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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-11-20 12:11:46  浏览:17

分红险都是坑?分红险收益还不如理财?分红险晦涩难懂,都是保险公司套路?相信很多人都听过关于分红险的这些负面信息。曾经有一段时间,分红险是保险销售误导的重灾区,因为产品复杂,又夹杂着收益属性,很多保险销售人员自己都没有搞清楚,就一味的推销给客户,经常会有客户不知道买了什么东西,就造成了销售纠纷和投诉的增多。

什么是分红险?

分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或者增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

简单的说,就是除了保单上确定的责任部分,保险公司会根据实际的经营情况,如果实际经营较好,会额外给付投保人一部分的红利。但是这部分是不保证的。当然,语言描述很简单,但是实际分红的过程中,基于监管的规定下,并涉及财务核算,精算分红计算等多个复杂的过程。

为什么会出现分红险?

分红险在国外已经发展了很久了,但是在引进中国并迅速发展,也就是近20年的事情。那么为什么中国市场需要分红险呢?先说说人寿保险的一段历史。

上世纪90年代的一张寿险保单,累积生存金按照年复利8%计算,是的,你没有看错,就是8%。这个是收益放在今天可以秒杀所有的银行理财了,甚至权益类的基金也不能保证每年8%的长期收益。但在当时,确实是非常普遍的。后面的事情,大家都清楚,近20年,银行利率不断下行,当今全球维持长期低利率环境已经成为大家的共识了。而寿险是长期保单,保险公司直到今天也还在承受着当时发的那批保单带来的巨大亏损。

为了解决这个问题,维护保险市场的稳定,从99年起,监管一系列措施限制定价利率,直接规定不能超过2.5%。直到2013年才开始逐步放开。当前,市场上定价利率最高的一般也就维持在3.5%。

这就出现另一个问题了,限制定价利率,在很大程度上保护了保险公司不受利率不稳定带来的影响,那么投保人却不能买到便宜的产品了,从一定程度上损害了投保人的利益。为了解决这个问题,分红险引进中国并迅速发展。

分红险的出现,一方面限制了定价利率,保护了保险公司利益。另一方面允许保险公司将实际经营优于假设的部分以红利形式分给客户,也使得客户享受到了公司的经营利益。

分红险适合什么样的人买?

家庭有一定经济实力,有保险理财需求的人:分红保险主要以终身寿险、两全保险、年金保险的形式存在,之前我们也聊过,这几类产品都属于储蓄型产品(除了保障,我可以给你还有很多--储蓄型保险)。因此适合家庭有一定经济实力,且基础的保险保障配置已经完善,有额外的保险理财需求的人购买。

有一定的保险金融知识的人:分红保险涵盖保障功能和理财功能,其红利分配是一个复杂的过程,对于没有一定保险金融知识的消费者,很容易被产品的宣传所误导。

分红险的投保误区

买分红险能赚钱?

如果是为了赚钱去买分红险,建议不要购买。因为保险的本质是提供保障,而分红险只是在保障的范围之外,让投保人可以一定程度上享受保险公司的经营利益,本质上来说,分红是额外附加的不确定的,而不是主导的。

拿分红利率和储蓄利率比较?

经常有营销员在销售过程中,过度的夸大保险的理财功能,拿分红险的收益去跟银行理财的收益对比,达到销售的目的。

但是保险和银行理财本质上是不同的,没有可比性。银行理财收益是其公布的利率,而保险的收益包括保证部分和非保证部分。

保险的收益保证部分就是在产品定价过程中隐含的收益率,例如10000万保费,5年后满期可以得到12500的满期金,那么它隐含的收益大概就是5年25%(仅作为演示例子,具体数字需要根据合同而定),这部分是在合同中确定的。而非保证部分就是红利,通常销售过程中会有一个红利的演示,显示了高、中、低档红利的收益,但是投保人需要明白,这部分都是非保证的,也就是说可能会一分都没有。

银行销售网点的销售误导

过去经常会有一些新闻,说某个老年人去银行存钱买成了保险产品。部分销售人员或银行网点,为了自己的利益,在客户储蓄的时候推销保险,而一些金融知识弱的客户,对银行有着过度的信赖,从而造成了新闻叙述的情况。这对行业形象无疑是极大的损害。

因此消费者购买保险时一定要清楚所购买的是什么,尤其是分红这种表面上与银行理财及其相似的产品。

过度强调历史业绩或演示红利

分红本质上是公司经营较好而产生的利益,虽然保险公司在红利分配时通常也会考虑一定的平滑,但主要的分红基础还是当年的实际经营情况。而通常情况下投资收益占比较大,所以当市场环境好的时候,可分配的盈余就会越多。所以过去的业绩或演示红利对未来没有决定作用,仅作为客户了解公司投资经营能力的参考。

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