天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-05-20 09:05:41  浏览:96

一、科学分配家庭资产

标准普尔家庭资产象限图,俗称“标普图”,是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司,在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后,分析总结出来的家庭资产配置分布图,该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长,配置家庭资产构成比例,进行家庭理财的最为合理的方式。

既然是根据财富稳健增长的家庭总结出来的,就非常值得来学习,我的家人已经发生意外我才来主动学习,真心希望帮到更多的家庭,不要等到发生了意外或者疾病才后悔没有提前给自己的家庭资产做合理的配置。下面将“标普图”分为四个账户进行分析,如下:

1、现金账户,主要是家庭日常支出,通常使用的工具是银行存款和货币基金,特点是流动性强,随用随取。最常见的问题是这部分资金占比过高,而影响到了其它账户的准备。

2、保障账户,就是在家人发生意外、疾病时用来保命的钱,首先资金能及时到位,其次不能对家庭资产产生重大影响,那么这个账户就需要高杠杆、专款专用。这里配置的金融工具就是保险,并且只有保险能实现这个功能,包括重疾险、意外险、医疗险、寿险。这些能够让你在风险事故发生时,一次性给你一大笔钱,报销大部分医疗费用,流动性超强。否则要么消耗你大部分或者一辈子的存款,甚至可能需要卖房子,而且并不一定能立刻卖出去,这种事新闻报道并不少见,只是我们总觉得发生在自己身上的概率很小、离我们很远,但实际真的发生了对于自己来说就是100%。有这种用家庭收入10%-20%左右的资金把风险转移出去的工具有什么理由不用呢?不要以缺钱为理由,除非你是正在拼命解决基本生存问题的人群,否则有温暖的家庭、有稳定的家庭收入、住着温暖的房子(无论是租还是买)还觉得缺钱,那就是缺乏安全感,总是担心风险来临的时候不能承担,家庭资产合理规划了才能给自己安全感,才能安心工作、享受生活,如果是对保险缺乏信任,可以看我写的另一篇文章“保险法是如何保障保险公司安全的”。

3、投资账户。具有高风险高收益的特点,配置的金融工具一般是股票、基金、投资性的房产等等,大约占家庭收入的30%左右。这需要很强的专业性,如果你还年轻,又很专业可以适当增加比例,如果已经年老,或者并不专业也不喜欢,那就减少比例,增加到第四个账户。

4、理财账户。就是保值的钱,是在保障的基础上规划一生的现金流,包括孩子上学、自己养老等等,更注重安全稳定,收益次之。先说一个非金额工具吧,但很重要,那就是投资教育,努力学习是最好的投资,尤其刚开始工作的年轻人,不要着急储蓄资金,知识是最好的储蓄。再说金融工具包括信托、P2P、基金定投、债券、银行理财、储蓄理财险等等,根据家庭资产情况和个人理财专业水平及爱好来选择和调整。前几个太专业的理财工具我不大懂,就从银行理财和储蓄理财险说吧,如果您的家庭大部分通过银行理财,甚至更多的资金在第一个账户,也就是现金账户,那么可以开始尝试选择一些保险产品。现金账户利率低不多说,说说银行理财产品,一方面大多数普通百姓误认为银行理财产品很安全、收益很稳定,然而银行的理财产品并不像人们想象中的万无一失。银监会于2011年8月28日正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》,2012年1月1日起正式实施。《办法》进一步要求了商业银行对于理财产品的销售必须明示风险,这些在百度百科中都可以查询到。另一方面现在银行理财利率每年都在下降,并且根据专家们的分析将来还会继续下降。那么保险可以成为我们理财需求的其中一个选择。整体来说储蓄理财险更适合长期持有,因为它是复利,在五年之内,单利和复利看不出太多的区别的,但是10年、20年甚至30年以后,复利的差距是惊人的,有兴趣的朋友可以百度搜索学习一下,或者可以查询72法则,很有意思。如果担心过程中某一年可能需要使用,可以选择支取灵活的产品,也可以根据需求定向选择教育金和养老金,它的传承作用也是其他工具替代不了的,尤其是隔代传承,详细的我会后续再写其他文章展开描述。

二、先保障、后储蓄

买任何产品都要买对需求,保险更是如此。保险保险最重要的是“保”,有兴趣可以关注我发的另一篇“保险姓-保,回归本源”。买保险一定是先保障后储蓄。

保障型保险能够拿走你的担忧,包括:

1、重疾险,终身型的重疾险是首先建议要买的,它一般包含四个责任,重疾、轻症、身故、全残。无论是哪家公司的,拆分开来或者合并在一块,基本都包含这四个责任,现在有些公司也包含中症责任。还可以搭配一些定期重疾,重疾主要解决医疗费用+康复费用+收入损失。

2、寿险,责任包括身故或者全残。

3、意外险,责任包括意外身故或者意外伤残。

4、医疗险,是报销型的,前面三个属于给付型。给付型一旦风险发生了,按照购买的保额一次性给客户,属于事前赔付。医疗险属于事后报销,不能高于实际花费的医疗费用,所以一般买一个就行。

储蓄理财险是完成你心愿的,包括子女成长、个人养老、资产保全传承。

三、科学的家庭成员投保顺序和比例

买保险一定是先保大人、后保小孩,先保家庭第一经济支付、后保第二经济支柱。收入高买的保额高、占比大。因为经济支柱一旦出问题,整个家庭都会遭受重创。老人、小孩都会受到影响,毕竟他们才是老人和小孩的最大保障。

四、买对保险产品

先看条款,后看公司。很多人就是看公司不看条款,但其实买保险就是买条款,公司是其次。例如前段时间热议的某保险公司心脏支架是不理赔的,公司非常大,但是心脏支架就是不赔,因为条款上就是没有这个病,即使打官司也没打赢,这里并不是说这家公司不好,产品条款明明白白的写着,所以你一定要看,要知道你买的产品保哪些、不保哪些。当然这需要一些专业知识,所以买保险无论找代理人还是经纪人,一定要找一个靠谱的人。

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