天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-02-23 18:02:46  浏览:90

我们在选择理财产品的时候,通常要考虑的因素有很多,比如说我们的理财产品的生命周期,投资预算,时间长短,还有我们的投资目的,影响因素其实非常多,但是从理财规划师的角度来讲,想要选择一款理想的理财产品,来迎合我们的需要,这确实是一件比较棘手的事情,因为需要客户和我们理财规划师一起坐下来,面对面去谈一谈自己的真实需求。

最后落地到理财产品的时候呢,我们总是无法逃避掉理财产品的三个属性,这三个属性实际上是在帮助我们理解理财产品非常重要的线索,今天利用一点点时间和大家聊聊这个话题。

那什么是理财产品的三个属性呢?就是指理财产品的流动性、收益性和安全性。

在我们日常的理财规划的过程中,这三个方面都是大家特别关心和在意的,假如我们选择银行理财产品,我们看中是它的收益性,一般在4到5之间,或者比5还要稍微高一点,这相对来讲就是比较理想的。但是当我们真正做理财产品的时候就会发现,在做理财期间,无论是30天,90天还是180天,这个钱是拿不出来的,这就是流动性很差的原因。钱拿不出来,本身它很难变现,或者要急用就很难拿出来去应急,就会影响我们的使用功能。

近年来,有很多的P2P的平台跑路、爆雷的情况,它的收益相对比较好,有10、11、甚至有的达到15,我们很多人拿了大笔钱进入到了P2P的项目里面去,虽然收益性很好,但是安全性确很差,很多人因此把所有的投资本金啊,全部都折到里面去了。

那有没有一种理财产品的流动性、收益性、安全性都不错呢?是有的,这就是我们今天要谈的保险理财产品了。

在谈保险的这三个属性之前呢,大家一定要正确的去认知,每一种理财产品或者每个投资工具,它的三性的特点都是各不相同的,也就是给大家一个思维,就是将来我们在选择理财产品的时候,或者做任何投资的时候,你都要从这三性的角度去分析一下,这款投资理财产品到底适不适合你?或者是说,你自己到底在意哪个方面?

很多客户说:“当然收益性是最重要了,我们做投资理财,不就是为了追求高收益吗?”是的,高收益就一定会有高风险,我们一定要建立在安全前提上的高收益,这才是相对比较合理、比较优化的一个方案,你说是不是?比如当下的房产。房产也是一种投资,房产的安全性好不好呢?看上去很好,起码我投资买了房子,房子不会失失,除非是发生地震,或者发生战争被政府征用了,这个房子始终会在那边。那它的收益性好不好呢?如果房价自身不增值的话,它的收益其实并不是很理想,像合肥300万的一套房子,如果按照一平米2万到3万,按照这样去计算的话,面积也就是100到150平米,这样的房子一个月租金不会到3000块。按照这300万的房产总投资的本金来计算的话,它的收益就是在1到2之间,并不是很理想,远远小于很多的理财产品。

那为什么大多数的人还愿意去买房子呢?第一,它有使用功能;第二呢,如果我们去收租金的话,这个租金是长长久久的,虽然是1到2,是很稳定的,可能有空租的现象,未来可能会有税的问题,还有水电,装修,出租等一系列杂项费用的问题,所以它的收益性并不是很理想,如果按照过去十年房产,几倍、十几倍的成长来讲,未来这种机会可能就荡然无存了,所以我们不能从过去的经验去判断未来。

房产的流动性好不好呢?这个要看时候了,如果你在现在这个下行的阶段,去抛售房产的话,就会发现很难。大家都是买涨不买跌,如果通过房子的增值,你会获得收益,这种收益固化在那边,是没有办法灵活变现的。也就是说,如果你急用现金,你通过卖房来解决这个问题的话,损失可就大了。

今天我举的这几个例子,大家就能够理解,任何的理财工具,都要去从流动性、收益性和安全性三个方面去考虑。

还有就是股票,股票的流动性好不好呢?很好,我今天想把股票抛掉,国外是t+0,在我们国内是t+1,今天我申购赎回的话,那明天钱就可以到账,流动性很好。收益性好不好呢?股票的收益很好,但是它的风险安全性就很差。股市里著名的127法则,一个人赚钱,两个人持平,七个人是亏损的,所以股票的安全性不是很好。

我们还可以再举个例子,比如说基金。基金的流动性好不好呢?和股票差不多,收益性呢?比股票稍微差一点,但安全性同样和股票一样,比较担忧,因为它不是保本的。

说来说去,在市场上你很难找到一种理财产品,这三个方面都让我们满意,老百姓做理财,其实就是追求极致的三性统一。比如说,我们投进一笔钱,要求它有好的收益,而且安全,本金是肯定可以保证的,然后我随时用还能随时拿得出来,所有人都希望有这样的理财产品,我通常在给客户做理财规划之前都会问客户一个问题,你做理财理想的状况是什么样的呢?客户就会像我刚才这样去回答我:“我希望这笔钱投进去有很好的收益,想用还能随时都可以拿得出来,最后还要安全保本,绝对不能够损失......”但事实上,这样的投资是非常非常少的。

我们今天说的这个保险理财,就是一种非常均衡的一种理财方法,它的流动性好不好呢?通常是不好的,但是通过保单贷款的方式,你存进去的钱,可以临时周转出来用,而且这个比例相对比较高,起码要比房产要高,而房产的流动性很差,差到什么程度呢?我们通过银行去周转贷款的话,抵押贷款能拿出来的钱,顶多是这个房屋评估价值的30%,比如说300万的房子评估之后呢,它可能就是打了一个七折,就是210万,可能再拿回一半,210万的一半就是105万,105万相对于300万来讲,就是在30到40之间,这是非常小的一种比例的周转。而好的保险理财产品能够做到保单价值80%,那这个比例就很高了,要远远比房产投资要高很多,这就是流动性,这个数据可能就颠覆了很多人对保险理财的看法。

保险理财的收益性好不好呢?收益性这个问题实际上我们要辩证地去看。保险理财的收益性并不是很理想,短期可保值,长期可增值,短时间内的收益是不高,短期跟银行理财产品差不多,长期要远超银行收益,保险理财一般是终身性的,收益会伴随你的一生,更稳定。而且是复利递增的,时间够长的话这个收益就不一样了,经过了几十年的成长,保险的平均收益率是非常高的。我们人生很多的钱,是需要未来长期安排和规划,长短一定要结合,未必是现在一定要把钱花掉,或者急功近利,需要看到它的收益。

那安全性呢?保险的安全性要比其他理财产品更好,本金是可以保证的,而且还有固定的收益,在这个基础之上,还有浮动的收益。

保险理财,怎么讲呢?可以说它是这三性非常完美的一种均衡和统一。它有流动性,收益性长期来看也很高,安全性也可保证,保险理财是均衡的,特别适合大众去进行理财的,可以根据自己需求设计方案,没有什么门槛,也不会有什么负担。可以讲是一种懒人式的理财。

通过这三性的分析,可以看出保险产品有它的自身的优势和特点。

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