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来源:天投网  作者:投资达人  时间:2018-01-13 12:01:40  浏览:104

7月10日,中国保监会官网发布《保险销售行为可回溯管理暂行办法》,自2017年11月1日起实施。

保险销售行为可回溯,是指保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。这也意味着继银行、证券之后,保险业也将实施“双录”!


《办法》共计18条,双录对象及内容如下:

第四条 保险公司、保险中介机构销售本办法规定的投保人为自然人的保险产品时,必须实施保险销售行为可回溯管理。团体保险产品除外。 

第五条 保险公司、保险中介机构开展电话销售业务,应将电话通话过程全程录音并备份存档,不得规避电话销售系统向投保人销售保险产品。 

保险公司、保险中介机构开展互联网保险业务,依照中国保监会互联网保险业务监管的有关规定开展可回溯管理。 

第六条 除电话销售业务和互联网保险业务之外,人身保险公司销售保险产品符合下列情形之一的,应在取得投保人同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录: 

(一)通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品,包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备进行销售。国务院金融监督管理机构另有规定的,从其规定。 

(二)通过保险兼业代理机构以外的其他销售渠道,销售投资连结保险产品,或向60周岁(含)以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品。 

第七条 在实施现场同步录音录像过程中,录制内容至少包含以下销售过程关键环节: 

(一)保险销售从业人员出示有效身份证明; 

(二)保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明; 

(三)保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务,告知投保人所购买产品为保险产品,以及承保保险机构名称、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。 

保险销售从业人员销售人身保险新型产品,应说明保单利益的不确定性;销售健康保险产品,应说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。 

(四)投保人对保险销售从业人员的说明告知内容作出明确肯定答复。 

(五)投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。 

保险销售从业人员销售以死亡为给付条件保险产品的,录制内容应包括被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可合同内容;销售人身保险新型产品的,还应包括保险销售从业人员出示产品说明书、投保人抄录投保单风险提示语句等。 


毋庸置疑,该《办法》的出台旨在“加强保险消费者合法权益保护”!

1、近年来,销售欺骗误导是市场反映侵害保险消费者利益最为严重的问题之一。“双录”固化了(并可还原)保险产品销售关键环节的真实信息,使得销售行为可回放、问题可查清、责任可确认,为消费者维权和监管部门监督调查销售欺骗误导行为等提供了有力的证据支持。 

2、督促保险公司、保险中介机构履行《保险法》规定的免责条款的提示和明确说明义务。包括:一、告知投保人所购买的保险产品名称、承保公司名称、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间、保险责任、犹豫期后退保损失风险;二、对于人身保险新型产品,告知投保人保单利益不确定性;三、对于健康保险产品,告知投保人等待期、续保条款以及指定医疗机构等情况。对于以上告知,要求在录音录像时必须有投保人的明确答复或回应。


当然,对于“双录”,不得不提的还有流传于朋友圈的各种提醒:


“XXXX年X月X日起所有的保险公司实施双录!就是投保时,录音录像,这样一来不是你拿钱就可以买保险了,一录像录音,就能看见你是不是健康的人,体重,身高……想保健康养老、医疗、意外、日额补助、特胖、特小,都需体检!”

由此得出结论:赶紧赶在“双录”之前买保险,否则真是晚一年贵一年。


事实上,即便“双录”不实施,该体检的也得体检,该拒保的也不可能买得上!


保险公司早已和医院联网,并列出了加费或拒保名单:

而保险行业专家之所以强调保险应该尽早买,越早买越划算,是因为:

1、与年龄有关:保费支出少

保险费率计算的其中一个因素是和年龄有关,购买同样的保障时,投保年龄越小,所需的费用就越少,年龄越大,所需的费用就越多。

2、与时间有关:保障时间长

很多寿险都属于长期甚至是终身保障的,一经投保就可享受保障利益,投保的年龄越小,所享受的保障时间就越长;且很多寿险均具有分红功能,分红又是以复利计算,所以越早投保就能越早享受分红收益,累计时间越长收益也就越丰。

3、与通胀有关:缩减通胀成本

随着社会经济发展,物价不断上涨,消费水平也会随之提高,同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营,这样也就出现了保险产品不断地更新换代,每一款产品在一段时间后就会停售,届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。

4、与核保有关:不让保险挑你

年轻人的身体大都比较健康,在一定保险金额下也不需要体检,即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人,一般就要求体检。而且万一身体有一些问题,就很可能会被要求加费承保,甚至可能被拒保。

5、与风险有关:明天和风险谁先到

每个人都知道自己什么时候来,却没人知道自己什么时候受伤,什么时候生病,什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到,我们根本无法把握,所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

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