天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-04-21 10:04:17  浏览:18

年金险从保障本质上说,属于寿险的一个分支。但因其具有更强的投资理财功能,被很多人单独划分为一类。

为什么年金险属于寿险呢?原因很简单:寿险和年金险都是以被保险人“生命存续状态”作为赔付给付条件的险种,寿险的给付条件为被保险人死亡,而年金险的给付条件是被保险人生存——当保险合同达到约定年度,被保险人仍然生存的,保险公司将按合同约定给付生存年金,直至被保险人身故或合同到达终止期。

保险都是保风险的,人们生病、身故都是风险,存活也是一种风险吗?

年金险的种类及解决的问题

年金险按领取时间划分,分为【即期年金】和【递延年金】;按照实际投保需求分,分为:【教育年金】、【养老年金】。下面,我们简述一下不同类型年金险的特点,不同年金险对应解决的问题,最后是选择年金险产品的一些大体逻辑。

即期年金

是指投保后很快就可以领取的年金险产品。之前很多即期年金产品是趸交保费后,第一年就可以领取。为了坚持“保险姓保”的原则,银保监会在2017年下发了134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确指出:年金险5年内不容许返还,5年后返还金额不能超过保费20%。银保监会这样设计的目的是为了用户长期生存金、长期养老的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。

即期年金的最大特点是流动性强,这非常符合中国人的理财观念,一笔钱必须具有很好地流动性,当发生紧急情况需要资金的时候,这笔钱必须可以快速变现。这也是即期年金在中国比较有市场的原因所在。

但是,在金融领域我们都知道一个规律——资金的流动性和收益性是成反比的。即期年金的流动性强,大大降低了该笔资金的收益性。由于保险这个金融工具安全、稳定的特性,牺牲流动性,把“货币的时间价值”发挥到最大,是年金保险最大的价值所在。

递延年金

和即期年金对应,也称为延期年金。所谓递延年金,是一种“零存整付”的概念,并且分为两个阶段:一是积累期,二是清偿期。

比如,我给刚出生的儿子投保一份10万10年缴的养老年金,缴费期的10年,加上他60岁领取年金之前的时间,就是积累期。60岁开始,他每年领取38万,直至终身就是清偿期。

递延年金最大的特点是,长期、稳定的复利增长。因为回报收益是签入合同条款的,所以不会受市场环境、金融、社会等的影响。递延年金最适合用做养老金的储备。

最能体现年金产品“保障”特点的就是递延年金。虽然,在年金险选择时,人们总是不自觉的青睐于那些流动性更强、短期内就能把钱拿回来的产品,但我们需要清楚两个概念:

1、我们不是把所有的家庭资产都用来购买年金产品,在保障有足够现金流的情况下,在做好家庭紧急事件所需紧急账户规划之后,再拿出对应比例的钱去做长期规划,这样就不用担心年金险流动性差,遇到紧急事件没有现金流的问题了。

2、银行、债券、保险三大金融工具,流动性、收益性、安全性是此消彼长的关系。流动性强的金融工具解决眼下的短期财务问题,收益性强的金融工具解决长期家庭财务问题。我们不能把所有家庭资产配置都购买同一类型的产品。之前,我听到的最好玩的笑话是,一个人自称不把鸡蛋放在一个篮子里,所以,购买了不同公司的股票。

教育年金

教育年金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的教育年金保险,除了初中、高中和大学几个时期的教育金以外,还包括了参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。(以上为百度百科)

教育年金有以下这么几个特点:时间确定、专款专用、费用大体确定、阶段性的高支出。

孩子的教育金需求,集中在固定的时间段内,且是一笔大体可以确定的费用,在那个时间段内,需要一笔专款专用,不会受到家庭其他财务问题影响的现金,这就是教育年金被设计的初衷。

从人的一生角度来看,孩子的教育金支出,属于一个阶段性的大支出。由于支出时间是确定的,所以,提前做好规划,可以起到专款专用,避免被其他家庭开支侵占的危险。另一方面,利用货币的时间价值,获取更高的教育资金。

举个栗子:一对夫妻喜得贵子,孩子出生时开始规划教育年金,孩子15岁需要上高中的钱,18岁需要上大学的钱,22岁大学毕业再留给孩子一笔钱,作为创业基金,或者出去看世界的钱都好。整体算下来,一共需要50万。有两种选择:第一种是,到15岁、18岁、22岁这三个时间点之前,提前把钱准备出来。面临的风险是,不确定未来这么多年家庭收入状况、不确定未来这20多年家庭的支出情况,会不会有其他巨大必要支出。第二种选择是,每年缴纳5万教育金保费,5年缴纳共25万。15岁高中每年领2万,18岁大学每年领4.5万,22岁再领24万,一共48万。除了25万变48万的收益性,最大价值是每年确定、专款专项会有这笔钱领出来,不用担心未来20年家庭的收入变化和支出变化,对孩子的教育金产生不确定的影响。

养老年金

养老年金,是在配置基础保障之后,最重要的,也是人人都需要思考和配置的一个险种。

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