天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-04-24 09:04:42  浏览:65

现在住房公积金5年以上利率仅3.25%,商贷基准利率4.90,商贷利率一般会上浮10%-15%,当然,最近部分银行在试水10%的上浮比例。

公积金贷款新政过后,贷款额度同缴存时间和余额挂钩,贷款期限和最晚贷款年龄挂钩,请一定注意。

也就是说,假如总价100万的首套新房,30年期限,30%首付款比例,总贷款70万(两人):

·用公积金贷款(等额本息)月供为3046.44元

·用商业贷款(10%上浮),月供为3926.34元

按揭100万的房子,不考虑其它贷款方式(等额本金)的情况下,用商贷每月多供879.9元,在这栋房子上面,等于亏了31.67万,对于刚需购房者来说,这是一笔不小的支出。

公积金贷款本身有很多限制,贷款期限、贷款度,申请资格都有条件,而且去公家办过事的应该知道,办事情繁琐低效,不是一个月就能给你办下来的。

贷款期限规定:

1、贷款期限应以整年计算,最短为1年,最长为30年,且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。

2、符合贷款条件的两人及以上借款申请人,可按期限较长的一方确定贷款期限。

3、申请再交易房贷款的,贷款期限加所购住房楼龄不超过30年,其中所购再交易房楼龄不超过20年。

贷款这件事,老一辈的人比较保守,父辈们对已提前透支消费一向嗤之以鼻,实际上,如果以边际效益来看这件事,我倒希望时间越长越好,最好每月月供5块钱......

那么对于买二手房的人来说,公积金贷款的劣势就出来了,首先,公积金管理中心的人一看,房龄不小,可能就只有批个15年年限给你,算下来,你每月的月供压力不一定就比商贷小,你的边际效益会很差。

再比如:房东如果急着用钱,本来都谈好了230万成交,结果你要办公积金贷款,走个手续两个月,不好意思,卖给别人了......

总之,时效性差,批年限有限制是公积金的硬伤。

按照这个规定,公积金想贷30年买新房的,请在40岁之前把买房子这件事儿办好,买二手房的,超过十年房龄,不仅会限制贷款时限,而且首付款比例上调10%。

资格认定:

1、具有完全民事行为能力的自然人,且不超过国家规定的法定退休年龄,并在住房公积金管理中心缴存住房公积金;

2、具有常住户口或有效居留身份证明的职工;

3、申请时在公积金中心已连续正常缴存住房公积金6个月(含)以上,没有提取公积金用于支付拟购买住房的首付款,同时无公积金贷款余额;

4、具有购买住房的合同或协议,且首期付款金额不低于所购住房价值的规定比例;

5、有较稳定的经济收入,具备相应的贷款偿还能力,个人信用良好;

6、能提供成都住房公积金管理中心认可的担保;

7、成都住房公积金管理中心规定的其他条件。

其它条件在这儿:

1、主借款人应与房屋买受人一致,主借款人应是按规定缴存住房公积金,有较稳定的职业及经济收入的自然人,同时未超过国家规定的法定退休年龄。配偶或其他共同买受人应作为共同借款申请人。

2、如有未成年人、老年人作为房屋共同买受人,则不能申请公积金贷款。

3、职工在申请公积金贷款条件:申请时在公积金中心已连续正常缴存住房公积金6个月(含)以上,没有提取公积金用于支付拟购买住房的首付款,同时无公积金贷款余额。因此申请并办理过住房公积金贷款的职工,只要结清了贷款,可以再次申请住房公积金贷款。

首次使用公积金贷款,必须要能够有支付偿还能力,这一部分和银行的资格认定类似,不同的是,公积金的资格认定由公积金管理中心审核,之后再提交银行审核,银行商贷希望你贷款时间越长越好,是利益导向,公积金管理中心是非盈利性机构,办事是不太通融的。

一般,只要有6个月连续缴纳公积金,即可申请,当然,如果只缴纳了6个月,额度会很低,这种情况你可能需要组合贷款。

首付比例要求:

1、无住房且无未结清的住房贷款的,最低首付30%。

2、有住房、有房贷、二者都有,满足三者任何一个的,不好意思,最低首付40%。

3、 买二手房的,楼龄超过10年的,最低首付再提高10%。

4、 存在严重逾期或不良信用记录的,将视具体情况相应提高最低首付款比例或拒贷。

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