天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-10-29 10:10:33  浏览:15

根据过往的理赔案例分析,“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因,其中交通意外在北方案例显著增多,而南方则发生溺水意外较多。

从年龄段看

0-6岁是小朋友保险理赔的高发年龄,占到全部少儿(0-14岁)保险理赔70%以上。

从理赔险种和购买比重来看

从理赔险种看:0至6岁时购买住院医疗险的比率高达98%。

从购买比重看:人身意外保险成为了家长们为孩子投保的首选,占比达到17.1%,其次就是重大疾病保险和住院医疗保险,占比分别达到13.6%和8.5%。有数据显示,每年世界共有超过25万名儿童被诊断患癌,约9万名儿童死于癌症,癌症已成为儿童病亡的头号死因,重疾险是儿童最应该重视的保险之一。

少儿保险险种概述

意外险

说明:以小博大,保费低,保意外伤害和意外医疗,小朋友爱玩好动,而且对危险不自知,所以儿童意外是最基础的保险

卡单类:50元-200元不等。不可续保,每年在到期前新买一次,优点是便宜,劣势是容易忘记再买,造成保障的中断。

可自动续保的意外险:一定要看保险的具体条款、免责条款、免赔额、报销比例等等。不一定保费越贵就越好。这类意外险的好处是自动续保,不用担心忘记。

含儿童三者责任的意外险:有一些意外险还函盖儿童的三者责任险,主要是因孩子的原因导致的其他的人伤或者财物的损失。

重疾险

说明:合同约定重疾种类,确诊到达重疾标准态即行赔付

环境恶化,食品安全没保障,小孩子抵抗力弱,重疾发生年纪年轻化;医疗水平提高,很多重疾可以治愈,但治疗费用成为家庭沉重负担。社保可以报销一部分看病的费用,对于自费药社保无法报销,另外社保有报销比例和报销上限。

医疗险

说明:因为意外或者疾病产生的住院费用可以用医疗险报销,实报实销,看病合理且必要的费用

普通医疗:只保住院不含门诊的。公立二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药,1000元左右的保险产品含社保外用药,还要注意报销额度。

中端医疗:一般住院和门诊都报销,社保外的约报销,但是一般儿童无法单独购买,必须和大人一起才能购买。保费在2000元-20000元区间,报销额度一般在20万左右。

高端医疗:主要是针对私立医院、公立特需、公立国际部,基本上都可以报销。但是儿童无法单独购买,必须和大人同时购买。保费一年在12000元—20000元。报销额度20万门诊,300万住院。适合追求生活品质,为了看病有更舒适的环境,可以在私立医院直接看病。

人寿险

说明:保身价,就是身故才赔偿,体现的是对家庭的责任和关爱。曾经有人与我争论说小孩子的寿险是不必要的,因为小孩子没有家庭责任,这一点不可以否认。因为道德风险,保监会也就儿童身故保额进行了限制,0-10岁的小孩子身故保额20万封顶,10-18岁身故保额50万封顶。一个家庭养育一个孩子是不容易的,意外和疾病是不确认的,但如果孩子不幸,对于父母而言是很严重的灾难。  

教育险

说明:用于子女未来教育的费用。 以万能,分红等理财险形式存在。一般指定在16-20岁之间领取,作为大学时的费用,不过由于通胀加上生活条件改善的原因,一般家庭一年存个几千块,到十几年后每年能领取的数据都是不多的,并不足以支付教育的使用。在保障中,排后选择。

养老险

说明:年轻为年老的自己规划的一笔钱,家庭预算充足可以考虑,特别是高端家庭想为孩子规划一辈子。对于一般经济的家庭,以社会保障基础养老为主,能做到这个就有基础的保障了。

投资理财

说明:资产保全,资产传承,筑起企业和家庭之间一道安全的防火墙。有分红、万能、投联等。适用于极有钱的家庭,一般家庭不存在资产,以保障为要,理财可以排末位。

其他特定险种

学平险:专门针对孩子的低保费特殊保险,一般会包含意外伤害,意外伤害医疗和住院医疗,有效期一年,事故发生后凭住院票据报销的产品。这种产品非常便宜,一般50-100元每年,保障还比较全面,如果学校未强求购买做父母的都应该配好。(推荐一款学平险产品仅需50-100元)

