天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-10-29 09:10:25  浏览:101

保险是一款特殊的金融商品,大多数人想要购买的原因,是源于对身体健康和大病治疗的担忧。重疾的购买不仅仅需要关注产品本身,更和购买人的经济状况、收入情况、消费理念、家庭结构以及生活哲学相关,是理性与感性结合的消费过程

01 买定终身,再也不怕我生病了

我遇到的客户,大部分人都会至少选择投保一个保障终身的重疾险

一来:老年阶段风险更高

上篇的重大疾病发生概率我有提到,大病在老年退休后的发生概率是指数型增长的。多数人,担忧晚年的疾病治疗体验,终身重疾的保障一般更全面,带有多次赔付功能

二来:大部分含身故责任

终身重疾大多数有身故责任,现在买保险的主流人群,更加独立,也不希望给孩子带去烦恼。有身故责任,即使平安终老,也可以给后人留一笔丧葬费,不至于给孩子带来麻烦

三来:现金价值较高

终身重疾一般在25年后,现金价值超过缴费金额。即使老年不幸得的是极小概率不包含在条款中的疾病,也可以退保获得现金价值。进可攻,退可守

全部购买终身产品的问题:重疾的一般保额建议是年收入的3-5倍,如果配足保额,保费预算将非常高。通常大部分购买终身重疾的家庭,配置的是年收入2-3倍的保额

建议:如果预算充足,终身重疾产品可以考虑买足保障。预算不够,终身纯重疾搭配终身含身故产品也是不错的选择

二、买定投余,我只要定期消费型

他们分为两种类型:

NO1. 偏理性爱投资的理财达人

这部分小伙伴的优势很明显

会投资

有自己固定的投资渠道,或者爱研究投资,对自己的投资技术自信,希望剩余资金可以获得更高的收益

死理性派

能够理性的看待保险,把保险单纯当作风险应对的工具,即使未出险也不会觉得保费被“损失掉”

消费节制

非月光族,虽然没有购买终身重疾,但是会配置对应的医疗险,并且固定为老年健康安排资金,固定储蓄,专款专用

NO2. 刚刚工作的年轻人

消费高、预算少

刚工作的年轻人,很多希望在个人身上做更多的投资,获取未来的高薪工作机会,所以保险预算较少

年轻身体好

他们的身体健康,未来还有投保机会,所以偏向杠杆更高的定期重疾

购买定期的问题:无老年保障,需要合理终身理财规划,并且能够持续理性消费,储蓄资产

建议:可以在预算充足的时候补充终身型产品,或者规划之时同步储蓄年金

三、50%方案一+50%方案二

这个折中的方案,比较好的平衡了上面两个问题

保额的问题解决了:定期和终身产品搭配,完美解决了工作期保额太少的问题。一个30-35岁的三口之家,整套健康险方案,重疾保额80-100万,可以控制在2-4万的预算

预留了变更空间:如果客户预算充足,想追加终身产品,定期险的退保损失更小。如果需要规划教育金和养老金,保费不算太贵

问题:这个方案最大的问题,应该就是投被保人的健康了。而且定期重疾的投保人,大都只要标准体,这对于家庭方案来说,会损失一部分豁免利益

最后,给大家一些实用的投保提示:

1、健康告知:保险的理赔最关键的不是公司的大小,是你是否符合投保条件,是否符合产品理赔条款。所以健康告知至关重要,千万不可以忽略

2、关于体检:如果非必要,投保前和等待期最好不要做体检,以免检查出之前未出现的异常,引起等待期的投保争议

3、还没投保需要注意什么:

1)医保卡请一定不要外借,尤其是父母,否则自身的身体健康很难自证。

2)就诊记录:保留好自己的各项检查记录和就诊记录,看病时注意检查病例中的疾病内容,医生填写不合事实一定要纠正

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