天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2020-03-16 11:03:34  浏览:30

在银行买理财产品本身是没有问题的,因为作为数量最多的、覆盖最广的渠道,几乎所有形态的理财产品在银行都有销售,所以,在银行没有任何形式的投资其实也挺难的。但是,银行卖什么你就买什么的态度也实在不可取。今天,我们就说说不容易看懂的银行理财产品吧!

其实银行理财并没有大家想象的那么高深,产品说明书也并不是多么晦涩难懂,关键是要理清理财产品的五大重要信息。相信只要你学会辨别这些信息,快速看懂银行理财产品真的就是非常简单的事情了。

第一个信息:分清风险级别

银行理财产品并不都是保本型的,也不是说有多少收益率就一定有多少收益率。一般来说,理财产品的风险级别由低级到高级分为五大类,虽然各家银行的表示不尽相同,但是意思大体都是一样的。比如,有的银行会用1~5级的表示方法,有的会用字母A~E来表示,还有的银行会用星星符号来表示。总之,1级或者A或者一颗星都是代表风险很低的意思,5级或者E或者五颗星就意味着风险会很高。通常,产品说明书中都会在比较靠前的部分明显标示出该产品的风险级别,所以先把产品的风险级别看懂了,对理财产品就有了一个大概的认知。

第二个信息:理清风险与收益的关系

选产品的时候不能只看它的风险级别,因为即使是风险较低的2级理财也有不保本的产品。所以买产品前一定要在产品说明书中找到明确的说明文字,这样才能真正确定产品是否保本以及收益是否有保证等。

通常情况下,根据收益进行分类,理财产品分为固定收益产品、保证最低收益产品、保本但收益浮动产品以及不保本产品。在这四类产品中,除了不保本产品外,其他三类都是保证本金安全的。

(1)固定收益产品的收益率是确定的,但是收益率最低,相关的理财产品风险等级是1级,也就是对应的风险是最低的。

(2)保证最低收益产品有最低收益保证,但是通常不会很高,收益水平整体偏低,对应的产品风险等级多为1级和2级。

(3)保本但收益浮动产品的收益并不确定,最坏的情况是零收益,但是整体收益水平较高,对应的产品风险等级多为2级。

(4)不保本产品的收益也是不确定的,最坏的情况是不仅没有收益,还会出现亏本的可能,但是整体收益水平是最高的,对应的产品风险等级覆盖2~5级。

第三个信息:计算“实际收益率”

理财产品的年化收益率并不是我们能够拿到手的实际收益率,年化收益率其实是一种理论收益率,即持满365天才能实现的收益率。

实际收益率的计算公式:实际收益率=年化收益率/365天×理财期限

例子1:假设一款年化收益率为4%、投资期限为30天的理财产品,它的实际收益率为4%/365天×30天≈0.33%。

看见了吧,实际收益率0.33%和年化收益率4%之间的差距可是相当悬殊的啊!所以,不要以为年化收益率就是你能拿到的实际收益。不过年化收益率还是有它的用武之地的,我们可以将年化收益率当作一个统一的参考标准来对比产品。比如,一款年化收益率为4%、期限为30天的理财产品和一款年化收益率为4.2%、期限为21天的理财产品,如果我们只考虑收益率的高低,那么21天4.2%的产品明显更为合适,因为同样是持满365天,第一款理财产品只能得到4%的收益,而第二款理财产品可以得到4.2%的收益。

由于年化收益率和实际收益率并不相同,因此年化收益也并不是我们最终能够得到的实际收益。通常,实际收益要比年化收益低很多。

例子2:一款年化收益率为4%,期限为30天的理财产品,投资了5万元,到期后的实际收益是4%/365天×30天×5万元≈164元,而不是4%×5万元=2000元。

第四个信息:区分“预期收益”和“实际收益”

不是所有的银行理财产品都保收益。除非说明书中明确承诺:固定收益或者保证最低收益。除此之外,大部分的理财产品在销售时用红色粗体字标注的收益率都只是预期的年化收益而已。

预计年化收益率只是根据理财产品的投资方向、经验和市场测算给出的一个预期,并不是确定的收益。

实际的到期收益为:收益=本金×预期收益率×天数/365一般来说,在市场流动充足的情况下,预期收益是能够实现的。尽管不常见,但这并不排除某种可能性:达不到预期、没有收益或者出现亏损。出现这些的可能性有多大?风险级别越高的理财产品,收益波动的可能性就越大。

第五个信息:辨别“募集期”“封闭期”和“清算期”

理财产品并不是从你买进的时候就开始马上计息的,固定期限的理财产品都是有募集期、封闭期和清算期的。处在募集期和清算期内的资金不会产生任何利息;在封闭期内,虽然资金会有利息收入但是收益率不能确定。

真正的计息时间是从“起息日”那天才开始的,而不是你买入理财的那天。理财计息的截止日自然也不是你的资金到账日,而是在理财的到期日那天就已经停止计息了。简而言之,就是理财产品的真实计息时间要少于你的实际投资时间。

通常,募集期、封闭期和清算期的信息会在产品说明书中有明确的标注,稍微留意一下便可以看到这部分重要的信息。例子3:一款期限为21天,预期年化收益率为4%的理财产品,由于产品有两天的募集期和4天的清算期,因此你的资金占用时间并不是21天而是27天(21天+2天募集期+4天清算期),所以你投资这款理财的实际年化收益率也并不是4%,而是4%/27天×21天≈3.11%。

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