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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-05-15 09:05:43  浏览:18

小孩子会面临哪些风险?

在我们替孩子规避一切风险之前,得先搞明白,他们会面临的潜在风险都有哪些。

1、生病住院风险

在疾病面前,孩子是最渺小脆弱的。他们的免疫系统尚未发育成熟,从母体带来的抗体在6个月月龄时就几乎消失殆尽了,正好处于免疫力空窗期。

成长的道路上也难免出现发烧、手足口病、肠胃炎、支气管炎、肺炎等常见病,

一场小感冒,可能就会引发宝宝的支气管炎、肺炎等疾病。

2、灾难性医疗支出

新生儿肺炎的治疗费用虽高,但对绝大多数家庭来说,都是可以负担得起的。

而有一类疾病的治疗费用,即便是一个有着稳定收入和积蓄的中产家庭,也有可能会面临捉襟见肘的困境,这就是灾难性医疗支出。

通常来说,当一个家庭需要自付的医疗费达到可支付能力的 40% 时,就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。

拿我们熟悉的白血病为例,在儿童癌症发病率排行榜中,白血病高居榜首。

2、灾难性医疗支出

新生儿肺炎的治疗费用虽高,但对绝大多数家庭来说,都是可以负担得起的。

而有一类疾病的治疗费用,即便是一个有着稳定收入和积蓄的中产家庭,也有可能会面临捉襟见肘的困境,这就是灾难性医疗支出。

通常来说,当一个家庭需要自付的医疗费达到可支付能力的 40% 时,就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。

拿我们熟悉的白血病为例,在儿童癌症发病率排行榜中,白血病高居榜首。

据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示,患白血病的儿童中,接受化疗的家庭平均花费在30万左右,而接受造血干细胞移植的患者需要花费60万-80万左右,花费最多家庭费用更是高达一百多万。

也因如此,在所有需要进行造血干细胞移植才能治愈的儿童当中,仅有 30% 的孩子完成了移植手术。

而剩下70%未进行移植手术的孩子,一大半的原因都是由于治疗费用昂贵,家庭无法负担。

3、意外伤害风险

对于新生儿来说,家,是他们从妈妈肚子里出来后,待得时间最久的地方。

宝宝们在家里学会坐、爬、站、走,学会度过人生中最开始的一段漫长岁月。

因为有些时候,家也可能会成为最危险的地方。再小心谨慎的家长,也不能让孩子完全的避免意外。

在我国 ,意外伤害是造成 0~14 岁儿童死亡的主要原因,而家庭更是发生儿童意外伤害最常见的场所,其次才是道路、公园等看起来更危险的地方。

4、成长期教育支出

在有了孩子的那一刻起,未来的教育费用就成了父母们不得不考虑的大问题。

日常的各种辅导班、培训班等支出必不可少;如果孩子今后有出国留学的打算,还需要再准备一笔几十万,甚至上百万的资金。

这些资金从何而来?完全依赖于父母的资金储备和规划。

如果在孩子的成长过程中,父母没有提前把这部分资金规划好,一旦家里出现了变故,比如父母一方失业或者生病,就很有可能导致孩子的教育受到重大影响。

小孩子如何配置保险?

医疗险

少儿医保是国家给我们的福利,作为基础保障来说,这也是必不可少的。

少儿医保性价比虽高,但也存在一定的局限性。比如医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多,不能报销的部分,还是需要自己承担。

因此,在有少儿医保的情况下,购买一份医疗保险也是很有必要的。

医疗险常见分类为一般医疗和百万医疗两种。

小额医疗险,包含住院但不含门诊,二级及以上公立医院可用,购买时需注意是否含社保外用药、报销额度和报销比例等。

百万医疗险,也就是近来比较流行的几百元的保费就可轻松获得获得“百万身价”的医疗产品,不限社保,进口药、自费药都能报销。

建议人手必备,避免因病致贫。

重疾险

想必不少人对当年刷爆朋友圈的“罗一笑事件”都还有点印象,随着信息传播越来越便捷、越来越透明,各种儿童罹患白血病、脑瘤和淋巴瘤等重疾的轻松筹的求助信息更是屡见不鲜。