少儿白血病:其实属于重疾险,因为高发,所以预算少的家庭希望单独配置,一般是定期的,费率低。这种属于特定疾病险种,所以在保费上相当便宜,一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。(推荐一款少儿白血病保险,含轻症白血,仅需80元)

白血病险种也是交一年保一年,这种产品不会影响到整个家庭的预算支出。所以家长可以在完善了寿险,意外,重疾,医疗的主体保障配置后,进行加保,把高发重疾保额做大。在这里必须说到一些家长的误区,因为纯贪小便宜,只是买了单一产品,且把单一产品当成全部保障的,在发生风险之后发现没有用就晚了。

少儿保险如何配置

配置原则

先社保,再商保:先将家庭成员的社保弄好,再补充商业保险

先大人(经济支柱),后孩子:保险最应该保的是“发生事故后对家庭而言损失比较大的人”。如果家庭经济支柱发生风险,此时家庭收入很有可能骤减或者断掉,那么,孩子谁来养?父母谁来照顾?

先保人,再保物:很多人汽车有保险,但是自己没有保险,讲真“裸奔”状态很危险,最起码先来个意外险。(推荐一款综合儿童险仅需300元可得20万保额含寿险意外重疾5万意外医疗等等)

先保障,再理财(分红险、投连险):因为保险的实质是保障,而分红类的保险是在有保障的基础之上再购买更合理。人不怕的是有钱,更怕的是处理困境之中的叫天天不应,叫地地不灵,以保障为主。

配置要全面

保障要全面涵盖寿险,重疾,意外,医疗等等,条件合适为孩子存钱。如果一上来就教育金,占据大量的预算会导致保障无法做全。

简配:医保+意外险+学平险

标配:医保+意外险+医疗险+中长期重疾

高配:医保+意外险+医疗险+重疾险+教育金

保额要足够

根据目前的医疗费用来看,孩子的重疾险至少买到50万,最好到100万,买保险就是为了抵抗风险,虽然孩子得重疾的概率低于成年人,但一旦得了,费用并不会比成年人少多少,毕竟孩子的保费比较低,不像成人的投入很大,但是一旦发生风险,费用支出可都是家庭财产。以白血病为例,即使在早期,一般也要30万左右的治疗费;如果发现晚,进入到凶险阶段,需要骨髓移植和长时间的康复治疗,至少得40万-50万。

重疾险的消费型与储蓄型,定期型与终身型两种情况进行简单分析:

消费型与储蓄型

消费型:保费便宜,用较少的钱购买一份保障,出险赔钱,不出险钱就贡献给别人了。消费型的保险适合做为终身性产品的提高保额的一个补充产品,但是预算有限的时候,购买消费型也是一种选择。(推荐一款儿童消费型重疾产品保障30年50万保额一年仅需几百元。)

储蓄型:一般是交费20年,保障终身,有一半的寿险责任,也就是身故责任赔付保额。一般人到40岁以后,身体素质开始下降,消费型重疾险的保费提升速度非常快,而返还型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此,如果需要长期、持续地获得重疾保障,从长远考虑,返还型险种可能更经济。更重要的是,大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险,保障会出现空档。

定期型与终身型

一看家庭预算:如果家庭预算充足,趁着孩子小费用低,父母年轻家庭收入高,就买终身的;

二看是否担心首次重疾后后面无法配置重疾:如果一个人在20-30岁出现重大疾病又治愈了,之后所有的保险产品可能无法购买了,就缺了一份保障。如果购买的是三次赔付终身重大疾病,可以弥补这部分缺憾。所以两者结合比较好。

三看对孩子的期望:如果家长的观念里希望孩子大学毕业后就自食其力,那就买定期,等孩子大了自己的保险自己买。

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