天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-08-15 17:08:18  浏览:117

6月份以来,P2P平台的爆雷上了一个新台阶。以前的时候,多是中小平台,而近期的唐小僧(累计投资金额,以下同,800亿)、投融家(103亿)、钱爸爸(300亿)、银票网(140亿)、牛板金(390亿)、投之家(265亿)都达到了累计投超百亿级。这进一步引发了P2P行业的退出浪潮,部分正常运营平台也遇到提现挤兑,受到较大冲击,网贷市场恐慌心理持续升温。

一、什么是P2P金融

借一下百度百科的定义:P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易,需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。

从客观角度上来说,P2P是原有民间金融的升级,是对传统金融的有效补充。P2P通过借助互联网的形式,实现了全国范围的资本与需求的对接;对资金需求方来说,很难取得银行信贷的需求方,通过这种形式快速获得资金,就有可能续命;对投资者来说,大幅降低的投资门槛(这样的收益率,信托的门槛是100万),可以让普通人投资成为一种可能,是一件好事。但随着很多恶意平台圈钱、自融、跑路,这个行业的很多负面问题开始显现。

P2P从2007年萌芽,2013年成长,至今已有11年。我个人是从2013年的红岭开始接触这种投资形式,亲身经历了从高达25%的年化利率到现在8%左右收益率的变迁。既然高收益,必然高风险,也曾爆过9万的808平台的雷,至今未果。

二、P2P的现状

根据7月6日,国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《2018年上半年P2P发展监测报告》显示,截至2018年6月30日,国内在运营P2P平台共2835家。2017年7月到2018年6月一年间,新增P2P平台141家,消亡1407家,今年上半年新增P2P平台36家,消亡721家,消亡平台数远高于新增平台数,P2P行业发展已告别起初的野蛮生长态势,进入淘汰期。

从投资金额来看:自2010年开始,网络借贷行业的成交量就呈现逐年递增趋势。2017年全年网络借贷行业成交量达到了28048.49亿元,相比2016年全年成交量(20638.72亿元)增长了35.9%。在2017年,网络借贷行业历史累计成交量突破6万亿元大关,仍在快速增长。

从投资用户来看:《报告》显示,国内P2P用户超5000万人,经各方统计分析我国人均投资金额22788元;投资者主要分布在广东、浙江、江苏等地,四川、山东、河南等地也是P2P投资者的重要分布地域;按年龄划分,P2P投资者主要集中在20-40岁之间,其中20-29岁人数最多,占比29.73%;按性别划分,男性投资者占比为62.16%,女性投资者占比为37.82%左右。

从跑路来台现象来看:2018年上半年消亡平台类型中,长时间网站无法访问511家,占比70.87%;僵尸网站(长时间网站不更新)85家,占比11.79%;跑路、经侦立案等67家,占比9.29%;主动退出18家,占比2.50%;其他40家,占比5.55%。

值得注意的是,平台日益出现两极分化,部分头部平台,如宜人贷、信而富、拍拍贷及和信贷登陆海外资本市场。造富效应也引来了风投对该领域的提前布局,据不完全统计,截至2017年底,网络借贷行业历史累计获得风投的平台数量已经达到了153家,上市公司、国资入股的平台数量分别为126家、212家,银行背景的平台数量为15家。

三、如何面对暴风骤雨下的P2P

(一)学习是理财的第一要务

世界上没有不劳而获,理财也是如此。不管是在银行存款时代的12存单法、余额宝横空出世后的货币基金,还是让人又爱又恨的证券和期货市场,要想获得超过普通人的收益,一定是因为你付出了超过普通人的精力。

1. 善用互联网,了解平台。

现在互联网上关于P2P的有很多第三方平台,常说的比如网贷之家、网贷天眼,还有很多的专业理财公众号。每家平台都会有一些关于平台的打分、评价、排名。充分利用网络信息,选择适合自己的平台,是投资的第一步。

2. 在精选的基础上,深入了解平台。

虽然爆雷的平台规模越来越大,但平台规模仍然是选择平台的重要标准,也是我们了解平台的重要指标。这方面一般的平台都会在醒目的位置标著,第三方平台也会做相应排行。

合规性是平台未来存续的重中之重。比如不能自融、不设资金池、不能自担保、要银行存管、限定小额等一系列标准,要认真关注和对待。

平台背景是很多投友的经验之谈。如上文中所说公司上市,跑路的可能性就会大幅降低;有个好爸爸(如陆金所),资金的流动性就会有保障等等。

真实的投资标的是最直观的证明。仔细查看投资标的的详情,看是谁借款,为什么借款,有什么抵押物,还有什么相应的保障措施等。不要仅关注自己要投资的标的,可以多翻翻历史信息,看主要的借款人总额度是不是占比过大?存在不存在多重抵押?循环借款是不是很久了?等等。

合理的收益率是长久存续的必然要求。不提行政领导所说的超过10%就是赌博,单就P2P来说,12%左右已经是很好的收益率,不要为追求收益忽略风险。

一句话,钱是自己的,一定要对自己负责。多做功课,少损失。

3. 关注相关新闻,及时做出调整。

一个平台出事,一般都会有前兆。如果你重资了一个平台,一定要时常关注其相关的新闻和消息。论坛,投友群都是很好的了解信息的渠道。发现征兆的时候,一定要及时果断的抽离,不要有侥幸心理。

(二)分散是投资最好的防御

不把鸡蛋放在一个篮子里,是经典的投资理论,P2P更是如此。

简单说几个投资的定律,算是长久以来人们的经验之谈吧。

“4321定律”这个定律针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10% 用于保险。按照这个定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。

“80定律”(也有一说是100定律,自由选择吧)是指随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长, 应该把总资产的多少比例投资于风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现在30岁,那么您应该把总资产的50% [50%=(80-30)*1%]用于投资;当您50岁时,这个比例应该是30%。

“72定律”如果您存一笔款,利率是x%,每年的利息不取出来,按复利计算,也就是利滚利,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年6%,每年利滚利,12(72/6=12)年后,银行存款总额会变成20万元。

“双十定律”家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额应该为120万元,年保费支出应该为12000元。

从整体资产配置的角度上来说,P2P是债权的一种。债权在资产中配置中的比例最高不超过50%,再参考“80定律”就可以得出相应的比例。重要提醒千万不要将所有资产集中于P2P。

(三)离开是有效的自我保护

如果对风险的承受能力较差,并且现在P2P投资占比较高,建议暂时离开也是更好的选择。

备案制原来是要求在今年6月底完成的,但由于各省标准不统一,后来收归到国家,并将备案完成期限延到了年底。这是一个比较有意义的时间门槛。如果投资完成后,一有风吹草动就心里不踏实,睡不好觉,说明这不是一项好的投资。毕竟我们投资是为了更好的生活,而不是提心吊胆。建议在这个门槛时间到来前撤出这个行业,待一切明了后再进入。

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