天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-05-30 11:05:14  浏览:18

买保险,是个很复杂头疼的事情,很多人就算曾经买过保险,也完全不知道自己买了些什么,哪些能保,哪些不能保。

而作为第一次接触保险的人,更是不知道,上百家保险公司,上千款产品,到底该如何挑挑选,完全没有一点头绪。

你如果能遇到一个专业靠谱的经纪人(或者代理人),就算自己完全不懂,也有可能可以买到合适的产品。

但是如何保证自己一定能遇到靠谱的人?这个事情很多时候可能只能靠运气。不完全由我们控制,所以自己了解一定的保险知识,才能尽量避免掉坑,买到适合自己的保险。

那我们需要了解哪些呢?

先要弄明白不同险种的作用

这是一个很重要的问题!人共有七张保单:重疾险、意外险、医疗险、寿险、教育金、养老金和财富传承,每种保险对应的功能都是不一样的。

重疾、意外、医疗、寿险、财富传承属于基础保险,分摊的是生、老、病、死、残的纯风险,是保险的初衷和本源。

简单来说,重疾的作用是弥补收入损失,但是它是要很严重的病才能赔的,否则就不叫重大疾病保险了。所以如果你只是买了重疾险,那普通的感冒发烧阑尾炎这些都是不能赔的。

意外是解决意外导致的医疗、伤残、身故问题的。

如果保险产品中只有意外伤害,没有“医疗“两个字,因为意外产生的医疗费用,是一分钱也不能报销的,意外医疗的责任又分“社保范围内”和不限社保,并不能单纯的看相同保费对应的保额越高就是越好,还要看保障范围的。

医疗险是用于报销医疗费用的,第一要看的是你想去什么医院看病,想要什么样的保险责任,而不是盲目的去看一款产品好与不好;

寿险是解决身故或全残的问题的,受益人是家人或者全残的自己,承载的是自己的家庭责任。

教育金、养老金等属于投资保险,解决的是金钱保值、升值和专款专用的问题,是保险的衍生品。

买保险应该先做基础保障,把防范意外、大病、医疗、不幸身故的风险放在首位,再做储蓄理财,这个道理相信大家能够理解。

二是做好保费的规划

买保险,是确保你的生活不会发生改变。但如果为了买保险而影响到你现在的生活品质,也是不合理的。

每个人的家庭现金流、资产负债、人员结构、健康状况、理财观念都不一样,自然需求和保费预算也会有所不同。

建议是:

1、 保障型保险,如:重疾险、意外险、医疗险、寿险保费控制在家庭年收入的10%左右。

2、 买保险时,必须以家庭为单位考虑保费的分配。

比如说:你是四口之间,家庭年收入是30万,那么你可以拿三万来保险规划,或许你现在还没打算给小孩和爱人配置,但在给自己配置前,就要考虑到他们以后如果配置的问题。这样可以避免预算分配不均,以后出现交费压力的问题。

3、 理财型保险,如教育金、养老金,建议在家庭财务相对自由时考虑配置,如果你是剁手党,也可以把它当作强制储蓄的一种手段。配置时要理性分析保单收益、结算利益、交费方式和常见用途等问题。

购买时应量力而行,结合自身实际情况和中的可支配资产,理性慎重的投保。

在缴费缴纳方式方面,有趸交和期交(年交、月交)两种。

假如你选的是保障型的保险,那自然选择期交,而且交费时间越长越好,因为保障型的保险的根本目的是转移风险,交费时间拖得越长,保费豁免的机会更大。

举个例子:假如我们现在准备买一份重疾险,一共要交60万,有下面两种交费方式,你选哪种:

A、 交10年,每年6万

B、 交30年,每年2万

假如在第8年发生了风险,那么我们来看看两种交费方式存在的差异:

A、交10年,每年交6万,第8年发生风险,已经交费48万。

B、交30年,每年交2万,第8年发生风险,才交费16万。

花48万与花16万换取的理赔是一样的,那种更好不是显而易见吗?

因此,如果买保障型的产品,一定要利用杠杆的作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。

4、 在自己的预算范围内,适度考虑公司品牌。

如果预算充足,你想选品牌知名度大,保险责任更好的产品,当然没有问题,但是如果预算有限,建议把钱(保费)用在刀刃上。

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