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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-08-31 11:08:42  浏览:20

意外险,可以说是保险配置中的必备品了。很多人买保险,都会先从意外险开始。意外险有着保险最天然的优势:杠杆率高、成本低。

不过随着时代的发展,意外险所保障的内容也从意外伤残和意外死亡,逐渐过渡为更为综合或者细分的产品项目,主要包括意外医疗,意外住院津贴,交通意外伤害等。

关于意外险,有很多容易忽略的问题,今天和大家一起来分享:

“猝死”属于保障范围吗?

由中华医学会心电生理和起搏分会、中国医师协会心律学专业委员会发布的"2017年心脏性猝死全国认知调研"结果显示,我国每年心脏性猝死发病人数超过54万人,相当于每分钟有1人发生心脏性猝死,每天约有1500人因心脏性猝死离世。在此人群中,18-50岁人群占比90%,销售行业、广告业、IT行业发生心脏猝死人数占比最多。心脏性猝死的高危人群包括:冠心病、曾经发生过心肌梗死者、心脏射血分数过低者、心力衰竭者、有严重室性心律失常史者、曾经发生过心脏性猝死者以及有心脏性猝死家族史者。

现代人工作和生活都很快节奏,越来越多的人开始关注心脏猝死这个话题。如果意外险产品中包含:突发疾病死亡保障,指的就是猝死。保险条款中会标注:被保险人突发疾病,并在发病后送往医疗机构救治之前因该疾病身故,或在送到医疗机构之后的抢救期内经抢救无效因该疾病身故的。

如果平时工作压力很大,又有心脏病的家族史,选择能够预防突发疾病保障类的产品就非常适合。

是第三者造成的伤害,是否属于保障范围?

这种情况最常见的就是车辆交通事故,比如不幸被某个汽车撞伤后,保障意外险是否理赔呢?

意外险是从“被保险人”角度来讲所受的意外伤害。交通事故虽然是人为造成的,但从被保险人角度也是一种意外事故,因此属于意外赔偿的范围。

对于意外伤残或死亡,即便责任方赔了,保险公司也会按保额赔付。

对于意外医疗,一般情况下,如果责任方已经赔付,并且收取了相关发票,那么找保险公司理赔时,将会扣除相应的赔偿金额。保险条款里会有如下描述:“保险公司赔付的医疗费用都会先扣除第三方或者其他途径获得的补偿。”如果第三方抵赖拖延呢?可以由保险公司进行赔付,保险公司再对第三方责任追究到底。

意外险是随时可以赔付吗?

意外险产品购买时,请注意产品的生效期。只有生效后,才会可以随时理赔。生效期各家保险公司均不同,有的是1天、3天,也有是30天。

这个生效期在投保时应重点关注,在续保时也要关注。特别是两期产品之间要注意连续性,在生效前完成续保,以免遇到“真空期”没有保障。

事故没结束但合同结束了,怎么办?

在遇到意外事故时,需要进行医护治疗,可治疗阶段中,保险合同到期了,还能享受到原定的赔付吗?这种情况要根据具体的合同条款约定,大多数产品都是以“意外伤害发生之日”起开始计算,即使是在合同到期的前一天,如果发生意外伤害仍可以获得约定时长的理赔,很多产品约定是门诊最长30天,住院最长180天。

具体的理赔时长要看合同具体约定。

意外医疗赔付和基本医保重叠吗?

第一点要关注保单条款和特别约定的内容。

有的产品是要求基本医保先行赔付,意外医疗进行补充赔付。有的产品是不考虑基本医保,可直接赔付。

第二点要关注理赔范围,很多保险公司约定了只有在社保报销范围内的“合理医疗费用”才能获得意外医疗的赔付。

就诊医院一定要是三甲级医院吗?

根据保险合同条款,很多产品规定的是在二级及以上医院就诊才能获赔。

如果当时情况危急无法达到要求怎么办?可以直接先到就近医院治疗,然后尽快转入到正规医院治疗。在此期间,建议和保险公司做好报案与沟通。

每个人需求不同,对保障的选择自然也不相同,好的保障是根据自己的需求对保险进行合理的配置。最后我们来总结一下,投保人选择意外险的几个标准:

一、最首要的是性价比,同等条件下花最少的保费,换取最大的保障额度;

二、看报销医院有没有限制,医院可选择范围越广越好;

三、是否有免赔额及自费药物限制;

四、如果是家庭投保的话,最好选择可以家庭成员共享保费的产品,更实惠一些。

最后,非常重要的一点就是“看条款”,特别是你很关注的点,就更要仔细去琢磨一下。想一想,保障是好多年的事,花点时间研究又有何妨呢?

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