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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2019-10-22 10:10:23  浏览:2685

从十一开始P2P行业就负面新闻不断,从先锋掌舵人张振新猝死 网信崩盘、到湖北、山东正式宣布取缔辖内P2P,再到今天51信用卡突遭警方调查,股价闪崩四成,每一条新闻都踩在行业从业者、出借人及融资人已经忐忑的心口上。然而,在今日傍晚又是爆出了一条对行业有深远影响的新闻。

今日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》)。

《意见》仅有八条,却条条见“血”。

《意见》中首先界定了非法放贷的概念和刑法条例。违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。

《意见》中解释,“经常性地向社会不特定对象发放贷款”,是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的,发放贷款次数按照1次计算。

《意见》中表示,以超过36%的实际年利率进行放贷也属于非法放贷行为。对《意见》中“情节严重”、“情节特别严重”的规定,整理如下:

本次《意见》规定向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金,不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。

同时《意见》中重申了三条红线不得逾越:一是通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的;二是以发放贷款为目的,将社会人员吸收为单位内部人员,并向其发放贷款的;三是向社会公开宣传,同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。可以看出,监管建立《意见》的初衷还是维护金融安全、社会稳定,因此社会影响是首要考虑的问题。

《意见》中明确界定了,非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。

最后,《意见》还对涉及非法集资、暴力催收以及涉黑等热点问题进行详细规定,并要求多罪并罚、从重处罚。

本次《意见》的出台对目前网贷引起的大多数纠纷都给予了详细界定及处罚依据。

之前,由于非法放贷没有明确的法律依据,导致网上高利贷随处可见,落入网上高利贷陷阱的人及家庭屡屡见诸报端。依据《意见》网上高利贷者——包括:砍头息、套路贷等等全部属于“情节特别严重”,应处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。看到没收财产,估计有不少网信出借人已经想起张振新伦敦价值5千万的豪宅吧。

但是《意见》也并没有完全否定P2P,对于熟人见借贷、单位内部人员的借贷还是持支持态度。目前市场中,确实存在熟人借贷及集团内借贷的产品,尤其已有不少大型互联网公司或央企、国企都正已参与其中。

另外,《意见》中强调“经常性地向社会不特定对象发放贷款”,符合这种情况的业务目前有:现金贷、信用贷以及消费信贷。但是,面对中小企业的供应链金融并不在其中。这就给金融科技支持中小企业融资留下了发展余地。

其实早在2018年法官厉莉等6名代表在全国两会期间,就建议刑法分则中增设"非法放贷罪",以防范金融风险,稳定社会秩序。本次《意见》的出台详细划定了量刑标准,更有利于细化执行。

有人认为,《意见》强调了“未经监管部门批准,或者超越经营范围”,等于全盘否定了P2P多年的发展,因为目前P2P全行业都没有牌照。其实,《意见》的出台不仅没有否定P2P行业,更将P2P向合规发展推进了一步。有业内人士表示,行业相关法律的日趋完善,有利于P2P行业走向良性发展,近期监管动作频频也预示着“备案试点”脚步日益近了,走过这个冬天,相信合规的头部P2P即将开启又一个春天。

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