天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-11-02 09:11:28  浏览:53

什么是现今银行理财产品的最大特征?

2018年4月份,国家监管部门颁布了一个重要规章,简称“资管新规”,打破“刚兑”就是资管新规传递出的最强烈监管声音。在银行理财业务过去十年的高速发展中,不管是保本理财还是非保本理财,绝大多数情况下银行均实现了刚性兑付。

过去,银行理财产品按照收益类型可以分为三类,一是保证收益类,二是保本浮动收益类,三是非保本浮动收益类,前两类又可以归纳为保本类理财产品,第三类为非保本类理财产品。

保证收益型产品:顾名思义即保本也保收益,一般年化收益也不会太高。固定收益类理财产品风险较低,实现预期收益率的把握较大,基本都能实现预期收益率。

保本浮动收益型:本金以外的投资风险由投资者自担,即保本但不保收益。到期时最坏的情形为零收益或低收益,最好的情形为实现预期最高收益率,总体上到期收益率在一个区间内浮动。

非保本型:既不保本也不保收益,这类产品的投资风险完全由投资者承担。

随着资管新规的到来,监管对银行表外理财的核心定义即为“非保本”,投资者一直以来对于银行非保本理财产品一定保本的观念将彻底退出历史舞台。

对于投资者而言,“刚兑”没有胁迫和欺诈,一直是处于一种”一个愿打、一个愿挨”的局面,银行对于理财产品愿意刚兑有何不可?单从投资者的角度而言,这些疑惑或许可以理解。但是,如果将角度放到中国金融发展的大方向而言,这样的观点就存在明显的问题。投资收益的高低与风险的大小成正比,是连中学生都知道的最最基本的经济学常识,所有的金融市场收益曲线都建立在这一理论基础上。投资者如果既希望获得相对高的收益,又不愿意承担可能出现的风险,鱼与熊掌想要兼得,这显然就有悖于常理。另外,“刚兑”的存在是对市场信用秩序与契约精神的破坏,不利于资管市场乃至整个金融市场的健康发展。

因此,投资者必须明白,如果想追求相较于银行存款略高的收益,必须不得不开始适应相应的风险。即使风险承受能力较强,投资者也必须改变以往“低头闭眼”买理财的方式,而是“抬头睁眼”认真阅读产品说明书,辨析风险,选择适合自身风险承受能力的理财产品。

不要再有“保本”的幻想

如果还对“保本”存在幻想的投资者,请了解,监管对于银行给投资者保本这事已不再停留在过去“谴责”的层面,而是通过处罚方式对银行进行严格的规范。这种处罚不是几十万的级别,而是多则可能上千万,足以让违规银行被罚到“心痛”。

银行理财产品有哪些种类?

1、募集方式

按照募集方式的不同,将理财产品分为公募理财产品和私募理财产品。其中,公募理财产品是面向不特定社会公众公开发行的。而私募理财产品主要是面对合格投资者募集资金,这部分客户主要以私人银行客户为主,门槛较高。

2、投资标的

根据投资标的的不同,理财产品可以分为固定收益类、权益类、商品及金融衍生品类和混合类。

固定收益类投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%;

权益类投资于权益类资产的比例不低于80%;

商品及金融衍生品类投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%;

混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。

总体来看,后三种类型的理财产品投资存在较大的风险。

3、运作方式

根据运作方式的不同,将理财产品分为封闭式和开放式。

封闭式理财产品是指有确定到期日,且自产品成立日至终止日期间,理财产品份额总额固定不变,投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。

开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间,理财产品份额总额不固定,投资者可以按照协议约定的开放日和场所,进行认购或者赎回的理财产品。

线下怎么购买理财产品?

不要购买不符合自己风险的理财产品!

