天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-04-25 14:04:08  浏览:20

如何给孩子买保险,是大多数父母最关心的问题之一,甚至很多家庭购买的第一张保单都是给孩子,日常工作中,有超过70%的咨询都是给孩子买保险

保险是一种非常特殊的金融工具,也是个专业性很强的活,在给孩子买保险时,宝爸宝妈往往是“盲人摸象”无从下手。工作中在给客户家庭保单检视的时候却发现很多“分红型”“返还型”的产品买了不少,但真正得到的保障并不多。

如何花最少的钱,就能给孩子买到最全面的保障呢?

如何在茫茫险海中,挑选到真正的适合自己的好产品

第一:先大人后孩子:其实很多父母会想着第一时间给孩子买,无可厚非,世上所有的父母都想把最好的给到自己的孩子,吃的穿的用的等等,但是唯独保险这个东西,它是相反的,因为保险只有买在自己身上,受益人写成孩子,才是对孩子最大的爱。

人身保险就相当于是用自己的生命作为标的,给受益人留下一份财富。

第二:先社保后商保:前面文章我也有分析过社保与商保的区别(在这不在一一赘述)社保的保费便宜,零门槛,出生之后应尽快为孩子办理当地医保

第三:先保障后理财:在预算有限的情况下,先给孩子把保障配置全面,预算充足的情况下可以提前给孩子配置教育金,婚嫁金,养老金等

第四:配置保险越早越好:儿童时期体质比较脆弱,容易感冒,发烧引发肺炎,小小的肺炎都有可能在购买保险核保时出现除外责任,延期甚至拒保的情况,趁着宝宝小,身体健康今早购买。

下面我们来分析下购买意外险,医疗险。重疾险,教育金挑选攻略

1. 意外险挑选攻略;

意外险通常包含的责任是;身故,伤残,医疗三个责任,因为儿童活泼好动,对什么事物都特别的好奇,所以应该关注意外伤残和意外医疗。

在挑选方面需要关注:

意外医疗

需要关注免赔额

报销比例

是否限制社保用药等。

优先选择0免赔,100%报销,不限制用药等。

2. 医疗险挑选攻略

百万医疗用来应对大额的医疗费用,最大的特点就是杠杆高,不限制社保范围,100%报销,能够补充医保报销后剩余费用,但有一定的起付线。

在挑选方面,需要关注;

续保条件

免赔额(绝对免赔额还是相对免赔额)

保障范围

增值服务

医疗险相对来说出险率较高,大多数产品在保障上会有限制。

优先选择免赔额低,报销比例越高越好,不限制用药,相对免赔额优于绝对免赔额。

重疾产品挑选攻略

重疾因为患病率高,需要巨额的治疗费用,也使得重疾险成为家庭总保费占比最高的险种。小孩高发的疾病种类和大人有所区别,如白血病,几乎占了50%儿童恶性肿瘤,而成人中, 白血病的发病率相对就会很低。

在挑选方面,需要关注;

重疾保障全面,足额保障,儿童高发疾病一定要涵盖(川崎病,白血病,手足口病,哮喘病等)

有儿童特定疾病双保额赔付优先选择。

保费豁免                                                                  

轻症/中症赔付比例高,赔付次数多优选。

一定要附加父母投保人豁免,万一父母发生有任何疾病意外,宝宝后期的保费就不用交了,后续的保障依旧有效………

教育金挑选攻略

养孩子最大的一笔开支便是教育相关的费用,多数父母把80%收入都用在孩子身上。从幼儿园,小学,初中,高中再到大学,甚至越来越多的家庭准备计划让孩子出国留学。如果说突然间要家长拿出一大笔费用出来给孩子教育,家庭负担确实不小。及早为孩子规划教育金,专款专用。让孩子走好人生重要的每一步。

在挑选方面,需要关注

收益写进合同的优选(没有写进合同的收益都是空口无凭耍流氓,万能险的收益不代表年金收益,请勿上当受骗,目前国内没有利率4%以上的年金。)

领取灵活优选(看清合同条款,很多年金领取会有很多限制,银保监会对于年金保险的生存金领取也有很多的限制。)

购买时最常见的三大坑,一定要看清合同条款;

坑一:我们这款保险,既有理财,又有保障功能,以后分红可以拿回来或者垫交保费,多划算呀。

切记保障理财要分开,绑定在一起销售的,往往保障很低,分红还拿不了多少钱,因为目前国内大多数保险公司采用的是美式分红,其保单分红不确定性。并且也不保证分红。这类型的产品一般保障很低,而且保费要贵很多。最后可能还会得不偿失。

坑二:给宝宝买了一份高额寿险

寿险主要是以人的生命或身体作为保险标的,一般这类产品适合家庭收入最高的家庭经济支柱购买。预防家庭支柱发生不幸时,给家庭带来的损失,从而影响家庭其他人员的生活品质等。小孩子不需要承担家庭责任,所以没有必要给孩子买寿险。这类的产品价格也会很高,而且很可能会出现花两份钱购买一份保额(比如XX福)

银保监会对于未成年人的身故赔付保额也是有限制的,对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元,已满10周岁未满18周岁的,不得超过人民币20万元。

坑三:满期返还本金,相当于没花钱获得保障

很多保险公司一般满期返还保费,保费返还合同终止等于接下来面临一个空窗期。而且在当下由于身体情况,外在因素等等可能在当时购买不到保险,哪怕购买到,保费也会很贵。羊毛出在羊身上,保险公司是盈利机构,并非慈善机构,保险公司拿保费出去投资进行盈利,几十年之后保费退还给你,通货彭胀过后,这个钱到时候还能值多少钱呢?所以这也是得不偿失的事情,请勿上当。

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