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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-05-08 16:05:33  浏览:2913

网上银行风险是指网上银行在经营中由于各种不确定性因素而招致经济损失或银行和客户的资金遭受损失的可能性。

网上银行的风险是什么

1、注意力分散风险。主要是指网站因吸引不到足够的点击者,无法形成一定数量的固定浏览群体,而造成潜在客户流失、银行收益下降的可能。由于网络的普遍性与公平性,个体消费者在众多网站面前享有充分的自由选择权。同时,网上银行的虚拟性又使其失去了实体银行在营销过程中与客户进行面对面亲情交流的机会,造成客户与银行之间亲和力下降。

2、技术风险。这是网上银行风险的核心内容,是指技术方面的原因,使网站所提供的服务不能让客户感到满意,或者防火墙设置水平相对落后,易受黑客袭击等,导致网站和客户利益受到损害,甚至面临倒闭的危险。由于各家银行所选择的软硬件技术标准不同,对网上银行认识的侧重点不同,网上银行所显现出的弱点各异。在目前电脑与网络越来越普及,网络犯罪不断增长的情况下,各种电子网站随时都有遭受黑客袭击的可能,而网上银行更是黑客异常关注的重点之一。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新,使得网上银行发生技术性风险的可能性越来越大,而且远远高于其他各种风险。因此,技术性风险应该是网上银行关注的首要风险。

3、实用性风险。所谓实用性是指网上银行能够满足客户不同需求的特性。而实用性风险则主要是指由于客户自身条件和需求内容的不同,要求网上银行所提供的服务也各不相同而造成的风险。由于个体银行的经营理念和文化背景各不相同,有的强调稳健性,有的则侧重于快捷性。稳健型网上银行视交易安全为第一,客户资金的安全能够得到充分的保证,但在网上实际进行交易时,往往表现出手续繁杂,认证过程较长的弊端,快捷型网上银行进行交易时一般速度较快,认证解密时间也较短,但安全性有所降低。还有的网上银行因强调其业务的特殊性,成为脱离实体银行之外的一个独立系统,或者两者关联部分甚少;而有的网上银行则比较注意在现实业务的基础上发展网上银行业务,将两者融为一体。如此众多的差异导致了客户对网上银行的不同认识,客户在进行网上交易时都会根据自己的实际需求情况,对各个网上银行的交易及其特点进行一次认真的比较,以选择能够充分满足自身需求的网上银行。因此实用性在网上银行有着其独特的地位与作用,在工作中如不加以重视,就会出现失去部分客户的风险。

4、链接服务风险。主要是指网上银行链接不到足够的其他电子商务网站,银行无法为客户在网上消费提供支付服务,造成客户转移注册,并最终导致银行收益损失的可能。在客户决定网上银行能否生存的情况下,客户在网上消费到哪里,所注册的网上银行就应跟踪链接到哪里。据统计,我国的网上商店已发展到600余家,在北京,电子商务网站几乎以平均每天1家的速度增长。网上银行要实现盈利目标,就必须吸引到大量的客户。为此,网上银行一方面要向社会公众做好宣传与营销,提高自己品牌的知名度;另一方面要做好与其他著名商务网站的链接,让他们提示客户在进行消费时优先链接到自己的网址,使用本行提供的交易支付工具。如果网上银行链接不到足够的电子商城或其他知名网站,就会出现客户流失现象,并最终影响到银行的经济收益。

网上银行风险特征

在经营管理活动电子化、网络化的大趋势下,银行对算机的依赖性越来越高,业务应用的范围越来越广,新的金融经营管理模式也必将衍生出与传统金融风险不同的风险,网上银行操作风险与信用风险、市场风险等传统金融风险相互依存、相互影响、相互制约,形成了以信息技术为主要特征的操作风险。这些风险具有与传统风险不同的特征与内涵。

(一)易受攻击,案发率高

由于网上银行业务基本上是人机对活,客户自助交易,交易过程中几乎无人监管,这就给犯罪分有了可乘之机。没有经济成本和现场作案的心理恐惧,作案者只需按动键盘和点击鼠标,就有可能获得巨大收益,并且由于作案隐蔽,不受地域限制,查处困难,继而导致犯罪率不断攀升,比如在美围,计算机犯罪的破案率还不到10%,其中定罪的则低至3%。在国内,据人民银行统计,汁算机犯罪则每年以30%的速度递增。而在这些案件中,金融行业案件占60%。

(二)风险广泛,监控困难

网上银行操作风险广泛存在于银行产品开发、内部管理、日常运营、系统操作等各个层断和环节,存在于软、硬件环境、网络环境和运行环境等各个环节,存在于电子化建设的规划、实施、维护和应用等各个阶段。不仅如此,网上银行提供的每天24小时的服务,使整个业务时刻都存在着发生风险的可能性。

(三)事件概率小,经济损失大

网上银行业务,近年来呈爆炸式发展,业务量激增,每一秒钟都在发生业务,日常运营一旦出现问题,将会给客户和银行带来无法估计的损失。同时,商业银行数据处理中心逐步集中到总行层面,这虽然减少了中间环节,降低了风险发生的概率,但是当这些数据中心一旦出现问题,就有可能带来灾难性的后果。

(四)偶然发生,负面影响大

近年来,网上银行的发展一再受到资金安全问题的困扰,尽管银行已经使用了足够多的安全机制来保证资金的安全。一旦发生客户密码被盗,假网站等安全问题,银行操作导致资金发生差错,虽然是偶然事件,金额不大。但是由于媒体的宣传,致使用户对网上银行运行安全有一定担忧,使这些问题在无形中扩散,给网上银行业务和银行机构的声誉带来一定的负面影响。

网上银行的风险类型呈复杂性和多样性,目前国际国内主要的网上银行风险可以归纳为以下几种:

(一)电子扒手

一些被称为“电子扒手,,的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Intenet服务在给银行和用户提供共享资源的同时,也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手,或因商业利益,或因对所在银行或企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密。据美国官方统计,银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元,而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5—100亿美元之间,“电子扒手”平均作案值是25万美元,而持枪抢劫银行只有7500美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获,通常能够查获的约为六分之一,而只有2%的网络窃贼被抓获。

(二)网上诈骗

网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户,当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时,不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中,并偷偷修改用户的银行软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人,投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查,网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。

(三)电脑黑客

将非法入侵电脑系统者为“黑客”,是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的3名中学生在操纵电脑遨游信息高速公路时,进入了美国军方的电脑系统,破译了五角大楼的密码,从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。据美国参议院一个小组委员会的估计,全球企业界1995年损失在“黑客”手中的财富达8亿美元,其中美国企业损失4亿美元。由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧,甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”。日前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力;这对国家银行安全的潜在风险是极大的。

(四)计算机病毒

计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。据英国《银行时报》报道,在1996——1997年的18个月中。世界范围新发现的计算机病毒数量几乎翻了一番。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去200种上升到500种左右。全世界已知的计算机病毒已达18000种,尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。1999年4月26日的CIH病毒的爆发,就使中国4万多台电脑不能正常运行。大多数电脑的C盘数数据被毁。中国民航的20多台电脑也被感染,部分航班时刻表数据被毁。此外,随着国际互联网络的普及,银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。

(五)信息污染

正如在工业革命时期存在工业污染,信息时代也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不足资源而是灾难。随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加,也带来了新的问题,包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中,最多时有三分之一是网上垃圾,从而占据了很多宝贵的网络资源,加重了互联网络的负担,影响了网上银行发送和接受网络信息的效率,更严重的足风险也随之增加。

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