天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-04-23 11:04:29  浏览:98

很多人误以为医疗保险一般提供牙科、门诊、住院等各方面保障,但事实上,医疗保险可分为很多种类,受保人购买前应该想清楚自己真正需要那一方面的保障,那些保障其实是相对可负担的,那些医疗的费用的风险是必须转移的。

指定疾病医疗保障:如癌症治疗保障,这包括住院期间和出院后的持续治疗的医疗费用

综合住院保障:不论大小疾病,为有医疗需要的住院期间的医疗费用提供保障

门诊治疗:提供一般门诊以及专科门诊的医疗费用保障

牙科保障:提供每年洗牙、补牙等的医疗费用保障

住院现金保障:为受保人住院期间提供每日现金入息,赔偿受保人不能工作所失去的收入

一般而言,1和2两类的医疗费用由几万至几百万不等,如果资金有限,建议先购买1及/或2类型的保险,转嫁难以承受的医疗费用的风险。而3至5类虽然可能获赔偿的机率更高,但大多只是每次几百至几千元的医疗费用,可负担程度较高,购买的必要性也相当较低。

2类的综合住院保障,又主要分为以下3种;

第一类: 补充医疗

补充医疗保障专为已有团体医疗的人士而设,是成本效益比较高的一个选择。补充医疗一般设有自付额(又称垫底费),例如首25,000港元的医疗费用一般由团体医疗支付,而25,000之后(团体医疗赔偿后的余额)的医疗费用可以透过补充医疗作出赔偿,一般为费用的80%或90%,赔偿上限为10万或20万不等。这类保险的保险成本较低,所需的保费也较少。

第二类 - 大众医疗

大众医疗是最常见的医疗类别,即一般团体医疗沿用的产品设计,将不同类别的保障范围设赔偿上限,例如普通房每日800港元、手术费8,000至50,000(视乎手术复杂性)、以致专科医生巡房费用、医疗杂费。因此,购买大众医疗的受保人需要比较清楚不同的保障范围,入院进行治疗前,先了解医生所提出的报价与保障金额的差异,以尽量减少需要自付的医疗费用。

这类保险一般提供普通房、半私家房、及私家房三种级别的保障,受保人可以根据自己偏好的医疗方案投保,但要留意的是,大众医疗的各项赔偿金额一般不足以完全支付实际费用。受保人可以考虑购买“额外医疗保障”选项,又称SMM - Supplementary Major Medical,获得超额医疗费用的80%或90%的医疗赔偿,额外赔偿上限一般是10万至40万不等。

第三类 - 高端医疗

这类住院计划的特点是设有一个全年或每宗伤病的赔偿额,由数十至数千万不等,而不会对主要保障事项设立个别赔偿上限,例如住房、巡房费、手法费等,也可被视为「全包」医疗保险。

这类医疗保障一般设有自付额(又称垫底费)选择,由0至50,000不等,自付额是受保人需要先支付的医疗费用,超出自付额的合理医疗费用会全由高端医疗保障进行赔偿,自付额愈高,保险公司的保险成本也就愈低,保费也较便宜。

部分高端医疗产品更会提供针对不同危疾的治疗费用保障,例如中风及心脏病出院后的护理费用,甚至癌症治疗及护理的费用,如标靶药物、免疫治疗等,而且是全面受保。

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