天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-05-30 09:05:29  浏览:21

保险市场上的产品,不停的有新产品推出,更新速度极快。新产品更加有特点,甚至性价比更高。很多人发现之前的保险买亏了,跟现在新出的产品对比,一点都不划算。

类似这样的问题很多,我们一起来聊一聊:

退保,退给我们的是保费吗?

先来举一个真实的案例:

今年50多岁的黄女士,最近一直在为几年前买的一份保险烦恼。之前轻信了保险营销员的“忽悠”,没有考虑清楚就投保了一份寿险。现在发现这份保险并不适合自己,也不划算,就有了退保的打算。但是“退保”不比“退货”,退保会损失一大笔钱,黄女士很纠结。

很多不太熟悉保险的朋友,会跟黄女士一样存在误区:如果退保,保险公司会把我交的保费都退给我。

其实不是这样的。

选择退保,保险公司退给大家的只是保单的现金价值。并不是大家缴纳的保费钱。

先科普下什么是保单的现金价值。

保单现金价值是带有储蓄性质的长期型人身保险单所具有的价值,是每期交纳的保费在扣除保障成本、保险公司营业费用等相关费用之后的累积值。

用一个简化公式来表达:现金价值=已缴纳保费–保险公司运营成本+已交保费产生的利息。

总的算下来,你退保后拿到手的钱会比你所交的保费少很多。即便保单的现金价值会因利息滚存逐渐增加,但依然在很长时间内要低于你所缴纳的保费。

然而,退保不仅仅是保费损失的问题,还可能会引发一些其他问题,需要大家重视:

退保后不一定能以同等保费买保险。随着年龄增长,买保险每年要交的保费会更贵。

当前的的身体状况可能会不如从前好,如果身体状况异常,再买保险可能会被要求加费承保,或者延期,甚至拒保(买不了保险)。

所以,退保之前,需要慎重考虑。

哪些原因让我们考虑退保?

关于退保这个话题,大家纠结最多的是:买的保险不合适,或者买的保险不划算,太贵,想换新产品。

总结出以下几条主要的退保原因:

1、买错了保险

由于我们普通消费者的保险专业意识不够,且保险合同晦涩难懂,有时候在代理人的误导下很可能买错了保险产品,然而发现买错的时候早已过了退保犹豫期。

举个例子,小丽只是想单独给孩子买一份保障型的重疾险,但在代理人的误导下买成了带有理财性质的重疾险,主险为年金保险,附加险才是重疾险。产品不仅贵,保额还很低。完全背离了小丽最初的保险需求,这种案例就是很典型的买错产品的情况。

2、买的保额太少了

对于一些十多年前买过保险的消费者来,这种情况比较常见。在当时,由于整体消费水平比较低,大家买的产品保额也不太高,但随着通货膨胀逐年增高,之前买的保险保额显得有些低了,无法起到风险保障的作用,尤其是重疾和医疗保障,现在治疗一场大病的花费会比十年前高很多。

3、保费过高,占用过多的家庭开支

一般情况下,我们给家人配置保险,年缴保费占家庭年收入的10%左右是相对合理的。过多的保费可能会增加家庭的生活成本,影响正常的生活开支,同时还会因此对保险产生抵触情绪,就会有停缴或者退保的打算。

4、保障范围有点小

之前买的重疾险,很多产品的疾病保障范围相对较小,保障内容不全,有些产品重疾保障只有20种或者40种,与现在高达100多种重疾保障的产品没法比,因此很多人认为这种保险一点都不保险,从而打算退保换产品。

有没有比退保更好的选择?

总结了大家常见的退保原因后,那退保就一定是最明智、最划算的选择吗?

其实不一定,有的情况确实适合退保。比如之前买的产品性价比特别低,当前身体状况也非常好,这时候选择退保换高性价比产品,其实也是一种明智的选择。

但有的情况是不建议退保的,那怎么做比较好呢?

需要具体问题具体来分析,下面测保君给大家推荐一些比较有针对性的解决办法。

1、减额交清

一般长期型的保险产品都有减额交清功能。通俗来讲,如果你不想继续缴保费,退保又觉得有点亏,就可以向保险公司申请保单减额交清,那么保单的现金价值就可以充当后续的保费抵扣,保险合同依然有效,只是保额会相应减少。

使用这种方式的好处是自己可以不用额外付出成本,而使得保障依然有效;但缺点是保额也会相对减少,在保额这方面大家需要通过其它方式弥补。

2、增加保额

如果觉得之前的保额买少了,但又不想退这份保险,加保是一种比较不错的选择。

比如小王之前为自己买了一份10万保额的重疾险,现在他觉得保额不够,想把保额提升至50万。他就可以通过“增加保额”的方式将保额做足,只需要额外购买当前市面上性价比最高的一款重疾险,保额选择40万就行了,这样就拥有了50万保额的重疾保障。

为什么建议这样操作,还是拿小王的例子,小王之前由于年龄较小,买重疾险,每年保费会相对便宜,现在年龄增大,买重疾险相对会贵很多,退保可能不划算。加保相对来说会是比较好的选择。

3、保费垫交

一般有现金价值的保单都有保费垫交功能。如果我们一时手头资金周转紧张,但又不想断交保险,且不想降低保障额度,则可以考虑开通保费自动垫交的功能,这种方式简便易行,可操作性强。

“保费自动垫交”是保险公司提供给客户的一项选择权益,其目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效,使其利益受损。

看到这里,可能有人会觉得“保费垫交”和“减额交清”是一回事。其实区别还是很大的,下面测保君用一张图表来说明它们的异同点。

4、通过“保单转换”功能调整保险计划

很多保险公司都为投保人提供了保单转换功能的产品和服务,如果投保人想要减轻保费压力,又不想降低保额,就可以通过“保单转换”来调整保险计划,把相对昂贵的储蓄型保险换成费率更低的保障型保险。

以上提供给大家四种不用退保的解决方案,朋友们可根据自身情况作选择,或者搭配使用。在获得保障的前提下,让自己的利益最大化。

退保是解决问题的一种方式,但前提是大家要根据自身情况作考量是否划算,对于买到性价比极低的产品,如果有更好的选择,退保何尝不是一种简单易行的方法。如果没得选,我们也可换个思路来调整搭配保险。条条道路通罗马。

另外请大家退保时一定要注意:一定是在新买的保单生效后,才去退旧的保单,这样才不会发生保障出现断档,切记。

移动
网站
收藏
本页
回到
顶部