天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-03-31 09:03:04  浏览:52

保险是一种“看不见摸不着”的商品,从买保险到真正理赔可能中间会相隔几十年,所以很多人普遍对保险理赔存在不少误区。

一、关于理赔的错误表达

误区 1:只要买了保险,什么都能赔

有的人不知道保险种类很多,更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险,就什么都能赔。所以,经常有人会拿着重疾险的合同,问感冒发烧住院能报销多少钱?其实,保险还真不是万能的!

误区 2:保险公司靠拒赔赚钱

有人会觉得:保险公司不就是靠收保费赚钱嘛,赔得多了,自己赚得少了,所以他们会千方百计的拒赔。事实上是,保险公司的主要利润来源,是保费的投资收益,而不是靠拒赔赚钱。

实际上,保险产品在定价时就已经根据发病率、死亡率等大数据,大概估算出将来会有多少人出险,需要理赔多少钱。对保险公司来说,理赔是再正常不过的事。

而且《保险法》对理赔也有严格要求:第二十三条 保险公司应当及时核定理赔申请,情况复杂的应在三十日内做出核定,否则应当赔偿被保人或受益人的损失。

因此,保险是一个关乎国计民生的行业,受到国家强有力的监管,保险理赔是非常安全可靠的,大家可以放心购买。

既然保险是安全可靠的,为什么还是有很多人认为保险理赔很难呢?如何才能避免不被欺骗?

下面就带着大家,轻松 3 步,读懂理赔。

第一步:确认投保险种

保险不是万能的,每种保险的作用都不一样,如果不了解自己买的是什么险种,理赔时就会没有方向。意外险、医疗险、重疾险、寿险,每个险种的保障范围都是不同的,谁都不能代替谁,也不能说谁一定比谁更重要,所以我一直强调保险是一个组合而不是一个产品。

第二步:确认产品保障范围

在确认险种后,我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险,不同公司的产品也有不少差别。

1、重疾险保什么?

重疾险的保障范围非常清晰,以条款中的疾病定义为准,什么疾病属于重疾,疾病达到什么程度能赔,都会写得一清二楚。

目前市面上 99% 的重疾险都包含 25 种法定重疾,各家公司的理赔标准基本上是一模一样的,这些病种能占到 95% 的重疾险理赔。但是国家对于轻症是没有统一标准的,各家公司的保障范围差异不少。

2、医疗险保什么?

因此,在使用医疗险时,大家一定要重点关注以下保障范围:

医院范围:只能报公立,还是私立也可以?医院等级有要求吗

门诊住院:如果你买的是住院医疗险,看门诊也是无法报销的

病房类型:大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房

报销范围:可报销费用是否限定在医保目录内?目录外费用能报吗

3、意外险保什么?

意外险的理赔,关键在于判断事故是否符合意外的定义:外来的、突发的、非疾病的、非本意的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的,都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病,跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”,这些情况都是无法拿到理赔的。

如果发生了意外,最终导致身故或者残疾,那就可以获得赔偿。其中,意外身故是一次性赔付的,买100万保额就赔 100 万,而意外残疾按具体残疾等级赔付 10-100 万。

4、寿险保什么?

意外险只保障意外身故,但是,寿险是不区分身故原因的,意外身故、疾病身故,甚至两年后自杀都可以赔。寿险也是一次性赔付,买 100 万保额就赔 100 万。

买保险并不是为了拿理赔,可是万一真的出险了,到时候要怎么处理呢?

步骤 1:出险报案

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定,出险后 10 日内要报案,但也不是硬性要求。《保险法》也有规定,寿险的索赔时效是 5 年,重疾、医疗、意外是 2 年。

步骤 2:准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导收集资料,近年来,为了优化客户理赔体验,很多公司都可以在线提交理赔资料了。

步骤 3:保险公司审核

资料齐全后,就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。

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