天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-03-19 15:03:42  浏览:29

我们购买保险经常迷信“大”保险公司,但保险公司的大小和我们消费者购买保险产品的好坏关系不大,写入保险产品合同里的保障比保险公司更重要。

保险公司出什么产品是没法保证一定是好的、适合您的产品,而写入保险合同的保障在银保监会的监督下则是保险公司一定会遵守的。

如何挑选意外险

1.身故/伤残的保额要高,这个是意外险最基础的职责,也是意外险的主险,身故赔全额,身残的赔付比例是十一减去身残等级,身残等级一共十级,十级最低,一级最高。

举个例子:一个人走在路上因为车祸受伤,伤后180天,经过伤残鉴定后判定伤残等级是八级,意外身残的保额是100万,那么这个人的赔付比例就是11-8=30%,这个人能得到的赔付就是100万x30%=30万。

我们的意外保额一定要高,因为伤残是一辈子的事,多得到一些赔付就为以后的生活增添一份保障。

2.交通意外身故/伤残的保额要高,交通意外通常要包含航空意外、火车轮船意外、公共交通意外和自驾车意外,有些意外险还会添加网约车意外。

这些责任的赔付标准和主险相同,同样遵守上面的计算公式,因为这些保险事故需要理赔的时候会和主险叠加赔付。

还是拿上面的例子来说,这个人因为开车出了车祸,被评定为8级伤残,自驾车意外伤残保额也是100万,那么他能得到的赔付就是30万主险保额加30万共计60万元。

3.意外医疗保额要高,并且要选择没有免赔额和包含自费药的项目,还要看是不是需要社保先报销再报销的意外险,如果需要选择不需要社保先报销的。

解释一下为什么要看这些责任,首先是意外医疗保额要高,这个很好理解,保额越高你能得到的意外医疗报销额度就越高。

有没有免赔的关乎着你能得到的赔付金额,比如因为意外医疗花了3万元,这份意外险有500免赔额你就少报销500元;如果免赔额是按比例来的,比如报销90%的,那么花了3万就只能报销3万x90%=2.7万,整整少了3000元!

包不包含自费药这个很重要,现在我们是以药养医,医生的收入是和自费药挂钩的,这使得医生在很多时候都会开具医保只能部分报销的乙类药或者完全不报销的丙类药,如果不包含自费药项目,这些钱就得你自己掏。

为什么不选择社保先报销再报销的意外险呢?因为意外事故是随时随地都有可能发生的,外地就医使用医保是非常麻烦的一件事,能不通过医保再报销不是减少很多麻烦么。

4.住院补贴一定要高,住院是有住院费的,床位是要花钱租用的,这部分的保额越高能得到的补偿就越高。

和意外医疗一样要选择没有免赔的,住院补贴是按天给的,少免赔一天就多得一天的补偿,没有免赔是最好的。

住院补贴的天数越长越好,180天的就是比90天要好,高端意外险甚至有全年的。

有些高端意外险也有ICU病房/重症监护室补贴,这个病房的一种,但是比普通病房更贵,一天至少需要几千元,所以这部分每天给的补偿越多越好,能补偿的时间也越长越好!

5.猝死责任,这部分本来不属于意外范畴,属于疾病范畴,但因为它的突发性有些高端意外险会囊括这部分责任,它的保额当然也是越多越好了。

这里面也有一点需要注意的,那就是猝死的判定时间,有些是6小时以内死亡才算做猝死责任,过了6小时就不赔付这项责任了,而有的意外险甚至在48小时内死亡都算作猝死,这个真是非常长了。

6.第三方责任,日常在公共场所里不小心弄破别人家玻璃,弄坏人家座椅是都有可能发生的。

第三方责任通常保额不高,还有一点免赔额,但有就是比没有强不是嘛。

7.我们出门旅游会有一些旅游项目,通常有海拔xxxx米以下的休闲旅游(海拔越高越高)、远足徒步、登山运动、露营、固定路线洞穴体验;定向运动、拓展活动、场地趣味活动;游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流;人工场地攀岩及下降、滑雪运动;骑马游玩、马术培训这些。

有些意外险是不包含或者部分包含上述项目的,要选就选包含这些的,如果您找不到这样的意外险,那么出门旅游时买个几十块钱的旅游险也不错。

8.注意职业限制,保险是有职业限制的,每个保险公司的职业类别的高低都是不同的,超过一定的等级保险公司会增加你的保费甚至不承保你。

隐瞒职业等级选择低等级的会导致你无法得到正常赔付,如果你的职业是很危险的职业,那就只能退而求其次选择职业等级高的意外险了,通常这种保险都没有低职业类别的好,或者保费更贵。

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