天天投资理财

来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-01-09 12:01:52  浏览:372

股市最近回调的厉害,很多人投资的信心也受到了打击。既然这样,看来还是低风险的理财比较稳,虽然收益率不高,但是至少能够赚到钱,不会亏。

说起安全可靠的理财产品

银行理财产品真的百分百靠谱吗?有没有坑?

有,银行理财的这些“坑”,可能你平时根本没有意识到,一不小心就会中招。

大家还是喜欢银行理财,因为背后有银行,所以大家认为买它比较安全放心。

1、风险不等于没风险

银行理财有没有风险?很多人觉得银行理财就是信誉的代表,似乎银行理财产品就可以等同于“绝对安全”。

这种认识是不一定的,银行理财不是你想象中的那样靠谱。

一般,银行在售的理财产品通常可以分为三种:

一:银行自己设计和推出的产品,由于银行风控能力强、管理规范,此种产品一般风险低,具有保障性;

二:银行购买的结构性理财产品,可以投资股票等高风险品种,因此收益波动较大,风险也比较高。

三:银行代销的理财产品,这类代销产品种类非常多,你也一般难以判断,其中绝大多数是信托类、保险类产品。

在这三种理财产品中,第一种是银行自己的产品,相对而言要可靠一些。后面两种的风险性就要高一些了,甚至可能还会出现负收益。

而很多人对银行理财的认识和理解还是仅限于第一种,殊不知还有其它两种。

看了之后,你还觉得银行理财百分之百靠谱吗?

再来看一下商业银行理财产品的内部风险评级:

可以发现,风险标识从一级到五级,对应的风险依次加大。

第一级的风险评级是极低风险,可以实现“保本保收益”,保守型投资者最适合不过了。

第二级虽然不保本,但是本金亏损和预期收益不能实现的概率极低,基本上可以等同于第一级了。

风险最高的是第五级,既不保本,而且亏损的概率高,预期收益实现的不确定性大,也就是“不保本不保收益”,而且亏损的概率高。

2、“预期收益”不等于实际收益

到年底了,资金流动性开始紧张了,很多银行为了吸引投资者,在银行理财产品的收益率上面也会提高一点来吸引大家买买买。

在收益率上面,其实也有一个错误的认识,那就是不了解“预期收益率”和实际收益率的关系,很多人会把“预期收益率”等同于实际收益率。

银行在销售理财产品时,为了吸引投资人,往往过度强调最高预期收益率,不明真相的群众往往会信以为真。

实际上,“预期收益率”,也就是估计的收益率,并不代表产品到期的实际收益率。

预期收益率也称为期望收益率,是指按照预期情况正常运作、没有意外事件发生时,可以预计到的收益率。

实际收益率是你持有到期所获得的收益,也就是最终的收益率。

这样一解释,相信你就明白了它们之间的区别了吧。

二者最大的区别在于,一个是预计的,一个则是实际发生的。这两者有时候相等,有时候却不等。

至于预期收益率和实际收益率什么时候会相等?

那就要看银行对产品的运作情况了,如果运作的好,那么可以相等。如果运作的不好,那么就不会相等,甚至还可能出现负的收益率。

举个例子,假如某银行的一款3个月期理财产品,预期最高年化收益率为7%,但到期后由于运作并未达到最佳,最后银行给你的实际收益率是6%,那么你的实际收益就是6%,比你预期的收益率少了1%。

3、募集期和清算期藏猫腻

还有个地方容易暗藏猫腻,那就是募集期和清算期,如不仔细阅读条款,很容易让自己的投资收益缩水。

如果银行理财产品的募集期比较长,那么你购买短期的理财产品就会受到影响,因为实际收益率比预期收益率要低了一截。

假设你购买一款30天的银行理财产品,金额为5万元,预期收益率是5%,募集期是6天,那么到期获取的收益是:50000×5%×30÷365=205.48元。

如果你在募集期第一天购买,在募集期是没有收益的,仅按照活期利率0.35%给你利息:50000×0.35%×6÷365=2.88元。

资金实际占用期限是36天,理财产品的实际收益率是:(205.48+2.88)÷50000×365÷36=4.22%

比较一下,实际收益比预期收益率就少了0.78%。

总结一下,如果购买的是短期的银行理财产品、募集期会降低实际的收益率:募集期越长,实际收益率越低。

因此,大家应该尽量赶在募集期结束前的一两天内购买为好,当然,这是在银行理财产品不是很火热的情况下,如果很抢手,基本募集期当天就会被抢购一空。

最后,到了你真正下定决心要签订合同购买理财产品的时候,也要留意下面的小细节:

第一:签订合同的地点要是银行的正规营业网点

第二:整个过程要有录音和录像

银监会规定:在银行网点销售的理财产品,都必须在销售专区内配备录音录像系统,对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像

第三:查看合同上盖的是不是银行的公章

第四:认真仔细读完合同的细节,弄清理财资金的投向和风险在哪

此外,由于现在银行所有的理财产品都要在网上备案,均具有唯一的产品登记编码,这就为大家辨别合同真伪提供了一个很好的检测手段。

真实正规的理财合同上面都有一个14位数字的编码,相当于一个防伪码,大家可以登录中国理财网,输入进去这个数字编码,点击查询,将网上的备案信息和合同对比一下,就可以辨别出合同的真伪。

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