接下来我们来看一下投资者到银行柜台网点和电子银行购买理财的具体步骤:

投资者到银行网点购买理财具体流程如下:

1、你首先要开好银行的理财账户。

2、银行客户经理会给你一份个人风险测试问卷。根据自己的实际情情况照问题认真填写。

提示:不要让银行客户经理代为填写或者为了达到购买某款理财产品的风险等级而轻易修改分线测试内容。

3、择风险等级匹配的理财产品

问卷填写完毕,客户经理会帮你核算出风险承受能力分值以及对应的风险等级。请根据风险等级来选择相匹配的理财产品。

4、仔细阅读理财产品说明书

5、在慎重考虑后决定是否购买理财产品。

6、在客户经理的帮助下填写理财产品购买确认书。

7、本人需亲笔抄写风险确认书。

以上为投资者在银行网点柜台购买理财的步骤,其中比较重要的就是银行理财产品风险,大家一定要好好看看。除此之外,银行理财产品在购买的时候,一定要根据自己的实际情况进行理财规划,多了解金融市场行情的发展,及时调整理财规划,谨慎投资。

线上怎么购买理财产品?

网上购买理财产品的流程(以工行为例进行说明):

1、用电脑打开浏览器,进入银行官网

2、在银行官网上找到投资理财—理财产品,首次进入需要安装安全控件

如为首次购买,需本人持有效身份证件和储蓄卡先到营业网点进行风险测评

3、输入银行卡卡号/手机号/用户名、登陆密码并登陆

4、登陆成功后,在工行个人账户界面找到“工银理财”点击进入

5、在工银理财界面可以购买需要的理财产品,购买时输入支付密码和手机短信验证码即可

以上为网上银行购买理财的步骤,不同的银行,除操作上一点小差异外,购买流程基本相同。

投资者需要符合什么条件?

1、投资门槛

理财产品的门槛在过去是5万起,部分风险较高的产品必须10万或20万起售。2018年7月20日监管部门发布了理财新规征求意见稿:

未来公募理财的销售起点将可能会调整到1万元起,以后大家购买理财产品的门槛更加低了。

商业银行如果发行私募理财产品,显然要求就要高很多,想要购买的投资者必须符合“合格投资者”要求:

(一)具有2年以上投资经历,且满足下列条件之一的自然人:家庭金融净资产不低于300万元人民币,家庭金融资产不低于500万元人民币,或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币;

(二)最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织;

(三)国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。

而且投资单个产品的最低金额也有要求:

投资于单只固定收益类理财产品的金额不得低于30万元;

单只混合类理财产品的金额不得低于40万元;

单只权益类、单只商品及金融衍生品类的金额不得低于100万元。

2、开户

个人首次购买理财产品时,应在银行网点进行风险承受能力评估和面签。另外,一般来说,投资者购买银行理财,需要开立相应的账户。投资者在开立投资理财账户时应到符合国家监管要求的正规金融机构办理。

一般而言,通过银行开立的投资理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品。由于银行网点分布较广,通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。

3、风险评估

商业银行会对我们投资者的风险承受能力进行评估,确定每个投资者风险承受能力评级,由低到高至少包括一级至五级。

我们投资者要根据自己的实际情况认真进行评估,不要请理财经理代为操作,这样可以确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性。

4、风险匹配

我们投资者只能购买销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

理财产品的优点有哪些?

信誉好、安全性高

银行理财产品是大家最为熟悉的金融投资品种之一,很多人对银行理财产品的认识,基本是收益不高、安全、稳定。

相对于市面上其它的资管产品,许多人可能还是会选择银行的理财产品,因为在部分人的印象中,银行的东西,总是比较靠谱的,这倒也没什么错,毕竟相对来说,银行的风险确实会很低。

不过这里有一点需要注意,银行本身风险低,但是,有些银行理财产品,却不一定都是低风险的。在众多的银行理财产品当中,有风险高的产品,也有风险低的,这个要看具体理财产品而论。而且,投资者特别要清楚,低风险不等于无风险,这个道理小编前面已经说了。

网点众多,快捷便利

银行的网点数量众多,可以说是网点最多的金融机构了,各级支行、营业部、基层网点等等遍地开花,因而客户也认为银行服务非常方便。从银行角度看,网点众多确实也是开展理财业务的优势之一。

产品体系丰富

理财产品根据不同的维度可以分为不同的类别,比如按金融投向、风险情况、期限长短、开放封闭等等。产品体系丰富,可以满足各种投资者多种多样的投资需求。

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