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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-09-19 09:09:12  浏览:42

为了给全国一千四百多万“老赖”提供一个恢复信用的机会,我国相关部门一直在积极研究个人破产制度。

7月中旬,国家发改委等13部门联合印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》(以下简称《方案》),让人们看到了个人破产制度从研究到落实的希望。《方案》明确提出“研究建立个人破产制度,重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。”由此推断,我国个人破产制度在个别地区启动试点先行是一个大概率事件。

当前人们对于个人破产制度的讨论和关注点在于“个人破产”到底是什么概念?为什么这个时候推出?允许个人破产可能会带来哪些影响?

为了方便大家理解,我们先上结论:

个人破产≠欠债不用还

个人破产制度的建立具有一定必要性

短期内难以在全国范围内执行

个人破产制度的建立利大于弊

一、什么是“个人破产”?

个人破产,是指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整,对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

简单来说:个人破产制度是为了保护破产当事人,避免破产人永远陷入债务危机,通过调整还债期限等方式给破产人提供一个还债的机会,在还完债务之后可以恢复其正常民事行为能力。

个人破产制度规范对象:包括消费者、个体工商户和个人独资企业主等身份的自然人。

二、为什么在当下提出建立个人破产制度?

1.居民负债杠杆的升高意味着破产风险的升高

随着我国市场经济的快速发展,个人资产不断增长,个人参与到炒股、炒房等经济活动的比例也随之增高。根据央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》及其他公开资料统计显示,我国居民杠杆率(债务与可支配收入之比)近年来增速较快,2018年我国居民杠杆率水平为53.2%,而该数据在10年前仅为20%。

居民杠杆率的提高意味着负债率的升高,与之对应的是破产风险的升高。然而我国因为没有建立个人破产制度,在债务人无力偿债且无法申请破产的情况下导致一些债权债务可能成为烂账,最终陷入困扰债权人和债务人的僵局。

2.个人失信人债权债务本质问题很难解决

据最高人民法院2018年发布的统计数据,全国无财产可供执行案件大约占到全部执行案件的40%至50%,即在此类案件中被执行人完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行,客观上不具备执行条件。

也就是说大量案件即使法院判决并裁定执行了,但穷尽一切措施实际仍无法执行到位,最终法院只能无奈把这些人列为失信人。尽管失信人会受到一定权益制约惩戒,但由于债务问题仍未解决,债权人的利益依然会受到损害。

中国执行信息公开网数据显示,截至2019年8月7日全国范围内公布失信被执行人名单共14xxxxx例,这意味“老赖”群体占到了我国人口总数的1%以上。

上述信息充分说明了法律对个人破产做出明确规定和恰当处理在经济社会中是尤为重要且必须的。

三、个人破产代价巨大,不等于“欠债不还”

有人担心个人破产制度的推出,是否会给某些人带来恶意逃避债务的机会。实际上从全球已建立个人破产制度的法律来看,个人破产后,虽然最终有可能免除部分债务,但免除债务是有前提条件的,且破产期间需要付出很大代价。

例如对破产者采取一定的惩戒措施及生活监管(通常监管期3~6年),这对个人在信誉、工作、生活、社交和婚姻等多个方面都将带来严重的不利影响,因此一般人除非是万不得已,是不会轻易申请破产的。

对于可免责的债务,有的国家或地区明确规定以偿还部分债务作为免责的条件,有的则是对债务人在破产程序终结后的一段时间内的经济生活进行限制。

概而言之,个人在破产后将进入数年不等的监管期,期间生活将受到严格监管和限制,除保留基本生活所需外,所有财产都将可能被拍卖用来清偿债务。如存在转移、隐瞒财产等行为将会被撤销破产并追诉刑事责任。破产的信用记录将持续数年,期间破产人的经济行为将受到严重影响。

许多我们耳熟能详的明星或艺人都有过被政府宣告破产的历史记录,在破产期间他们的生活比普通人更为窘迫。大量案例表明无论破产前是何种身份,破产人都只有在努力还清债务后才能获得重启人生的机会。

四、个人破产制度的建立可能带来哪些影响?

1.对债权债务主体:

债权人:通过法律的手段,对债务人的资产进行有序分配及合理规划还债方案对于债权人来说是一种有效的止损方式,防止盲目追债造成债权的额外损失。

债务人:对陷入严重财务困境的个人或家庭能够起到一定保护作用,并给予债务人修复信用的机会。但破产期间生活将要受到监管和限制,对于信用体系越完善的社会个人破产记录对生活和工作等方方面面影响越大。

2.对社会与经济:

促进金融机构市场化竞争:传统风控模型满足不了个人破产制度下的贷款风险敞口,金融机构必然要提高自己的风险管理能力避免贷款和信用卡滥放滥发的现象。

改善贷后违法乱象:目前国内贷后催收的手段五花八门,某些手段已经严重影响到债务人及家庭的生命安全,个人破产制度的出台将有效缓解这类乱象。

加快征信建设及完善:完善的个人征信制度是个人破产制度建立的基础,只有对个人的资产及负债情况有全面的掌握才能进入破产清算。目前我国的征信体系仍在完善中。

提高司法权威及执行力:个人破产制度的缺失导致许多“执行不能”的案件只能以“终结本次执行程序”形式结案,对于实际债权债务问题并未给出有效解决方案,个人破产制度的出台将显著改善司法部门对相关案件的执行力。

促使完善相关刑法:在个人破产制度建立的同时设立破产诈欺罪、过怠破产罪等罪名,对于隐匿财产、私自处理财产等行为进行处罚,对恶意逃废债的行为追加刑事责任。

五、个人破产制度有哪些实施难点

恶意逃废债:个人破产制度的建立,尤其在制度出台初期较不完善时避免不了极少部分心怀不轨的债务人通过钻法律漏洞恶意逃废债。

缺乏破产管理人才:个人破产制度需搭配完善的破产管理人制度,以保证破产的公正和有效。我国目前个人债务纠纷仍以民事诉讼为主,管理上缺乏官方的财务接管机构,例如中国香港的香港破产管理署的角色。

个人信用体系不完善:相比于美国等发达国家更完善的个人信用体系而言,我国的个人信用体系仍然仅以银行的信用为主,对个人的社会综合信用管理有所欠缺,对失信人的经济管理和行政管制约束较弱。

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