孩子患上重疾时,不仅治疗难度大,治疗费用也是极其昂贵。

此外,往往还需要父母中一方辞职照顾孩子,会在较长一段时间内影响整个家庭的收入水平。

因此重疾险也不可或缺。只要达到理赔标准,就能赔几十万。这笔钱可以用来治疗、请护工,也可以去更好的医院,买最先进的药,享受最佳的治疗体验。

在给孩子配置重疾险时,建议优先考虑包含儿童高发疾病的少儿重疾险。

如果预算实在有限,可以买一份保障20年、30年的定期重疾险,等孩子成年后,再配置更适合他的成人重疾。

如果预算充足,也可以直接给孩子投保终身重疾,避免在小时候罹患重疾,长大后很难再投保的情况。

如果想分辨两种保障的优缺点:

意外险

配置时建议选择包括意外身故责任和意外医疗的综合意外险,如此一来,小朋友因生性爱玩好动而容易导致的磕磕碰碰、猫爪狗挠等常见损伤也都涵盖在赔付范围内。

而且意外险杠杆极高,一年只需几十块,就能给孩子的健康成长加码。

给孩子购买意外险,有两点需要侧重:

1、意外医疗报销范围

孩子发生意外受伤害的几率很高,去医院是常有的事,所以意外医疗能报销自费的优先,不用担心用最好的自费药药、进口药,孩子恢复的快,不会影响发育。

2、免赔额和报销比例

能报销多少钱,除了医疗额度外,更重要的是免赔额和报销比例、报销范围。因此,选择免赔额少、报销比例高(最好是100%报销)能报自费药的产品对孩子更加有利。

其他值得注意的是,为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万,意外险保额以此为界进行配置即可。

教育金

俗话说:再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育。

其实教育金也是家庭一大笔刚性开支,孩子到了那个年龄没有商量的余地。

只是相较其他产品的保障功能较弱,因此建议放在医疗险、重疾险、意外险之后再根据家庭收入情况进行考虑。

一是单纯性的教育保险。其目的在于为孩子储备教育金,固定缴费可为孩子在中学、大学等不同的教育阶段提供一定的资金支持。

二是固定返还型教育保险。除了教育金储备,还可以为孩子提供教育之外的资金需求,比如婚嫁基金、创业基金、养老基金等,保障期更长,保费也会相对较高。

三是资金规划型教育保险。此类保险在具有保障和现金流规划功能外,还在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

给孩子买保险避开三大误区

误区一:孩子是家里的宝,应优先投保?

在上面的例子中,我们可以看到,家庭40%左右的支出都花在保费支出上,而且这位宝妈,给孩子投保却忽略的大人,好在后面为自己和老公补上了意外险,但现在作为家庭支柱的老公还是缺失重疾险的保障。

这就是典型的为孩子着想,却忽视大人做了不理性的决策。

正确的选择:先大人,后小孩。给孩子配置保险是对的,但一个家庭中应该先为谁投保?当然是经济支柱了。

父母是孩子遮风挡雨的大伞,优先为家庭经济支柱配置意外、重大疾病和寿险保障,可以保证万一父母收入中断时,孩子可以通过保险得到经济支持,继续接受良好的教育。

误区二:为孩子买教育金就能保障一生?

孩子是全家人的心头肉,孩子一出生,宝妈宝爸恨不得把所有事都安排好。

但一考虑,有些钱甚至花出去十几年却没有「回本儿」,很多家长又会犹豫。所以这就是很多家长给孩子的第一份保险选择教育金的原因。

正确的选择:先保障,后考虑资金规划。家长给孩子买保险的首要目的应该聚焦于其成长与健康,而非投资与分红。因此给孩子配置保险的大原则是先做足人身保障,再根据实际情况考虑教育金等保险产品。

误区三:孩子的保险越多越好,或越贵越好?

我们开头的例子中的宝妈在孩子保险的支出上,就给家庭带来了不小的压力。

每个家庭的情况不同,适合的保障方案也就不同。世上不存在最好的保险,保障全面、保额充足即可。就算看到一个家庭方案还不错,照搬过来也不一定适合你。

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