更换。

3. 被保人

被保人是保险合同保护的主体,被保人出现问题才有可能获得赔偿。针对个人的人寿保险,绝大多数情况下被保人都是不可更换的。

4. 受益人

当被保人发生问题,保险合同需要赔付时,获得赔付的人叫受益人。

分为生存受益人和身故受益人。一般来讲,只要被保人没有身故,生存受益人就是被保人,比如医疗险、重疾险,被保人活着的时候,保险公司赔付的钱会进入他的账户(未成年人由监护人代领)。

如果被保人身故,能够获得赔偿金的人叫身故受益人,身故受益人可以是投保人、被保人的亲属、某些特定机构、甚至可以是任何人,只是不能是被保人。身故受益人在投保时可以选择法定和指定,法定受益人是按照继承关系,指定受益人则可以是一个人也可以是多个人。能够指定受益人是商业保险最重要的价值之一。

二、保险合同里的时间

1. 生效日期

是指正式建立保险合同、保险公司与投保人确立责任关系的时间。生效日期并不代表保险合同的所有责任生效,因为有等待期的概念。

2. 等待期

当你够买了一份保险,某些权益需要等待一段时间才能生效,最常见的就是重大疾病保险,合同生效过若干天后才能赔付。也就是说,如果在这个期限内发生了重大疾病,保险公司不会赔钱。

等待期是因为保险销售中,客户与保险公司的信息不对等,这里更多是因为保险公司无法完全知道客户的真实情况,特别是怕客户故意隐瞒自己已经生病的事实。

对于可以连续续保的险种来说,等待期只会在第一个保单年度内出现,只要第二年及以后正常续保,均不会再出现等待期。

3. 犹豫期

犹豫期也叫冷静期,是保险合同里一个特定称呼,指的是你与保险公司签订合同后,将会有一段时间“无理由退货”的权利。在这期间退保你将得到全额退款不会受到任何损失。犹豫期一般是不超过20天。

但并不是所有保单都有犹豫期。比如说很多一年期的医疗保险的成本是按天计算的,过了几天退保则会扣除这几天相应的成本,不是全额退还。

4. 宽限期

宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。一般为60天,也就是到缴费日后的60天内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。这个60天时间就叫宽限期。

5.复效期

若过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止(中间的中,只是暂时终止了)。如果2年内申请复效,这份合同可以继续生效,之前交的保费不会白交。当然申请复效时还是需要重新审核身体以及重新过等待期。这个2年的时间叫复效期。

三、保险合同里的钱

1. 现金价值

很多长期型的保险会有现金价值,也是当投保人退保时能够退还的金额。保障类型的保险前期现金价值会比较低,这个时间段退保也会损失最大。

很多保单会在投保后的合同中写明现金价值有多少,如果没有则可以通过保险公司的保单查询平台看到。

2. 减额交清

具有现金价值的保单,如果投保人接下来一段时间无法交费,或者不想再交费,则可以申请用当前保单的现金价值一次性获得一个降低的保额,这就是减额交清。至于能获得多少新保额,一般能在保险合同中写明。办理减额交清必须在保单有效期间进行。

3. 保单贷款

投保人可以将保单现金价值的一部分向保险公司申请贷出来使用,只需要承担较低的利息。一般各公司的保单贷款手续都比较简单,但既然是贷款,一定期限后还得归还。

4. 保费:买保险的钱;一年期的医疗险和意外险会根据年龄或者产品变化保费不同,但是长期比如交20年或者30年的重疾或者寿险一般根据购买当年的年龄对应的保费固定下来

5.保额:被保险人发生合同约定的风险了,保险公司最多能赔的钱,它与保费相对应,保险的杠杆作用也在这里。保险费率随年龄增加,因为年龄越大,发生意外和患病概率越大,保险公司赔钱的可能性越大,保费就会越高。

6.保费豁免:保险缴费期内,投保人或被保险人达到某些特定情况(如身故、残疾、重疾、中症或轻症等),投保人不需要再交后续保费,保险合同仍然有效。

四、保险合同里的健康告知和保险责任

1. 保险责任与责任免除

看一份保单保什么内容,就看保险责任即可。保险责任会详细规定这份保单提供哪些保障,当被保人发生状况,我们就从这里来看能否得到理赔。

看一份保单不保什么,主要是看责任免除。这个条款里会写明哪些情况保险公司不会赔付。如果买了一份终身寿险,一般来讲像“投保人对被保人的故意杀害”、“两年内的自杀”、“吸食毒品导致死亡”等情况都是保险公司不会理赔的。

2. 健康告知

买健康险之前,需要做健康告知。根据最大诚信原则,应该坦诚且毫无保留地就健康告知书中的各个问题进行告知。因为不需要体检的情况下,需要明确告知是否符合合同的健康告知。健康告知非常重要,如果没有如实告知,投保的时候保险公司不会特别去查被保人的身体状况,但是在理赔时发现有不如实告知就会引起纠纷。

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