天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-03-11 14:03:06  浏览:23

每位父母都是家里的顶梁柱,是孩子的庇护神。在感恩他们为家庭的付出同时,我们也要认识到,他们是支撑起一个家的中流砥柱,应该受到最重要的保护。 在三四十岁这个年龄段,一方面,身体状况已经不如二十多岁那样好,啤酒肚有了,血压高、血糖高、血脂高等毛病也都开始出现。另一方面,这时候是真正处在上有老、下有小的关口,疾病、意外、身故,发生其中任何一个,对整个家庭的打击都是巨大的。所以,不论从健康角度还是家庭角度,三四十岁都是保险需求最强烈的时期。

买前一定要在首先问自己:买保险是为了解决什么问题?

一千人心中有一千种买保险的初衷。有的人预算紧张;有的人需要强化癌症保障;有的人需要高危职业高意外保额......

如果一个保险业务员对所有人都提出一种产品方案;或者见到你先不问你的情况,直接告诉你这个产品好,你快买吧。恭喜你,大概率碰到了一个雷坑。

有人听业务员推销买了各公司畅销100万返还型意外险,结果出车祸截肢1分钱不赔,原来这种意外险只赔身故/全残,非全残不赔。有人禁不住兼职保险的亲戚天天絮叨,买了某某福计划并附加了全套附加险,每年缴费也不少,俨然是保险中的全险。结果得重疾才赔15万---还赶不上一年收入,却因病需要休养5年,未来100多万的收入空白无法填补......

所以买保险最重要一定要明确两件事:

第一个:什么情况下赔我钱。(保险责任)

第二个:赔我的金额能否解决问题。(保额)

第一点保险责任。各家保险公司现在大多数都差不多,但仍有部分公司,保险责任存在和市场较大分歧,一定要擦亮眼睛,看好条款。第二点保额是最重要的,买保险的本质就是买保额,如果赔的钱解决不了问题,一个无法解决问题的工具,买了不如不买。

时刻铭记这两点,保险计划拿到手先问自己这两个问题,就是在产品大海中树立自己的灯塔,最终会找到最适合自己需求的保险方案。

人生风险与相应保险种类

每个人保险需求不尽相同,但大体可以归纳成一句话:防止因风险发生而导致生活被迫改变。弄清人生可能面临的风险,利用保险的杠杆作用,把风险带来的损失转嫁给保险公司,才能更加无顾虑的为幸福生活奋斗。

01、医疗险转移医疗费损失

医疗险分为两种:

1. 一般小额医疗险,解决日常生活中常见的意外磕碰骨折导致的门诊就医,住院;小病住院,所导致的1万元以下的医疗费报销。

2. 百万医疗险。解决1万元以上,600万以内的大额住院费报销。包含自费药、自费项目、靶向药、外购药等报销。

02、重疾险转移失能损失

重疾险又叫工作收入损失补偿险,是目前最重要的保障型险种。是为了解决因重疾导致不能工作,期间的工作收入损失补偿,用以维持康复阶段家庭的正常开销。所以购买重疾险的关键一定是保额充足,一味购买终身型重疾险而降低保额的行为是不可取的。

在保额充足的基础上,根据预算选择缴费期间和保险期间。如果预算紧张,可以缴费三十年,然后保到60-70岁,先让家庭起步期的保障充足,保障这个期间一旦风险发生有足够资金流解决问题。以后预算充足了再考虑保障退休之后;如果此时预算充足,则可以选择更短的15-20年缴费,或保障期间选择更长的80岁甚至终身。

各家重疾险之前的区别不仅是保到60,70岁,终身之间的区别,更多还有保险责任的需求。有只保重疾的基本版,也有保障全面的重疾多次赔付+轻症+中症+癌症二次赔付的豪华版。但保险不同于其他商品是越全面越好。越全面的责任,意味着更高的保费,意味着保费与保额比值降低。

比如基本版1000元保10万,豪华版2000元保10万,也就是1000元保5万。同样1000元的保费发生重疾时,基本版可以赔10万,豪华版反而只赔5万;但发生轻症时,基本版不能赔付,豪华版可以获得一定比例的赔付,各有优势。

在预算内满足保额充足的前提,尽量延长保险期间,可以帮我们转移因重疾失能的风险。

03、寿险转移身故损失

寿险是只管身故的险种。成年人和其他家庭成员配置保险的最大区别,就在于家庭主要收入来源一定要配寿险。家庭支柱一旦身故,收入永久性中断,这对家庭的财务影响是最为严重。家里的房贷、生活费、孩子的教育费用、老人的赡养费等就会落在一人身上。更有大概率可能另一方再婚。自己父母老年如何赡养都很成问题。因此,寿险无论给自己买,还是给爱人买,都是必要的。

寿险保额的确立,可以利用“遗属需求法”来确立。即一旦被保险人身故,家庭的资金缺口有哪些。主要考虑四方面的财务责任:家里的负债(房贷车贷)+孩子的教育费用(保证孩子能在国内读完公立大学)+未来XX年的生活费(一般留到孩子能经济独立)+双方父母未来的赡养费用。以上四项金额加起来,再减去了这笔流动资产,就是应购买的寿险保额。

现在的寿险设计又人性化不少,除了身故保障还增加全残保障,并且扩展全残之后每年领取护理费,最多每年领10万,转移了一定的全残失能损失,保费仅增加几十元,性价比很高。

一份保额充足的寿险可以转嫁疾病身故损失,意外身故损失,伤残中的全残失能损失。

04、意外险转移因意外身故/伤残失能损失

现在的意外险多是包含【意外身故+意外伤残+意外医疗】的综合意外险,每年购买一次一两百元就可以搞定。意外险是唯一可以保障意外残疾的险种,根据伤残等级比例赔付保额。如果家庭支柱发生意外残疾,不仅中断了收入,可能还要有人照顾康复,雪上加霜。所以建议平时需要出差、外出的朋友,意外险伤残保额要高,尤其注意交通意外方面的保障。

一份保额充足的综合意外险可以转移意外身故损失、因意外伤残失能损失、小额意外医疗费损失。

04、其他类险

财产损失/第三者责任损失/养老风险

成人的世界不仅为需要自己负责,还要为企业,员工,顾客负责;为孩子,父母,爱人负责。这些人有问题一样会让我们的生活被改变,所以在有能力的前提下,把需要负责的人的保障尽可能完善好,既不拖累自己,又尽到了责任和义务。

1.其中包括爱人,孩子,父母的保险。

2.有企业的亲可以选择雇主责任险,员工在工作期间的伤害,企业需要承担责任的部分保险公司负责赔偿给企业。

3.有店面的亲可以选择公众责任险,顾客吃饭出现问题,摔倒等等,都可以赔付。

4.有未成年子女的可以选择监护人责任险--“熊孩子险”,妈妈再也不怕我划人家的宝马了。

5.最后预算充足的情况,可以为自己考虑一份商业养老保险。30-60岁这三十年挣钱,60-90岁这三十年纯花钱。现在我国养老金替代率并不高,一般不足50%,一份商业养老保险让自己退休的晚年生活更加多姿多彩,也是一笔非常值得的投资。

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