天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-11-15 09:11:02  浏览:133

信用卡,作为最灵活最低利率的融资方式,成为了多军的基本装备。

信用卡的融资成本是多少呢?我们先来简单算一下:

信用卡的还款周期(从上一期账单日到本期还款日)有50天和55天两种,例如你的账单日是每月1号,还款日每月25号,那么你10月1日出上一个月的账单,而10月1日当天的消费则是11月1日出账单,最晚是11月25日还;因此相当于你免息使用这笔钱55天;

一般来说,POS机刷卡的手续费是0.6%-0.7%,假设为0.6%;

再假设你一半的卡周期是50天(且刷卡额也是一半),一半是55天;那你的消费平均免息期是(50+55)/2=52.5天;考虑到你不可能当天连续大笔消费,假设是分5天消费完;那平均免息期变为50天;

再假设你的卡可以通过消费次数或消费金额免年费;你也不会脑子秀逗地使用信用卡分期;

那信用卡的使用成本为:

365/50*0.6%=4.38%

4.38%就相当于真实年化利率,是相当的低了;

再考虑到信用卡刷卡都可以积分兑换,一般是300元至500元兑换1元,就相当于有0.33%至0.2%的收益,如果按照0.3算,使用成本会进一步降低:

365/50*(0.6%-0.3)=2.19%

小白,办卡顺序应该是什么样?有什么注意事项吗?如何养卡呢?

第一批:初次办卡,竟可能选择额度高,或好养卡的银行办理:办理不要超过3张;

首先考虑办理代发工资银行的信用卡,往往最容易下卡,额度也不错;如:招商银行,建设银行;

对于普通客户:

招商银行:正常用卡半年可以开始提固定额度,往后每三个月能调整一次固定额度。缺点:额度上限低,大部分卡种6万封顶;

A银行:正常用卡9个月可以开始调整固定额度,容易出大额现金分期类业务,调额幅度大。缺点:调额频率低,风控稍严;

对于深圳工资收入超过10000元的客户:

华夏银行:申请易达金分期业务,会配10万左右信用卡;缺点:易达金卡和信用卡额度共享,会占用总授信额度。

花旗银行:认工资流水,平均额度高。缺点:通过率低。

对于深圳有房产的客户:

B银行:额度有保证,可以按照房产价值的3.5%批额度。缺点:随借随还卡资金成本高于常规信用卡。

C银行:批卡额度有保证,正常用卡半年可以开始调整额度;

第二批:第一批卡办完之后,养卡9-15个月,当最高额度达到4万左右的时候,进行第二批办卡,分两次,一次2-3张,间隔3个月;

以下银行办卡,会参考手里信用卡的情况及额度,比较容易下卡,且额度相对较高:

D银行:审批会参考他行卡额度,正常用卡半年后开始调整额度。

E银行:审批会参考他行卡额度,正常用卡半年后开始调整额度,容易出大额现金分期业务。

第三批:第二批办完之后,大概你手上有8-10张卡了,再养卡3-6个月,当最高额度达到8-10万,进行第三批办卡;

以下银行对于信用卡张数不敏感,不容易被拒:

工商银行:不看重卡行数,正常用卡半年后开始调整额度。

F银行:不看重卡行数,正常用卡2个月就能调整额度,去香港刷卡非常有利于调额。

G银行:不看重卡行数,正常用卡3个月可以开始调整额度,容易出大额现金分期额度(占用信用卡总授信及信用卡使用额度,前期不建议使用)。

办卡注意事项:

2个月内申请信用卡次数不要超过5次;

当连续被拒次2次时,应该停止申请,总结拒卡原因;

卡数超过15张后就比较容易被拒,这时应该降低卡负债,广泛性撒网,选择性捕捞。;

避免申请占信用卡总授信额度的分期产品,如X发银行,XX金;

不要申请消费自动分期的分期卡,资金成本高(13%左右),且占用总授信额度;

养卡注意事项:  

一个月最好刷15笔;

不规则刷卡额度,不规则账单金额

银行主动联系你办信用卡分期,可以不分期降低成本,或小金额短时间分期。

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