天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-05-14 10:05:14  浏览:11

先认识一下保险“四大天王”

普通人买保险先根据自己的需求,把4大保障型保险买齐:百万医疗险、重疾险、寿险、意外险。

1.1 百万医疗险:报销住院费用

平常感冒发烧,看病顶多千把块钱,大部分家庭都能负担的。

但是一些比较严重的毛病,比方说胃出血、骨折、癌症等等,这些花费就高了,上百万都不稀奇。

那么配置百万医疗险后,住院发生的治疗费用,在社保报销后,超过免赔额(通常为1万元)的部分,保险公司都可以报销,最高报销100%,最多不超过治疗费用。

也就是说,如果住院花销自费部分100万,保险公司最多报销99万,而且百万医疗险价格也不贵,30岁的人,一年也就300元左右。

1.2 重疾险:用来保大病的

咱普通人平常生活都还算过得去,就是怕万一得大病,没钱治不说,还可能拖垮家庭。

而配置重疾险后,得了合同约定的大病,保险公司就赔一笔钱,这笔钱用来干什么,由自己决定。

举个栗子,

小明买了50万保额的重疾险,万一得了癌症,就能获得50万元的赔偿,这笔钱用来看病、支付后续的康复费用、或者弥补养病期间的收入损失等等都可以。

1.3 定期寿险:家庭的最后防线

寿险很简单,人没了或全残了就能获得赔偿。

根据保障期限的不同,可以分为终身寿险、定期寿险。终身寿险一般是用作财富传承的,价格很贵,而定期寿险更适合我们普通人。

作为一个成年人,都会背负一定的家庭责任,上有老、中有伴侣、下有小,如果发生不幸,寿险理赔款可以帮助我们继续履行家庭责任。

1.4 意外险:保意外损失的

“你永远不知道,意外和明天哪个先来。

这句话虽然听到耳朵起茧了,却也是不争的事实。

意外导致的身故、残疾、医疗等等,都可以通过一份意外险减轻损失。

不同年龄段如何配置保险

每个人的人生轨迹都不一样,有的人14岁成为大明星,有的人70岁还能带兵打仗,不同的情况面临的风险都不同。

保鱼君这里只粗略谈谈,普通人在不同年龄段,该如何配置保险。

2.1 未成年人0-17岁

这样配置:医疗险+重疾险+意外险

为什么不需要定期寿险呢?

因为小孩子不需要养家,在18岁前买了都没有多大作用,而且国家对于未成年人的身故赔偿有以下规定:10岁以下最多赔20万,18岁以下最多赔50万。

关于重疾险

小孩子和大人的重疾险,并没有本质上的区别。

只不过在产品的选择上,不需要过分看重身故责任,并且最好选有少儿特疾额外赔付的。

比方说妈咪保贝,针对少儿高发的疾病,如白血病,在重疾赔付的基础上,还可以多赔100%保额。

关于意外险

同样的,保额最好不要超过50万。

在保障责任的选择上,最好有意外医疗保障,因为小孩子好动,容易意外烫伤、摔伤等等。

2.2 成年人18-55岁

这样配置:医疗险+重疾险+定期寿险+意外险

成年人的保障,四大险种最好都配齐,缺一种都会有保障缺口。

有一点要特别注意的是,大家要先把自己的保险配置完善后,如果还有多余的预算,再给小孩子投保,千万别反过来。

做父母爱护儿女的心理,我都理解,但是小孩子没有赚钱的能力,如果大人生病了,孩子又能帮到什么呢?

其实换句话说,最该买保险的是家里赚钱的那位。

另外,年纪在50-55岁之间的,如果因为身体健康原因,买不了重疾险,可以换成防癌险,一种可以简单理解成只保癌症的重疾险。

而且,这个年纪定期寿险也不一定要买了,因为有的人已经退休颐养天年,身上也就没有太多养家的责任了。

2.3 中老年人56岁以上

这样配置:医疗险+防癌险+意外险

年纪大了,就想保个大病,别的都不求了。为什么用防癌险替代重疾险呢?

一个是因为这个年纪可能买不了重疾险,就算能买到,保额也不会太高。

比方说国富人寿的嘉和保,最高保额只能买到3万元,起不到太大的保障作用。

一个是因为贵啊,年纪越大,重疾险越贵,再买就不太划算了。

另外,关于中老年人买意外险,同样不要太关注保额了,最好选带意外医疗保障的。因为年纪大了,非常容易滑倒、摔伤什么的,医疗费用可以通过意外险报销。

保险是一个需要高度个性化定制的产品,千万不能跟风购买,适合别人的,不一定适合自己。

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