天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-11-25 10:11:13  浏览:13

买保险,就是买保障,确切的说是买的是一份保险合同。

若卖你保险那位业务员,连最最基本的健康告知问及,保障责任,除外责任,每一个险种可以解决家庭什么风险,都不能解释的清清楚楚,以及如何合理搭配家庭保险保障计划,我建议你还是找其他保险代理人或经纪人吧,不然最终吃亏的还是你自己。

所谓的保险,保的是风险,把我们无法承担或不愿承担的风险,转嫁给保险公司。

保险是解决风险的工具,如果自己不清楚买保险用来解决什么风险,那么是很难买对保险的。

保险有五大险种,不同险种解决的风险不一样。

根据自己及家庭情况,想一下自己买保险的目的是什么?

举个栗子,老吴同学,作为家庭顶梁柱,以下是基本家庭情况。

家庭人口:4个老人,2个大人,1个小孩,典    型的421家庭;

家庭负债:100万的房贷;

家庭收入:老吴同学,占大头,无其他经济收入;

家庭存款:10万,所有开支已经占去收入的80%。

试问,老吴同学会面临什么风险?若真发生了,将会发生什么后果?我们不妨把自己当做是那个主要赚钱的家庭经济支柱。

1、寿险风险

老吴同学担心自己突然倒下,家庭的房贷、4个老人的抚养、孩子的教育,全部责任落在妻子身上。若是你,愿意看到这样的结果吗?你怎么应对?

2、重疾风险

老吴同学平时经常加班、喝酒应酬,身体状况欠佳,担心得了大病或者癌症,无法继续工作,造成家庭收入中断,家里存款10万够前期治疗费用及后期康复疗养费用吗?若是你,能一下子拿出10万出来救命吗?在医院,有钱就能救命,没钱就签放弃治疗。若是你,你有如何应对?

3、医疗风险

老吴同学担心患病住院,虽然单位购买了社保,但知道社保报销有起付线、封顶线、自付部分都是社保不报销的,担心社保报销后自己还需要掏一大笔钱治病?

4、意外风险

老吴同学平时经常出差,每天都能新闻意外事故的发生,担心意外发生在自己身上,造成意外伤残或意外身故,同样家庭责任落在妻子一个人身上。

5、养老、教育风险

后来,老吴同学事业发展的不错,每年都有一笔家庭结余,开始担心以后自己的养老、孩子的教育问题,知道现在全球利率下行,想找一个安全保本且收益可观的投资渠道。

上面五个目的对应的就是我们经常所说的寿险、重疾险、医疗险、意外险和年金险。

买保险,首要要转移自己不能承受的风险,比如大病、身故、重大意外。这些重大风险,可能导致家庭失去经济来源、巨额的医疗费支出、无法偿还房贷车贷等。

我们买保险目的不同,解决的风险就不一样,产品选择自然也会不一样。

保险怎么买,目前你或你的家庭最需要解决什么风险,就应该买什么保险,谁最需要保险保障,那先给谁买。

每个家庭的家庭情况都不一样,保险先给谁买,自己要考虑好。

预算有限:建议先给挣钱的人先买,其他人灵活搭配意外和医,做到少花钱办大事。

预算充足:给全家人都配置合适的保险,做到家庭全方位覆盖。

家庭成员的保费占比比例要合理,不要出现小孩占比大的不合理情况。比如1万的家庭预算,小孩的保费就花了7000元,大人就很难买到高保障的产品了。要知道,父母才是孩子最好的保护伞。

花多少钱买保险?

这里关注的有两个:

保费:就是每年我要交多少钱。

保额:就是保险公司可以赔多少钱给我。

谁的钱都不是大风刮来的,除了家庭的日常开支,还有房贷、车贷及其他支出。对于我们每一个普通工薪家庭来说,每年拿出一笔钱来给自己或家庭配置一份保险,是对自己或家庭最好的保障。

那到底拿多少钱出来买保险比较合适呢?可以参考行业“双十原则”,即每年的保费,控制在年收入的10%左右,对应的保额做到年收入的10倍。

建议是保费占比在年收入的5%~8%左右,花小钱办大事,又不影响家庭日常开支。

具体我们应该拿出多少钱来买保险,配置多少保额,还是需要结合自己的家庭财务情况来按需配置。

保险的配置不是一步到位的,我们可以自己的情况优先解决最主要的风险,后期再补充保障。

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