天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-12-07 12:12:27  浏览:21

条款,才是买保险的重点

很多人眼中对保险存在偏见,认为买了保险之后这也不赔,那也不赔。那可能是没有买对保险。

这个就要说到理赔的依据:条款!

是否符合保单的条款?

是否进行如实的健康告知?

符合条款就赔,不符合就不赔。

至于理赔,就不用担忧了,保险法中针对理赔程序和时限是有规定的,保险公司应当在30日内告诉客户:赔不赔?

符合理赔:达成理赔协议后10日内理赔款到账 。

不符合理赔,也需在3日内下达通知,说明拒赔理由。

什么是如实的健康告知?

大家在投保时,其中一个步骤会出现健康告知,询问你的健康问题。

健康是否符合?职业是否符合?

不符合健康告知,就可能有不同的核保结果:拒绝承保、加费承保、除外责任、延期承保。投保前的健康告知,有多重要呢?保险公司有权在投保时,调查我们投保前的历史就诊记录:

有没有住院过?买药过?有没有体检异常记录?医保卡就医记录 等等。

如果隐瞒病情投保成功,未来就可能出现理赔纠纷,最严重的:拒赔。

如何健康告知,问什么就答什么,不隐瞒。没问的就不用回答。

切记:医保卡一定不要借给家人朋友使用!买药也不行!

一旦有记录,保险公司会认定是本人使用,对于医保卡外借有些保险公司是直接拒保的。

2、四大险种介绍

人身险四大险种分别是:重疾险、百万医疗险、寿险、意外险

重疾险

重疾险是里面最贵的,也是最复杂的,但是最值得买。

重疾险保费是跟购买当时年龄、身体状况有关的。

分为短期消费型(1年期)和长期保障型的。

1年期重疾险相比长期重疾险便宜,但是需要每年购买,保费每年增加,算下来保费会比长期型的更贵。

而且:1年期重疾险有很大缺点:容易停售,每年购买都要重新告知健康问题,一旦不符合健康条件,就可能拒保,保费年年增长,交1年保1年,没买就没保障。

长期重疾险保费跟投保时年龄有关,合同生效就按照投保时保费每年固定费用,不再增长。所以更推荐购买长期重疾险。

重疾险是给付型的,就是确诊合同约定的重疾、达到理赔条件保险公司一次性赔付一笔钱,给付的这笔钱可以自由支配。

重疾险的保额,最好能够覆盖家庭3-5年收入,可以作为疾病治疗后收入损失补偿和康复费用。这样就能保证家庭生活不受影响。

再来说说产品。

重疾险的核心是买保额。 重疾险一般保重疾,市面上有保100种的,有保120种的。记住,监管规定的必须包含的25种核心重疾,每家保险公司都一定有。

这25种重疾,几乎是理赔概率最高的,因此同样价格额外保的病种当然越多越好。

重疾险除了保重疾,有的还保轻症、中症。另外还有一些包含同一高发重疾的多次赔付,比如:癌症2次赔付、心脑血管疾病2次赔付等等,有的不同重疾多次赔付。

这些重疾险一般分为:

重疾+轻症组合

重疾+轻症+中症组合

重疾+轻症+中症+特定疾病组合

功能越多,保障越全面。同等条件下当然保障越多更好。根据预算,挑选适合自己的。但是记住:不要为了功能牺牲保额。

百万医疗险

同样保疾病,很多人容易把医疗险跟重疾险搞混淆。

医疗险是报销型的。即住院治疗花费多少,报销多少,不超过花费总金额。意外、普通生病或者重疾住院的费用都能报销。

百万医疗的特点:

1、不限病种:大小病住院费用都可报销。

2、不限患病程度

普通成年人,一年费用几百块,而儿童跟中老年人由于生病几率高,会相对贵一些。

百万医疗一份就够了,医疗险花多少报销多少,住院花5万,就报销5万,不能超过医疗费,买多份也不能重复报销。

重疾险是买的保额是50万,确诊直接给付50万;保额买100万,直接给付100万,可以买多份。

百万医疗属于短期险,保费逐年递增,很容易后期因为健康问题不能续保。

医疗险解决医疗费问题,重疾险能解决治病医疗费来源以及康复和失能补助。二者不能替代。百万医疗很便宜,至少先配置一份。

定期寿险

如果说重疾险是为自己买的,定期寿险就是体现家庭责任的身价保障。定期寿险是在疾病或意外导致的身故/全残,能给家庭留下一笔钱。家庭成员之间不仅仅是亲属关系,更多的是家庭责任和经济关系。

定期寿险适合家庭经济支柱购买,尤其有房贷车贷、上有老下有小的朋友们,如果一方出现极端风险的时候,亲人能留下一笔金钱保障。

用来还贷款、养育儿女、赡养父母......

在人生责任最重的期间拥有充足保障。

买多少保额?

至少覆盖房贷、车贷、孩子教育。或者以自己的年收入5-10倍作为衡量。

至于价格,记住6个字:

价格低、杠杆高。

30岁,买100万保额,缴费30年,保到60岁。每年费用一般最便宜男生1000多一点,女生600左右。

哪个定寿便宜买哪个!

至于买到什么时候,一般60岁或者65岁就可以了,因为那时候基本上已经退休,“养家”的重担可以交给孩子。

意外险

意外险,责任很简单。

一份好的意外险应当包含:意外身故/伤残、意外医疗、意外津贴责任。

意外导致的身故/伤残时,直接给付一笔钱。而意外医疗,就比如摔伤、烫伤等意外造成的医疗费用都能报销。意外险没有健康告知,只与职业等意外风险因素有关,一般高风险的职业不好买意外险。意外险建议一年一买,跟年龄无关,不会随着年纪增长变贵,保费也很便宜,一年200多块就可以买一份。

一般建议遵循投保顺序:意外险→健康险(百万医疗、重疾险)→定期寿险。

30岁,一年6千-1万,可以把这4个险种买齐。当然重疾险和定期寿险买的保额越高,保费就越高。

还是那句话,预算根据自身情况,挑选合适的。

3、如何配置

上述我们了解到4大险种的作用。接下来说说如何配置。

说起如何配置家庭保险,最重要的就是确定:谁先买?买什么?买多少?

谁先买?

很多人在买保险的时候都会说:我有孩子了,想先给孩子买。一问才知道他本人是属于裸奔的状态。作为家庭经济来源,家庭支柱应当优先配置,一旦家庭支柱倒下,整个家庭都可能面临巨大打击。

买多少?

一个家庭保费支出,不超过年收入10-20%,根据情况灵活调整。

意外险性价比最高,一般一两百元就可购买,建议家庭成员都应人手一份。

重疾险跟年龄有关,年龄越小越便宜,建议家庭支柱配置全面后给小孩一份重疾保障。

父母的年龄普遍50多了,重疾险一般不能买了,条件允许可以考虑防癌险。小孩不承担家庭责任,不用买定期寿险,很多保险18岁前只赔保费。

4 、你最关心的保险公司问题

上面说到,买保险最重要的是条款!条款!条款!

购买保险的时候我们应该更多关注条款本身的保障范围、合同条款、免责条款。保单责任条款告诉你什么能赔,免责条款明确告诉你什么不能赔。

很多人会有个一个误区。买保险一定要买大品牌。买保险与公司大小无关。公司再大,不会因为理赔多赔一分钱,sorry, 公司再小,符合条款照样理赔。选择适合自己的产品(条款)才是最重要的。至于保险公司会不会倒闭,这个问题就不展开了,搜一下《保险法》第87条吧。

总归四句话:一看需求、二看产品、三看收入、四看条款。

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